Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении кредита: как вернуть излишне уплаченное, каким образом делается расчет, что писать в заявлении?

Содержание статьи

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

Ипотека – кредит, выдаваемый на много лет, по нему приходится уплачивать много процентов. Некоторые заемщики стараются расплатиться с банком пораньше, закрывая ипотеку досрочно и не растягивая платежи на 10–30 лет. В таких ситуациях, когда платежи идут с опережением графика, необходим пересчет процентов.

Разберемся, как получается переплата и можно ли заемщику вернуть эти деньги, если кредит возвращен раньше срока.

Откуда берутся излишне начисленные проценты

При погашении кредита вы обязаны выплатить банку проценты за пользование заемными средствами. Проценты начисляются на остаток суммы долга, поэтому их размер по мере погашения меняется: вначале их окажется много, потом – становится все меньше.

Для удобства размер ежемесячного платежа устанавливается аннуитетным – одинаковым в течение всего срока кредитования. Поэтому по графику вносить необходимо одинаковые суммы, но «внутри» они будут неравномерными: каждый платеж – это проценты и часть основного долга в разных пропорциях. В первой половине срока проценты будут составлять до 50–95% от размера платежа, постепенно снижаясь, уступая в соотношении основному долгу.

За счет этой уравниловки на определенном этапе вы платите больше процентов банку, чем должны. К концу срока счет сравняется, но при досрочном погашении долга вам останется должен банк, а не вы ему.

Например, по графику вы должны выплатить проценты на остаток в 900 000 рублей за 30 дней, но вы в прошлом месяце досрочно внесли половину долга, а в этом платеж перевели раньше на неделю. В результате по факту вы должны выплатить проценты только на 450 000 рублей всего за 23 дня. Соответственно, внеся платеж по графику, вы переплатили и требуется возврат процентов при досрочном погашении.

Поэтому если отдаете деньги раньше срока, тогда банк должен вернуть вам «лишнее» — те проценты, которые вы вносили до этого по графику с запасом для выравнивания размера платежей.

Что говорит закон

Про проценты при досрочном возврате средств говорится в Гражданском Кодексе РФ:

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».

«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно».

Таким образом, оплачивать проценты при досрочном погашении заемщик обязан только до дня такого погашения. Достаточно только заблаговременно оповестить банк о своем намерении. Требовать деньги сверх того – по графику, составленному на более длительный срок, кредитор не вправе.

Как бывает на практике

Проблема в том, что банк-кредитор настроился уже получить со своего клиента определенную прибыль и спланировал, что по конкретному ипотечному договору будет оплачено определенное количество процентов строго по графику. В течении нескольких лет он будет получать от клиента деньги – часть самого долга и проценты за пользование заемными средствами.

Когда заемщик спешит с погашением долга, чтобы сэкономить, банк недополучает эти проценты. Поэтому всеми возможными способами он старается просто расторгнуть ипотечный договор, оставив себе все ранее уплаченные деньги.

Последний платеж при полном досрочном погашении банк обязан пересчитать – он выставит заемщику счет на остаток основного долга и прибавит начисленные проценты за последний месяц вплоть до дня выплаты. Все остальные проценты, которые идут по графику далее, уже не придется оплачивать – банк перестанет их начислять, так как база для их расчета исчезнет.

Обычно этим взаимоотношения кредитора и заемщика заканчиваются: клиент отдает последнюю сумму и полностью закрывает свой долг. При этом то, что было раньше – переплата по процентам из-за аннуитетных платежей – остается в прошлом. Банк не затрагивает эти деньги при расчете последнего платежа, считая их уже своими. Вот их-то и можно частично вернуть, добившись полного пересчета выплат по ипотечному договору. Жаль, что размер такой суммы незначителен.

Как осуществляется процесс возврата процентов

Сначала необходимо произвести расчеты с учетом реального срока погашения кредита, а не по ранее составленному графику. Это нужно, чтобы разобраться – действительно ли банк в текущий момент вам что-то должен или все уже выровнялось и проценты уплачены строго за то время, когда вы действительно пользовались кредитом.

