Страхование накопительной части пенсии: что это такое, описание процедуры, сроки и цены

Добровольное страхование пенсионных накоплений

Пенсия — время, когда как никогда хочется жить хорошо. Рассчитывать на государство не всегда приходится. Пенсионный фонд Российской Федерации несколько лет назад выпустил закон об обязательном страховании накопительной части пенсии. Не все слои пенсионеров под этот закон попали.

Так как тогда быть тем, на кого законодательство не распространилось. Задача не только организовать безопасность своих пенсионных накоплений, но и приумножить их. Для этого существует добровольное страхование будущих выплат.

Этой услугой могут воспользоваться те, кто не попал в закон о накопительной части и кто не доверяет государству, рассчитывая только на себя.

Содержание:
Нюансы
Как проходят выплаты
Управление накоплениями
Стоимость страхового полиса

Суть добровольного страхования пенсий

Сегодня, чтобы мечты пенсионеров сбывались, разработано большое количество программ по страхованию накоплений. Суть данной страховки схожа со всеми остальными:

  • клиент заключает договор о страховании;
  • начинает платить взносы;
  • пользуется пенсионными выплатами.

Для справки! Платить взносы начинайте, еще не будучи пенсионером. Это подушка безопасности в старости. Период страхования определяется самостоятельно: от 5 лет до самого ухода на отдых.

Страховщики идут навстречу клиентам: одни согласны с государственным пенсионным возрастом, другие могут продлить его на свое усмотрение.

Существует два типа внесения взносов: с предварительным накоплением суммы или по единовременной компенсации. В последнем случае застрахованный сможет пользоваться своими бонусами уже через месяц.

Какой полис оформить, решать будет клиент.

Страховка оформляется любым, кто пожелает: сын — работающей маме, вы сами себе. Главное, чтобы застрахованное лицо не считало в старости копейки.

Нюансы добровольной страховки

Если при обязательном страховании государство активно участвует в данном вопросе, устанавливая свои правила, при добровольном оформлении за дело возьмутся негосударственные пенсионные фонды, страховые компании.

Условия договора, размер взноса тоже диктует сам застрахованный.

Государство в данном случае отходит в сторону, к вашей страховке не будет иметь никакого отношения. Абсолютно все страховые организации, фонды с негосударственной программой находятся под строгом контролем государственных органов.

Важно! Оформив полис добровольного страхования, будьте уверены, что проживете достойную старость. Прожить на средства, начисленным ПФ по государственным стандартам, нужно еще постараться.

Как проходят выплаты по страховке

Данный вид страхования дает уверенность в завтрашнем дне. Развитые европейски страны уже давно сделали этот вид пенсионного накопления основным — пенсионер, не рассчитывая на государство, сам делает свои деньги. Таков основной принцип. От того западные пенсионеры с наступлением пенсии только жить начинают.

Обеспечение, начисленное государством, останется при вас в любом случае. Плюсом к нему пойдут неплохие дивиденды от страховщиков.

Заключая договор о страховании, внимательно ознакомьтесь с условиями компенсации:

  1. С наступлением пенсионного возраста вы получите единовременный платеж от страховой компании или негосударственного пенсионного фонда.
  2. Уходите на заслуженный отдых, получаете основную пенсию, и ежемесячно вам начисляются суммы от страховой компании.
  3. Если правилами компании оговорена возможность пожизненного содержания, можете воспользоваться и этой услугой. Платить застрахованному лицу обязуются до конца его жизни.
  4. Клиент сам выбирает период, за который ему выплатят все начисления. Это варьируется от 5 — 10 лет, иногда и того больше.

Внимание! В случае скоропостижного ухода застрахованного лица остаток средств обязательно получат наследники. Им выплатят ровно столько, сколько успел накопить за период действия договора умерший.

Некоторые смелые страховщики берут обязанность пожизненных выплат наследникам, даже если нет конкретно оговоренной суммы.

Для справки! Качество выплат — единица постоянная. Не могут повлиять ни дефолт, ни кризис, ни форс-мажорные обстоятельства. Выплатят все, на что вы имеете законное право по договору.

Управление накоплениями

Многие из-за своей юридической безграмотности считают любой вид страховки настоящим мошенничеством. Это далеко не так. Страховые компании дают возможность управлять своими застрахованными накоплениями так, как вам хочется. Вот некоторые их доступных вам манипуляций:

  • Копите, приумножайте. Помните, что страховщики прибавляют к вашим суммам свой процент выплаты.
  • 100 % гарантия выплат с наступлением страхового случая, коим считается выход на пенсию по возрасту.
  • Дополнительная пенсия.
  • Возможность перевода накопительной части другим страховщикам или на счета других негосударственных ПФ.
  • Расторгнуть договор клиент может в любой момент. Для этого необходимо написать заявление о расторжении договора о добровольном страховом полисе, через 3 месяца документ перестает быть действующим.

Важно! Накопления набираются с тех взносов, которые платит застрахованный. Дополнительные суммы набегают от страховщиков.

Некоторые негосударственные пенсионные фонды предлагают своим вкладчикам расчет дополнительной пенсии из расчета страховых взносов и с оглядкой на сумму пенсионных накоплений, разряд, квалификацию работника.

На всякий случай

Поскольку сам клиент создает договор о добровольном страховании пенсии, то может вписать туда пару дополнительных функций, которые сделаю жизнь проще, если вдруг что.

  • Застраховать себя от несчастного случая.
  • Освободиться от страховых взносов, если наступила инвалидность либо серьезные проблемы со здоровьем.

Сколько стоит страховой полис?

Единого прейскуранта нет. Только вы решаете, сколько хотите получать, выйдя на пенсию. Чем больше — тем дороже. Размер взноса будет ощутимее при подключении дополнительных функций. Например:

Условия Желаемая пенсия Дополнительное условие Страховая компания ( годовой взнос)
Росгосстрах АльянсЖизнь
Клиент 30 лет хочет застраховаться на 30 ближайших лет 10 000 как плюс основной В случае инвалидности внесение оплаты прекращается 44 000 рублей 33 000 рублей

Оформить страховку пенсионных накоплений — дело добровольное, но важное. Думая о пенсии в молодости, вы обеспечиваете себе достойную старость.

Страхование накопительной части пенсии

Начну тему с того, что отмечу тот факт, что совсем недавно, а если быть точными — с 1 января 2015 года система страхования накопительной части пенсии претерпела кардинальные преобразования. Не только она, но и вся структура обязательного пенсионного страхования, касаемо страхователей.

Все Вы, мои читатели, в курсе происходящих преобразований, иначе бы Вы не являлись читателями данного ресурса. Да и трудно оставаться не в курсе, СМИ весь конец прошлого 2014 года и начало нынешнего очень активно освещают данные темы. Я так же не останусь безучастной к данным изменениям, буду делиться с Вами всеми основными положениями и нюансами произошедшим в системе пенсионного обеспечения.

Тема преобразований 2015 года очень обширная, и ей будет посвящено много времени. Сегодня мы с Вами только немного её затронем на примере изменений в страховании накопительной части пенсии.

Все эти изменения были направлены, в первую очередь, на увеличение безопасности нахождения, инвестирования и возврата наших накоплений в условиях повышенного риска на данном этапе, а так же на ужесточение регулирования и увеличение ответственности страховщиков (НПФ, УК) перед своими клиентами.

Это интересно:  Оформление пенсии по инвалидности: что нужно знать об этом гражданам

Каждый НПФ, начиная с 2014 по 2015 год, в соответствии с установленным регламентом должен был подать документы в соответствующие органы (ЦБ) для проверки его деятельности и определения возможности вступления в так называемую систему гарантирования. Все НПФ прошли преобразование из формы некоммерческих организаций (НО) в организации с частной формой собственности, то есть акционирование (ОАО; ЗАО).

Многих из клиентов НПФ это напугало, они посчитали, что теперь их накопления окажутся в «частных руках» и эти «руки» смогут делать с ними все что захотят, вплоть до того, что соберут их все в один мешок и пустятся в бега за границу :). Не переживайте, этого не будет, или по крайней мере, смена собственности этому не сможет поспособствовать. В любом случае не «этими руками», если кто-то захочет по-своему распорядиться пенсионными накоплениями, то это будут сильные Мира Сего! Ведь для этого нужно иметь законодательную силу.