Если есть разница в суммах, уплаченных и рассчитанных по фактическому сроку кредита, то остается лишь написать заявление на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении.

Заявление направляется в адрес банка-кредитора. Лучше сдать его лично в канцелярию и получить на втором экземпляре отметку о приеме документов с датой. Это пригодится, если дело дойдет до судебных разбирательств. Рассматривается такое обращение до 30 дней. В зависимости от ответа банка вы будете действовать дальше:

  • Получите сумму процентов, рассчитанную банком при корректировке.
  • Обратитесь в суд с исковым заявлением о нарушении банком положений ГК РФ о взимании платы по кредиту за период, когда вы уже погасили его и прекратили пользоваться заемными средствами.

Иногда переплата незначительна и заемщики принимают решение не бороться за эту сумму. Иногда банк сам включает корректировку в расчет последнего платежа и потому что-то дополнительно требовать уже невозможно.

Воспользуйтесь помощью эксперта в финансовых вопросах или консультанта из банка, чтобы проверить свои изыскания.

Судебные примеры

Один из примеров подобной ситуации с возвратом процентов при погашении кредита досрочно приведен в Информационном письме ВАС РФ от 13.09.2011 N 147. В пункте 5 обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре говорится, что суд принял решение о пересчете процентов по кредиту при его возврате раньше срока. Заемщик предоставил расчет аннуитетных платежей, что доказывало переплату процентов на тот период, в который кредитом он уже не пользовался.

А уже через месяц в Гражданский Кодекс РФ были внесены изменения законом №284-ФЗ от 19.10.2011, которые закрепили действующий порядок досрочного погашения кредитов. В том числе отдельно введена норма о том, что в случае досрочного возвращения средств банк не может потребовать уплаты процентов за период, в котором пользование кредитом уже не осуществлялось.

Частые ошибки заемщиков

Многие заемщики допускают ошибки при погашении ипотеки, которые мешают снизить переплату и сэкономить.

Не делают возврат неиспользованной страховки

При ипотеке обязательно страхование самого предмета ипотеки – недвижимости, а страхование жизни и здоровья заемщика – добровольное. Полиса необходимо пролонгировать ежегодно в течение всего срока действия ипотечного договора. При этом страховая сумма по имуществу остается неизменной – равной стоимости квартиры или дома, а сумма страхования жизни снижается – соизмеримо остатку обязательств по кредиту. Чем меньше долг, тем меньше страховое возмещение, ведь оно должно покрывать именно оставшуюся сумму кредита перед банком в экстренных случаях.

По обоим договорам можно вернуть взносы, если досрочно погасить ипотеку. Хотя чаще всего банки и страховые компании предлагают просто переоформить полис так, чтобы выгодоприобретателем стал не кредитор, а сам бывший заемщик. Однако при определенной настойчивости есть возможность получить страховые взносы за неиспользованный период до конца действия годового полиса.

Проще всего с защитой ипотечного жилья – закончилось действие договора ипотеки, автоматически расторгается и договор страхования, деньги будут возвращены по заявлению без лишних формальностей.

С личным страхованием заемщика сложнее – есть определенные ограничения, не позволяющие получить страховку обратно, так, при присоединении клиента к коллективному договору страхования, он не может вернуть деньги при досрочном погашении ипотеки. Поэтому требуется внимательно изучить условия договора и правила страхования, и только потом подавать заявление на возмещение неиспользованной страховки.

Это интересно:  Связь-банк и военная ипотека: условия, требования к недвижимости и заемщику, максимальная и минимальная сумма кредита

Не получают налоговый вычет на проценты по ипотеке

Без долгих и сложных расчетов, а также при погашении как досрочно, так и по графику, вы можете получить возмещение процентов по ипотеке из налоговой инспекции. Эти затраты относятся к базе для расчета имущественных налоговых вычетов – вернуть удастся НДФЛ, уплаченный ранее.