Преобразование форм собственности пошло на пользу всем участникам рынка. Некоммерческие организации так же имеют частных руководителей и все полагающиеся для ведения их дел подразделения, только с другой структурой, со специализированной мерой ответственности и с такой же формой контроля.

При переходе из НО в ОАО изменились форма и глубина контроля проверяющих и регулирующих органов. Так же увеличилась ответственность страховщиков. Это все оказывает положительный эффект на всю отрасль и в первую очередь на нашу с Вами уверенность в сохранности наших пенсионных накоплений и их грамотное подконтрольное инвестирование.

В системе страхования Накопительной части пенсии появился такой участник, как агентство по страхованию вкладов, с прекрасным лозунгом: «Пенсионные накопления гарантированы». Данное агентство занимается непосредственно страхованием наших накоплений. Давайте попробуем дать понятное всем разъяснение, каким образом оно это делает.

Что бы было наглядно, проведем аналогию с банковской системой, может быть грубо, но взаимосвязь здесь очевидна. Да и в банковской системе все наиболее компетентны, так сказать, научены горьким опытом предыдущих поколений и в поиске более безопасных мест для сохранения своих сбережений, владеем куда большим количеством информации.

Но мы уже с Вами определились, что накопительная часть пенсии так же является нашими сбережениями и, стремясь их сохранить и преумножить, изучаем все досконально.

Данное агенство работает по следующему принципу: все участники той или иной отрасли, будь то банковский сектор или рынок обязательного пенсионного страхования, обязаны регулярно в срок вносить взносы, так сказать, в общую копилку в установленном процентном соотношении от собственных активов.

Далее, если у банка или фонда возникают сложности с текущими выплатами или, того хуже, у него отзывают лицензию на осуществление деятельности, то он обращается в это агентство за «помощью» или же агентство берет на себя ответственность по текущим выплатам за этого участника рынка, не дожидаясь всех процедур банкротства/реорганизации.

Это значительно упрощает существование всех участников и увеличивает доверие как к банкам, так теперь и к НПФ. Данное агентство является гарантом между финансовыми институтами и их клиентами.

Вот пример: если Ваш НПФ лишился лицензии или объявил о банкротстве, то это вовсе не значит, что выплаты по вашем текущим начислениям прекратятся или задержатся на неопределенный срок. Вы даже этого не почувствуете, как получали так и будете получать свою накопительную часть пенсии и как раз эти выплаты будет осуществлять данное агентство, до определенного момента (в банках страховое покрытие на данный момент — 1 млн. 400 тыс.).

Вот один из плюсов преобразования из некоммерческих организаций в акционерные общества, страхование накоплений по средствам агентства страхования вкладов.

Существует еще множество нюансов по данному страхованию, но они не столь значительны и если все же будут Вами востребованы, то дальше мы с Вами их рассмотрим. А пока на этом все! Надеюсь, статья Вам понравилась, и все в ней было для Вас понятно. Если есть вопросы — я с удовольствием на них отвечу.

Рекомендую Вам, уважаемые читатели, так же ознакомиться со статьей об основных видах пенсионного обеспечения. До скорых встреч!

Ваш пенсионный консультант » ОПС » Как страхуется накопительная часть

Застрахованы ли государством пенсионные накопления граждан в НПФ

Общенациональный фонд гарантирования пенсионных накоплений, создание которого началось с 1 января 2014 года, будет реализовывать главную задачу – компенсировать номинал всех пенсионных накоплений российских граждан. В этой статье мы рассмотрим застрахованы ли государством пенсионные накопления граждан в НПФ и как гарантируется выплата пенсионных накоплений.

Если обратиться к закону о гарантировании пенсионных накоплений, который начал «работать» 1 января 2014 года, создается двухуровневая система гарантирования прав застрахованных лиц. Данная система включает:

  • резервы по обязательному пенсионному страхованию (ОПС);
  • общенациональный гарантийный фонд, который объединит всех участников системы ОПС.

Гарантийный фонд создается за счет взносов негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и Пенсионного фонда России. Аккумулировать взносы и контролировать их поступление будет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Данная организация занимается вопросами выплат гарантийных возмещений и инвестированием средств фонда.

Для всех пенсионных фондов законом устанавливается минимальный тариф, единый для всех – он равняется 0,0125%. Центральный банк в зависимости от риска инвестиционного портфеля сможет повышать данный тариф максимально в два раза. Если денежных средств недостаточно, агентством по страхованию вкладов тариф может быть увеличен еще в два раза, то есть достигнуть 0,05%. Следует понимать, что подобное право возникает у ЦБ лишь в том случае, если дефицит фонда страхования будет свыше 50%.

Для того чтобы войти в систему гарантирования должно выполняться ряд обязательных условий:

  • должна быть в наличии соответствующая лицензия;
  • прохождение проверки в Центральном банке;
  • негосударственный пенсионный фонд должен быть преобразован в АО или другую организацию коммерческой направленности.

Только лишь НПФ, которые принимают участие в системе гарантирования накоплений, смогут заключать договоры об обязательном пенсионном страховании.

С 1 января 2015 года начал работу общенациональный гарантийный фонд, а до этого момента компенсацией номинала пенсионных накоплений, которые размещались в разорившихся НПФ, занимался Центральный банк. Пенсионные накопления, формируемые с 1 января 2002 года, попадают под страховку.

Как принималось решение о сокращении и отмене накопительной части пенсии

В сентябре 2014 года появилась информация, что пенсионные накопления российских граждан за 2014 год государство приняло решение направить в распределительную систему. Поэтому накопительная часть обязательной пенсионной системы была приостановлена на год, а в дальнейшем еще на неопределенный срок. Раньше Правительство думало обнулить накопительную часть пенсии только лишь для тех, кто являлся «молчунами». Это те граждане, которые не уведомили соответствующий орган о желании перевести собственные пенсионные накопления в частную управляющую компанию и НПФ. Многие предполагали, что с 2014 года произойдет снижение отчислений в накопительную часть пенсии с 6% до 2%, а 4% оставшиеся будут перераспределены в страховую часть пенсии. Возможно и такое развитие событий: гражданин пишет заявление и все 6% останутся в его накопительной части.

Что предполагает новая пенсионная формула

Осенью 2014 года правительством была утверждена новая пенсионная формула, которая предполагает одно существенное новшество. Заключается оно в том, что расчет страховой части трудовой пенсии будет осуществляться не в абсолютных цифрах, а в пенсионных коэффициентах. Пенсионный коэффициент представляет собой показатель, призванный каждый год оценивать трудовую деятельность гражданина. Равняется он соотношению заработной платы работника, с которой работодатель уплачивал за него взносы в ПФР в конкретном году к максимальной заработной плате, с которой согласно законодательству работодатели уплачивают взносы в систему пенсионного страхования. Осуществляется это с так называемого предельного годового заработка, который в 2013 году составлял 568000 рублей.

Это интересно:  Мораторий на накопительную часть пенсии: что это означает, почему и до какого года произошла заморозка и чего ждать дальше?

Неоднократной критике подвергалось решение Минтруда, по причине того, что данный механизм является несправедливым по отношению к тем россиянам, доходы которых меньше указанной цифры. Через время разработчики формулы приняли решение пойти на ряд переходных положений. К примеру, помимо роста предельной зарплаты, объявленного ранее, предусматривается параллельный рост значения максимальных баллов.

Кто же из российских граждан сможет «заработать» максимальное количество коэффициентов? Это будет та категория трудящихся, за кого работодатели уплачивают в ПФР страховые взносы в полном объеме и с максимальной зарплаты, которую в народе называют «белой». Если говорить кратко, то с новой пенсионной реформой людям придется работать длительное время, причем показывать «белую зарплату». При трудоустройстве отдавать предпочтение нужно будет только чистоплотным работодателям, которые честно платят налоги с максимальной зарплаты. С приходом новой формулы будут введены жесткие требования, которые понадобится выполнить для того, чтобы при достижении соответствующего возраста получить право на трудовую пенсию. По факту, максимальное значение в 10 баллов в новой пенсионной формуле появляется только через 3 года, то есть в 2021 году, когда предельная база для начисления взносов достигнет примерно 1100000,00 рублей. Нужно понимать, что это ориентировочная цифра без учета ежегодной инфляции.