Вычет предоставляется в размере суммы уплаченных процентов по ипотечному договору, но не более 3 млн рублей – 13% от этой суммы будет возвращено на счет заемщика, либо можно написать заявление в отделе кадров и получать зарплату без взимания НДФЛ опять же в пределах суммы процентов. Этот вычет доступен ежегодно в течение всего срока кредитования до тех пор, пока заемщик не вернет 13% от 3 млн рублей – 390 000 рублей.

Такой вычет действует одновременно с имущественным вычетом при покупке жилья, который может достигать 13% от 2 млн рублей – 260 000 рублей. Поэтому всего удастся вернуть до 650 000 рублей при покупке жилой недвижимости в ипотеку. Для этого нужно лишь иметь официальное трудоустройство и высокую «белую» зарплату в период погашения кредита.

Для получения денег от налоговой достаточно заполнить декларацию по НДФЛ, подать заявление на возврат подоходного налога, предоставить документы об уплате процентов по ипотеке и сам кредитный договор.

Возврат излишне уплаченных процентов по ипотеке при досрочном ее погашении возможен, но только тогда, когда есть реальные расхождения между платежами по графику и фактическими суммами. Внимательно изучите условия ипотечного договора, действующее законодательство, условия кредитования и страхования, рассчитайте платежи по ипотеке, чтобы выяснить, действительно ли вы сможете что-то получить от банка. Если нет, то стоит воспользоваться другими способами получения выгоды при ипотеке и вернуть неизрасходованную страховку, а еще – получить налоговый вычет.

Обратитесь за консультацией к тем, кто уже сталкивался с этой ситуацией, или к экспертам по финансам, чтобы с минимальными затратами получить причитающееся и снизить переплату при ипотеке.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Займы по кредитам в наше время есть, пожалуй, почти у каждого совершеннолетнего жителя страны. А у некоторых даже не по одному такому займу. Соответственно, многих интересует, каким образом вернуть % по ипотеке, если она была погашена раньше срока.

Случаи для обращений

Возврат средств предполагает несколько случаев:

  • Клиент решил осуществить досрочное погашение. В таких ситуациях финансовая компания должна делать перерасчет % на оставшуюся часть суммы, создав тем самым новый график для осуществления платежей.
  • Еще один вариант – если ипотечный заем погашается полностью.

Чтобы справиться с проблемой, от финансовой компании нужно затребовать справки, что ипотека погашена полностью, а так же пересчитать % за период пользования по факту и за тот период, в который заемщик не использовал средства финансовой компании.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Чтобы вернуть деньги, нужно выполнить определенные шаги. Разберем, какие именно.

С чего начать?

Придерживайтесь следующей инструкции:

  • Для начала обратитесь за помощью к специалисту с юридическим образованием. Чаще всего первая консультация является бесплатной.
  • Далее соберите необходимый пакет бумаг.
  • Напишите заявление в финансовой компании на возврат %.

В большинстве случаев финансовая компания требует, чтобы заявление было написано за месяц до списания средств.

НДФЛ при досрочном погашении

Каждый клиент, взявший заем в финансовой компании, имеет право получить 13% от переплаты по ипотеке. Данный факт нужно обязательно учитывать, если решено вернуть вычет.

Но здесь есть один нюанс. Для того, чтобы вернуть вычет, нужно быть официально трудоустроенным. В этом случае будет учитываться так называемая «белая» заработная плата. Есть несколько вариантов получения подобного вычета:

  • У клиента банка не будут отнимать 13% от ЗП определенный срок. Этот срок будет длиться до тех пор, пока вся суммы вычета не будет погашена.
  • 13 % будут возвращаться 1 раз в год с учетом всех расходов. Эта сумма будет возвращаться, пока не погасится вся сумма налога.

Для этого следует обратиться в налоговые органы.

Судебная практика

Напрасно некоторые опасаются возвращать средства, даже если это нужно сделать через суд. Данная процедура совершенно законна на уровне арбитражного суда.

Практика показала, что средства могут вернуть граждане, освободившиеся от долгов по ссуде. К слову, в актах высших судебных инстанций есть информация о том, что финансовые компании не имеют право взимать с клиентов комиссии. Данное утверждение вызвало огромное количество разбирательств к финансовым организациям и основательно «встряхнуло» ипотечный рынок.

А вот разбирательства по возврату процентов почему-то встречаются гораздо реже. Почему же люди не так охотно идут возвращать свои кровные деньги? Если используется аннуитетный платеж, то % авансируются. А потому даже если вы полностью погасили ипотеку за год, хотя брали ее на десять, то в 1-ые месяцы вы оплатили такие проценты, какие платили бы, если бы пользовались финансами несколько лет.

Выплаченные % можно рассчитать, используя обычный ипотечный калькулятор, а так же зная ставку по кредиту и те месяцы, когда средства использовались по факту.

Возможные проблемы и нюансы

В текущем 2018 году, как и в предыдущем, можно выбрать для себя, как именно вы будете возвращать средства – сразу всю сумму или с помощью ежемесячного вычета % без недоплаты налога. Естественно, воспользоваться первым способом можно только в том случае, если заем, взятый в финансовой компании, погашен полностью.

Если же дело дошло до разбирательства в суде, то высшие судебные инстанции в 95% случаев встают на сторону заемщика, а судебные издержки берет на себя финансовая компания, являющаяся ответчиком. Кроме того, вы можете запросить компенсацию за моральный ущерб.

О том, как именно вернуть проценты, можно узнать из видеоролика.

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

Written by MIRovaya • 03.03.2019 • 1 398 просмотров • 0 • Ипотека

Купить квартиру за собственные средства сегодня могут не все желающие. Как показывает практика, большинство граждан прибегают к помощи кредитора и оформляют такой продукт, как ипотека. Поскольку договор оформляется на длительный срок, рассмотрим, как происходит возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении кредитной задолженности.

Стоит ли выплачивать раньше срока?

Нужно ли выплачивать ипотечный кредит ранее установленного срока или лучше платить по графику? Такой вопрос волнует каждого заемщика, который принял решение оформить ипотеку. Для того чтобы ответить на вопрос, необходимо понять, каким способом происходит оплата долга.

Погашение процентов по графику в первое время действия ипотечного соглашения В таком случае клиенту выгоднее досрочно вносить оплату в первые месяцы действия кредитного соглашения, пока банк не списал все проценты. Как только кредитор начнет списывать оплату в счет погашения основного долга, досрочная оплата, в плане выгодности, теряет всякий смысл.
Делят платежи пропорционально и берут проценты по факту, на остаток долга Выгодно погашать в любой срок действия договора, поскольку клиент платит проценты по факту действующей задолженности. В данном случае по соглашению должна быть оплата дифференцированными платежами.

Однако некоторые заемщики, имея возможность внести оплату, досрочно вовсе не торопятся это делать. Все дело в том, что имеющиеся средства они могут преумножить. Для этого достаточно инвестировать средства под больший, чем ипотека процент. Предложений на рынке хватает, поэтому остается только сделать выбор и получать прибыль. К примеру, по ипотеке заемщик платит 12% годовых. По инвестиционному продукту можно заработать от 20 до 25%. Выгода на лицо. Однако если изучить мнения опытных кредиторов, то они рекомендуют погасить задолженность перед финансовой компанией и вернуть сумму переплаты по процентам.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Как уже было сказано, на практике финансовые компании работают не совсем честно и сначала забирают себе проценты за весь срок и только после этого направляют полученные средства для погашения основного долга. При этом оплата по договору поступает аннуитетными платежами. В таком случае возникает вполне закономерный вопрос: происходит ли пересчет процентов при досрочной оплате?

Что касается крупных банков, таких как Сбербанк, то они после каждого аннуитетного взноса делают автоматический перерасчет. Про коммерческие банки, которые преследуют цель – получение максимальной прибыли, такого сказать нельзя. Для того, чтобы узнать ответ на данный вопрос необходимо внимательно изучить условия кредитного соглашения или получить ответ у своего менеджера.

Это интересно:  Как ИП взять ипотеку на квартиру и коммерческую недвижимость, что делать индивидуальному предпринимателю на ЕНВД, можно ли получить ее даже с нулевой отчетностью?