Председатель Комитета гражданских инициатив Алексей Кудрин, бывший министр финансов подверг жесткой критике пенсионную реформу, заявив следующее: «Новая пенсионная формула подводит к тому, что все коэффициенты, которые накапливает гражданин, будут зависеть от текущих государственных доходов и трансфертом бюджета. Мы сегодня живем на пике цены на нефть, и что сейчас происходит с нами – и наши возможности финансирования дефицита (ПФР), и наши трансферты – это несколько искусственная история».

Почему пенсионная реформа 2013 года напоминает шоковую терапию

Новая пенсионная реформа по своей непредсказуемости и масштабам станет, вероятней всего, довольно запоминающимся событием для российского общества. До сих пор не прекращаются дискуссии относительно основных новшеств пенсионной реформы:

  • обнуление накопительной пенсии граждан-молчунов, которые не подали соответствующего заявления о переводе в НПФ своих накоплений;
  • принятие пенсионной формулы;
  • наложение моратория на перечисление накоплений;
  • изъятие пенсионных накоплений за 2104 год в пользу распределительной системы.

И эти моменты шокируют среднестатистические массы.

Кем гарантированы пенсионные выплаты

Говоря о том, застрахованы ли государством пенсионные накопления граждан в НПФ следует знать, что в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 года № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» реализуется система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования, которая является специальной государственной программой.

У данной системы есть важная особенность, заключающаяся в принципе двухуровневой защиты прав застрахованных лиц. Рассмотрим эти два уровня:

  • I-й уровень – гарантии негосударственных пенсионных фондов и ПФР, которые обеспечивают стабильность исполнения обязательств перед застрахованными гражданами за счет средств внутреннего резерва (резерва по обязательному пенсионному страхованию);
  • II-й уровень – гарантии Агентства, которые осуществляются за счет средств фонда гарантирования пенсионных накоплений (ФГПН), являющегося финансовой основой системы гарантирования прав застрахованных лиц.

Чтобы обеспечить функционирование системы гарантирования прав застрахованных граждан Агентство:

  1. При наступлении случаев и в порядке, предусмотренных Законом №422-ФЗ занимается выплатой гарантийного возмещения.
  2. Осуществляет формирование фонда гарантирования пенсионных накоплений. Вдобавок, занимается сбором гарантийных взносов и осуществляет контроль за полнотой и своевременностью поступления гарантийных взносов в фонд гарантирования пенсионных накоплений.
  3. Занимается инвестированием средств фонда гарантирования пенсионных накоплений в порядке, закрепленном на законодательном уровне.
  4. При наступлении случаев, зафиксированных законодательной базой страны, реализует полномочия ликвидатора и конкурсного управляющего фондов-участников.

Вдобавок, Агентство ведет реестр негосударственных пенсионных фондов, являющихся участниками системы гарантирования прав застрахованных лиц. На основании решений Центрального банка Российской Федерации Агентство проводит процедуру внесения фондов-участников в реестр, а также их исключения. В соответствии с Законом №422-ФЗ Пенсионный фонд России является участником системы гарантирования пенсионных накоплений.

Как осуществляется гарантирование пенсионных накоплений Агентством

Гарантирование пенсионных накоплений осуществляется с помощью выплат гарантийного возмещения. Производится оно в том случае, если наступает один из следующих событий (гарантийные случаи):

1. Недостаток номиналов взносов на день установления застрахованному гражданину накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты или единовременной выплаты за счет средств пенсионных накоплений;

2. Лицензия фонда-участника на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию была аннулирована. Или фонд-участник был признан банкротом, и в отношении него было открыто конкурсное производство.

3. Размер резерва ПФР по обязательному пенсионному страхованию, который обеспечивал стабильность исполнения обязательств перед застрахованными гражданами, снизился, и стал ниже минимального уровня, установленного Правительством РФ.

Агентство предоставляет гарантии относительно возмещения пенсионных накоплений, которые отражаются на пенсионном (индивидуальном лицевом) счете накопительной части пенсии застрахованного лица. В данном случае за исключением инвестиционного дохода.

При этом сумма назначенных пенсий (накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты либо единовременной выплаты) в соответствии с требованием Федерального закона от 30 ноября 2011 года №360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений), в полном объеме гарантируется и уменьшение ее невозможно.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) как пенсия?