Полное и частичное досрочное погашение

Следует знать, что каждый клиент может, как внести оплату полностью, так и частично. Рассмотрим оба варианта погашения:

Досрочное Сразу необходимо отметить, что данный вариант не особо выгоден кредитору, поскольку он теряет запланированную прибыль. В данном случае клиент вносит оплату в полном объеме и закрывает договор.
Как показывает практика, кредиторы лояльно относятся к своим клиентам и не взимают плату за досрочное погашение долга. Однако есть финансовые компании, которые прописывают срок, в течение которого за досрочный платеж будет начислен штраф.
Частично-досрочное К частому погашению банки относятся лояльно и не прописывают штрафные санкции. В этом случае клиент может внести сумму оплаты большим платежом и:

  • сократить срок действия договора
  • уменьшить размер платежа

Для клиента, безусловно, выгоден первый вариант.
Если вы приняли решение внести платеж в большем размере, то первым делом потребуется оповестить финансовое учреждение. При этом делать это необходимо только в письменной форме.

Аннуитетный вид платежей — что это?

Аннуитетный платеж – это форма оплаты, при которой финансовая компания взимает задолженность, в течение всего срока действия ипотечного договора, равными частями. График погашения с аннуитетной оплатой всегда прилагается к договору. В нем клиент видит, какая часть из внесенной суммы идет в счет погашения долга и процентов. Если клиент вносит оплату большим платежом, к примеру, 7300, вместо 7 289 рублей, то разница, в данном случае в размере 11 рублей, просто остается на отдельном счете и списывается в дату следующей оплаты. Конечно, если разница не существенная, то ничего страшного. Когда есть возможность внести оплату в 2-3 кратном размере, то стоит писать заявление на частично-досрочное погашение. Если этого не сделать, необходимая сумма будет просто списываться со счета каждый месяц.

Как правильно досрочно закрыть задолженность?

Любой договор, в том числе и потека, должен быть погашен правильно. В противном случае, спустя время, банк может выставить дополнительные штрафы или сумму непогашенной задолженности. Рассмотрим, что следует учитывать при полном погашении ипотечного долга.

Справка об окончании кредитных обязательств

После того как оплата будет внесена в кассу финансовой компании, следует обратиться к кредитному специалисту и написать заявление на получение справки. Документ пишется по форме банка, на имя руководителя.

В документе следует указать:

  • личные и паспортные данные
  • дату и номер ипотечного соглашения
  • координаты для связи
  • способ получения справки: лично в офисе или по почте

Согласно закону у банка есть срок, не более 14 дней, для предоставления ответа на данное заявление. По итогам обращения у клиента должна остаться копия написанного заявления, с отметкой о принятии. Необходимо это для того, чтобы отстаивать права в судебном порядке, если банк нарушит условия и откажет в предоставлении документа.

Необходимые документы

Для снятия обременения, поскольку пока долг не был погашен, выгодоприобретателем по имуществу выступал кредитор, потребуется обратиться в Росреест. При себе необходимо иметь:

  • паспорт заемщика
  • кредитный договор
  • справку о погашении долга
  • свидетельство о праве собственности на имущество
  • при необходимости копии квитанций об оплате пошлины

Дополнительно потребуется написать заявление утвержденной формы, к которому приложить копии всех перечисленных документов. Далее останется только ждать. Что касается заявления, то оно заполняется по образцу, который можно получить в финансовой компании или Росреесте. При подаче всех документов обременение снимается в течение 5 рабочих дней. После этого бывший по ипотечному договору заемщик становится равноправным собственником и получает новое свидетельство на имущество. С этого момента он может распоряжаться им по своему усмотрению, а именно: продать, подарить или сдать в аренду. При этом важно отметить, что после снятия обременения ипотечный договор прекращает свое действие.

Заполнение заявления и сроки рассмотрения

Только после того как оплата в полном объеме поступит в счет погашения и клиент получит справку об отсутствии долга, можно писать заявление на возврат процентов. Стоит отметить, что точного образца нет. Главное указать:

  • персональные сведения
  • номер кредитного договора
  • дату погашения
  • суть обращения, а именно возврат процентов при досрочном погашении
  • дату и подпись

В заявление следует прописать срок, в течение которого просите предоставить ответ. Как показывает практика, заемщики прописывают срок от 5 до 14 дней. Дополнительно указывается, как вы желаете получить ответ: лично в офисе или по почте. На практике клиенты получают ответ лично, в офисе банка.

Ошибки заемщиков при досрочном погашении

К сожалению, большая часть клиентов уверена, что внесут оплату по договору и ипотека прекратит свое действие. На самом деле все намного сложнее. Рассмотрим, какие ошибки допускают заемщики при досрочной оплате ипотечного договора.

Не снимают обременение Внесение оплаты в размере основного долга – это еще не конец истории. После этого следует обращаться в Росреестр и снимать обременение. Без этого квартира не перейдет в полную собственность заемщика и спустя время могут возникнуть проблемы с продажей.
Не оповещают кредитора о своем решение Каждый клиент считает себя грамотным, в результате чего самостоятельно рассчитывает сумму для погашения и вносит средства на счет. Важно знать, что приняв решение, закрыть ипотечное соглашение следует:

  • оповестить кредитора в письменной форме
  • уточнить точную дату к списанию
Оплата через терминал или сторонний банк Зачастую клиенты вносят оплату не через кассу кредитора, а салон сотовой связи, терминалы или кассы иных банков. В таком случае оплата может быть зачислена с опозданием и с учетом списанной комиссии. Получается, денег для полного закрытия долга не хватит. Финансовое учреждение продолжит списывать сумму по графику, в то время как заемщик будет уверен в полном погашении задолженности.
Договор страхования В рамках ипотечного соглашения заемщик обязан приобретать страхование квартиры. При погашении следует обращаться к страховщику и расторгать договор. В этом случае есть возможность вернуть неиспользованную часть страховой премии или просто изменить условия договора и прописать выгодоприобретателем себя, а не кредитора.
Не получают справку На практике только каждый пятый заемщик запрашивает справку, для подтверждения того, что долг погашен в полном объеме. Это гарантия того, что банк больше не будет требовать оплаты долга, по различным причинам.
Закрытие счета Часто при ипотечном договоре клиенту открывается специальный счет, на который он должен вносить оплату. Согласно условиям ведение счета бесплатное, в течение срока действия ипотеки. После погашения банк может взимать плату. Получается, если вы не закроете счет, то спустя время кредитор может выставить требование за годовое обслуживание, на законном основании. Тоже самое касается дополнительных услуг, таких как смс-оповещение.
Переплата Нельзя округлять копейки и вносить оплату в большем размере. Казалось бы, несколько копеек. Однако эта переплата останется на счете клиента и спустя время банк может вызвать клиента, чтобы он снял средства или перечислил их в фонд кредитора.

Юридические аспекты процедуры

На практике кредиторы, получив заявление на возврат процентов, отказывают бывшему заемщику. При этом банки ссылаются на условия кредитного договора, в котором прописано, что кредитор проценты не подлежат пересчету и возврату. Необходимо понимать, что заемщик всегда может обратиться в суд с отказом и добиться решения вопроса. Однако все необходимо делать правильно. При обращении в суд потребуется составить исковое заявление. Если есть возможность, то лучше обратиться за помощью к опытному юристу.

К заявлению следует приложить:

  • копию договора ипотеки
  • справку о погашении задолженности
  • отказ финансовой компании, в пересчете и возврате процентов

Как показывает практика, суд встает на сторону заемщика и обязывает кредитора вернуть переплату. Все дело в том, что по факту заемщик оплатил проценты за весь срок договора. Поскольку ипотечное соглашение действовало меньший период, то полученные проценты – это в рамках закона незаконная прибыль, за которую предусмотрено наказание. Помимо процентов можно запросить оплаты услуг юриста и выплату за причинение морального вреда.