Неопределенность с судьбой пенсионных накоплений в России и разговоры о возможной полном исчезновении государственных пенсий в будущем стимулируют население искать альтернативные инструменты пенсионного планирования. Отчасти этой цели могут соответствовать накопительные страховые продукты (полисы НСЖ).

Накопительное страхование жизни едва ли можно рассматривать в качестве эффективного средства приумножения своего капитала. Однако такой вид страхования жизни может обеспечить дополнительную пенсию затрахованному и одновременно финансовую защиту его родным и близким в случае его преждевременной смерти. Договоры НСЖ часто и вполне оправданно сравнивают с договорами банковского вклада. В этой статье будут рассмотрены основные отличия договоров накопительного страхования жизни от депозита, основные преимущества и недостатки программ накопительного страхования, а также порядок и особенности оформления таких договоров.

Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)? Можно ли использовать НСЖ как дополнительную пенсию?

Накопительное страхование жизни часто называют смешанным видом страхования, поскольку оно включает в себя страхование как риска жизни, так и риска дожития. Например, если некое лицо открывает договор накопительного страхования жизни на сумму 10 миллионов рублей, то гарантированная выплата в случае смерти этого лица в течение действия договора составит 10 000 000 рублей. А, если это лицо доживет до окончания срока договора, то ему полагается выплата по полису той же суммы в 10 миллионов рублей. Но, для того чтобы обязательства страховой компании по данному контракту были исполнены в полной мере, застрахованному лицу или его страхователю необходимо регулярно делать взносы по программе.

Это интересно:  Должны ли пенсионеры платить налог на имущество - кому положены льготы?

Важно знать, что выгодоприобретателям по программе НСЖ выплачивается сумма, равная той, которую застрахованный должен был накопить к концу срока действия страховки.

Накопительное страхование жизни может выступать в качестве дополнительной пенсии, т.к. гарантирует накопление установленного размера личного капитала к определенному сроку в далеком будущем, однако такая программа в этой части схожа с банковским вкладом или депозитом, потому что на произведенные взносы по программе начисляются проценты, с учетом которых и формируются страховые выплаты . Поэтому выбирая программу НСЖ следует сравнивать доходность по ней с наилучшей доступной доходностью по депозиту.

Основные преимущества и недостатки НСЖ

Сравнивая вариант вступления в программу НСЖ с альтернативой размещения вклада в банке, нужно учесть важное преимущество накопительного страхования, если целью является именно получение дополнительной пенсии: договоры НСЖ, в отличие от банковского вклада, заключаются на сроки минимум 5 лет и вернуть деньги раньше установленного срока возможно лишь при уплате существенного штрафа, что значительно снижает соблазн израсходовать эти деньги раньше запланированного срока (выхода на пенсию, например). Средний срок оформления таких программ составляет около 15-20 лет (максимальный – 40 лет).

Кроме того, для некоторых граждан важным преимуществом НСЖ перед оформлением вклада в банке является и то, что взносы по договору НСЖ не являются “имуществом” гражданина, поэтому они не подлежат конфискации, аресту или разделу при разводе. При этом если по договору назначается выгодоприобретатель, то ему полагается страховая выплата в случае смерти застрахованного, независимо от порядка наследования (эта страховая выплата не включается в состав наследства).

Следующим плюсом НСЖ, хоть и не самым очевидным, является также и возможность получения налогового вычета по расходам на накопительное страхование жизни (соответствующие изменения в Налоговом кодексе действуют с 1 января 2015 года), если такой договор заключен на срок не менее 5 лет. Однако максимальная сумма налога, которую можно вернуть по данному типу вычета (см. социальный налоговый вычет) составляет 15 600 руб. в год (13% от максимального лимита социального вычета 120 000 руб. ежегодно). При этом, вычет от суммы можно получить только при наличии официальных доходов, облагаемых по ставке 13%.