Заключение

Подводя итог, можно отметить, что каждый заемщик обязан точно знать, как правильно вносить оплату по ипотечному договору и закрывать его при досрочном погашении. Для получения точных сведений следует внимательно изучить кредитный договор, воспользоваться помощью опытного юриста и оповестить финансовую компанию о желании погасить ипотечный долг. Если же кредитор отказывает в законном требовании вернуть переплату по процентам, то не стоит отчаиваться. В данном случае закон, а не кредитное соглашение, на стороне заемщика. Вы всегда можете подготовить необходимые документы и обратиться в суд.

Видео: Закрыли ипотеку досрочно? Можно вернуть проценты

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

До недавнего времени про возможность возврата при досрочном погашении ипотеки мало кто знал, а если и знали, то кредиторы, не решались заявлять о своих правах банку. Все изменилось несколько лет назад, когда один гражданин, подав судебный иск к банку, выиграл дело о незаконном удерживании с него части ипотечных процентов.

Как начисляются проценты на кредит

Дело здесь в системе начисления процентов, а происходит чаще всего при ипотечном кредитовании оно аннуитетным способом, то есть сначала большую часть кредита, разбитого на равные доли на несколько лет заемщик выплачивает проценты, постепенно они уменьшаются и только тогда в процентном соотношении в сумме платежа верх берет само тело кредита.
Финансовая безграмотность населения не позволяла над этим задуматься, да и правда, зачем это надо, если равными частями отдается кредит. Гражданину надо знать две вещи – срок оплаты и то, что в этом платеже он погашает и кредит и предложенные под залог недвижимости проценты.
То есть получается такая ситуация, что если взять кредит на 20 лет, а погасит его, например к 15 году, то за это время заемщик выплатит львиную долю процентов, которые он заплатить и не должен, поскольку эти проценты рассчитаны на 20 лет, а 5 из них исчезает. Вот в этих условных 5 годах и попробуем разобраться в теме сегодняшнего материала.

Кредиты закрывают гораздо раньше, чем планировали

Статистика показывает, что многие добросовестные заемщики оплачивают кредит раньше срока, например, начиная увеличивать платежи. При этом они сами в качестве подстраховки пишут максимально большой срок кредитования, который предлагает банк. В любом случае, закрыв кредит раньше, они уже остаются в проигрыше, так как подсчитан процент на тот срок, на который заключен договор. Максимальный срок ипотечного кредита – 30 лет, а средний срок, на который заключаются договоры на ипотеку составляет около 20 лет. При этом. Большинство кредитов из тех, которые выплачиваются, закрываются в срок до 10 лет.
Причина происходящего в следующем:

  • Население не уверено в своей финансовой стабильности и сроки кредита на большие суммы выплат попросту пугают людей, когда же предлагается платить меньше, но дольше, это с положительной стороны влияет на психологический настрой клиента;
  • Рост доходов населения. Те, кто берут ипотеку, развиваются, меняют работу, растут в должности и вполне естественно, первым делом рассчитываются за жилье.

Вот здесь есть два варианта погашения кредита досрочно:

  1. Самый простой, когда заемщик набирает полную сумму денег и оплачивает все целиком, а недвижимость переходит в его собственность и кредитный договор закрывается.
  2. Вариант, при котором клиент начинает вносить большие суммы, тогда банк предлагает сократить срок договора, либо наоборот, уменьшить регулярные оплаты, чтобы «дотянуть» до конца срока. И в том и другом случае наш клиент ничего не теряет, поскольку происходит реструктуризация кредитного договора.

Что необходимо предпринять при досрочном погашении кредита

При частично — досрочном погашении кредита для перерасчета процента подписывается дополнительное соглашение к договору, в котором, опять же следует указать, на какую сумму будет увеличен платеж.
Если же говорить о первом описанном случае, то как раз подобная ситуация и подходит под описание наших «условных 5 лет» и создает основание клиентов для обращения в банк для перерасчета и возврата части процентов.
Самое интересное, что обладающие определенным рейтингом надежности в глазах населения банки без проблем не то что возвращают, а сами перерассчитывают эту сумму в пользу клиента, хотя, многое зависит от определенного отделения, человека и прочих факторов из разряда неэкономических.
Речь идет о том, что процент, согласно и законодательству и разъяснениям – рента или плата за пользование чем-либо. Если то, чем пользовались (в нашем случае) деньги банка возращены, то взимание процента должно прекратиться, а в том случае, когда оно было списано до этого, их необходимо вернуть.

Сперва при аннуитетной системе проценты списываются больше, потому что кредит сам по себе слишком велик, и писать его большую часть невозможно, шел же договор о процентах, тогда бы автоматически и проценты пришлось увеличивать. Когда заемщик вносит большую, чем саму сумму ежемесячного платежа часть средств, ему стоит указывать, что погашается основная часть долга, тело кредита. И это логично, так как мы платим проценты за кредит, а чтобы их платить меньше, надо оплачивать не проценты.

Одновременно две процедуры применяться не могут. Или наоборот, вернув проценты, можно забыть о налоговых льготах при заполнении справок 3-НДФЛ и прочих документов. Соответственно, очень четко надо произвести все расчеты и сделать правильный и обдуманный шаг.
Часть процентов при досрочном погашении ипотеки можно вернуть и рассчитать самому, но работа эта кропотливая, можно обратиться за помощью к сотрудникам бухгалтерии предприятия или частных юридических компаний.

Какие действия следует предпринять при закрытии долга

Но шаги, которые следует предпринять при самостоятельном закрытии данного вопроса приблизительно будут следовать в таком порядке:

  • Следует собрать все документы, подтверждающие как открытие, так и закрытие кредита. Последние наиболее важны, дата и штамп сотрудника на официальном документе должны быть проставлены в день внесения последнего платежа;
  • Попросите выписки по кредитному счету, как проходило списание долга и если это возможно, отдельной строкой выделить проценты;
  • Следует помнить, что проценты начисляются за каждый день пользования кредитом, а прекращаются в день окончания срока действия договора, но формально, для упрощения процедуры в том документе, что вы изначально получили при подписании ипотечного договора, они выделены помесячно;
  • Досрочное погашение кредита будет считаться ближайшей датой, указанной в графике платежей. Пока банк будет передавать эту информацию из отдела в отдел, может пройти еще 30 дней и кредит будет считаться как бы не полностью погашенным. Эти дни также будут включены в срок действия кредита и на них будут начислены проценты;
  • Во избежание таких целей достаточно взять документ, подтверждающий дату закрытия кредита. Иногда в некоторых банках подписывают «договор о расторжении кредитного договора»;
  • В расчеты включается налоговые вычеты, на которые клиент имел право в тот момент, когда кредит еще действовал. Это не самый легкий участок работы, но про вычеты по налогам все знает бухгалтерия организации;
  • После подачи и сбора всех документов и осознания, что право на налоговые вычеты имеются, подается заявление в банк по утвержденной форме

Желательно всю информацию о проведении процедуры, бланки заявок и прочие формальности уточнить на сайте банка или при посещении того отделения, где был открыт кредитный договор.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Ныне она недопустима.
Стандартные сроки рассмотрения процедуры составляют до 1 месяца. Банк может отказать, в любом случае в письменном виде и иногда с указанием причины отказа.
Возможно, где-то в актуальных расчетах произошла ошибка. Если же и нанятые квалифицированные экономисты, и юристы подскажут, что вы не ошиблись, имеет смысл обратиться в банк повторно с доказательством своей правоты и просьбой привести то, на чем основаны их расчеты. Если же и это не возымеет действие, можно обращаться с исковым заявлением в суд.
Существует и еще один вариант, при котором клиент может остаться в выигрыше. Помимо аннуитетного способа взимания платежа существует еще и дифференцированный, когда кредит и его тело уменьшаются по мере выплат. То есть каждый месяц выплачивается основной долг за минусом погашенного. Такую ипотеку предлагают немногие банки, такие как Газпром, Нордеа. Здесь у клиентов проблем с подобными перерасчетами не возникнет.

© 2017, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Оставьте комментарий