Однако, как уже было сказано выше, рассматривать договор НСЖ в качестве средства накопления нецелесообразно, поскольку в настоящее время гарантированная доходность по таким договорам находится в среднем на уровне 3,5% годовых в рублях или 1,5% в иностранной валюте , что очевидно не превышает размер реальной инфляции и ставки по депозитам. И, хотя дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика, обычно он также не превышает уровня в 6%. дело в том, что в качестве инвестиционных инструментов в основном выбираются государственные облигации, высоконадежные корпоративные облигации (с национальным рейтингом на уровне A и выше) и все те же депозиты, примерно в равных долях. Закон не разрешает НСЖ вкладывать в акции, ПИФы, драгметаллы и прочее НСЖ более 10% капитала (на каждый вид актива соответственно). Таким образом, максимальная доходность по программам накопительного страхования сегодня может (но не гарантированно) в среднем достигать 9% годовых.

Есть и еще один важный недостаток такого страхования: доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взноса, а на сумму за вычетом агентской комиссии и рисковой надбавки (плата за риск того, что застрахованное лицо скоропостижно умрет, обычно составляет около 1% от страховой суммы ежегодно). Агентская комиссия по программам НСЖ может составлять около 70% от суммы первоначального взноса за первый год программы. Это также необходимо учесть при расчете предполагаемой доходности по программе. Потому что проценты, которые страховая компания обещает начислять на взносы, не будут распространяться на сумму агентских комиссий и рисковых надбавок.

Как и с кем заключить договор НСЖ? На что обратить внимание при выборе программы НСЖ?

С учетом значительных ограничений таких программ с точки зрения возможности досрочного выхода из нее и долгосрочности такого вида страхования, оформлять договор НСЖ следует только если для Вас особенно значимы все основные плюсы НСЖ (отсутствие соблазна потратить сбережения и исключение взносов из категории “имущества” физлица). Договор НСЖ может также быть выгоден, если в год Вы не планируете осуществлять взносы на сумму более 120 000 руб. и не несете регулярно каких-либо иных существенных расходов на лечение или образование. В таком случае дополнительные налоговые вычеты, увеличивающие доходность по договору НСЖ (15 600 руб. в год) следует принять во внимание. Но нужно помнить, что при расторжении договора НСЖ досрочно, сумма полученных социальных налоговых вычетов также будет удержана из полагающейся выплаты (выкупной суммы – % от сформированного к дате досрочного расторжения резерва и инвестиционного дохода).

Если приобретение полиса НСЖ рассматривается как способ формирования дополнительных пенсионных накоплений, то определить срок страхования можно самостоятельно исходя из предполагаемого иди желательного возраста выхода на пенсию. Определить размер страховой суммы можно, используя формулу аннуитета (удобно посчитать на финансовом калькуляторе), или воспользовавшись готовым планировщиком пенсионных накоплений в формате таблицы в Excel (например, бесплатно доступном на сайте ВашКазначей). За основу годового дохода, необходимого для комфортного проживания “на пенсии”, как правило, берется текущий годовой доход, умноженный на 70%.

При заключении договора НСЖ важно также обратить внимание на условия предоставления льготного периода на осуществление взносов, продлевающего сроки оплаты , чтобы иметь возможность избежать больших штрафов в случае временных “кассовых разрывов” в семейном бюджете или страхователя. Не менее важно при покупке полиса сравнить предложение с аналогичными по таким параметрам как:

  • перечень рисковых событий и объемы их покрытия,
  • сумма регулярных платежей и их периодичность,
  • гарантированная и ожидаемая доходность,
  • размер возврата вложенных средств при досрочном расторжении полиса.

Оформить полис НСЖ можно как непосредственно в страховых компаниях (например, Россгострах, Ингосстрах, Метлайф), так и в некоторых банках (например, такие программы предлагает Сбербанк, ВТБ, АльфаБанк, Райффайзенбанк, Банк Уралсиб и др.).

Вывод

Программы НСЖ в целом наиболее подходят лицам, которые не готовы рассматривать иные способы формирования альтернативной или дополнительной негосударственной пенсии, как например, формирование долгосрочного инвестиционного портфеля (с открытием ИИС – индивидуального инвестиционного счета), и у которых есть проблемы с финансовой самодисциплиной. Если же Вы ищете варианты наиболее оптимального страхования жизни, то лучше рассматривать всевозможные рисковые страховки, которые в России являются гораздо более гибким инструментом именно в части страхования.

6,099 просмотров всего, 1 просмотров сегодня

Оставьте комментарий