Созаемщик по ипотеке в Сбербанке: нужен ли и кто может им быть, каковы требования к нему и необходимые документы

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке: нужен ли и кто может им быть, каковы требования к нему и необходимые документы

Стандартным условием ипотечной программы является внесение первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов является удобной для заёмщика, . →

Хотите приобрести недвижимость, но денег нет даже на десятую ее часть? Не беда, ведь теперь можно купить квартиру, землю под строительство или дом в ипотеку без. →

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке

Банковская система постоянно совершенствуется. С наступлением сложной экономической ситуации на территории РФ многие финансовые организации ужесточили порядок выдачи кредитов на большие суммы. Так, например, по статистике, размер невозвращенных средств банкам уже превысил планку в триллион рублей. Чтобы оградить себя от серьезного риска, ряд финансовых учреждений предлагают выдачу средств при участии созаемщиков. Исключением не стали ипотечные программы популярной в нашей стране кредитной организации Сбербанка. Многие граждане являются зарплатными клиентами этого учреждения, поэтому в первую очередь именно туда обращаются за выдачей кредита на жилье. Какие предъявляются требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке, кто им может стать, какие права и обязанности имеет?

Когда может потребоваться?

На практике, чтобы реализовать заветную мечту и приобрести собственный угол, гражданин может столкнуться с тем, что уровень его официального заработка не соответствует планке, установленной банком. Следовательно, вероятность одобрения будет резко стремиться к нулю. При отсутствии дополнительного заработка подобного финансового обеспечения будет недостаточно, чтобы осуществлять ежемесячные выплаты по заключенному договору. В таком случае целесообразно задействовать созаемщиков. Привлечение платежеспособного лица к своему кредиту в разы увеличит шансы на одобрение.

Кто такой созаемщик?

В качестве него может выступить любой платежеспособный гражданин. Однако важно принять во внимание, что к созаемщику в Сбербанке по ипотеке предъявляется ряд определенных требований. Поэтому недостаточно просто иметь человека, готового выступить в его роли. Кандидат должен предоставить пакет подтверждающих документов, в особенности справку о финансовом благосостоянии. Соответственно, отнестись к выбору кандидатуры необходимо со всей серьезностью, чтобы повысить собственные шансы на получение ссуды.

Важно принять во внимание, что по умолчанию супруг является созаемщиком при оформлении предложения в Сбербанке. Если он отказывается в выполнении данной роли, то необходимо составить брачный договор, в котором будет прописано это условие. Это позволит избежать спорных вопросов в случае развода.

Еще один аспект, на котором стоит акцентировать внимание: созаемщик в Сбербанке по ипотеке и поручитель несут абсолютно две разные функции. Первый – это гражданин, который должен обеспечивать поступление финансов по договору после основных заемщиков. Это базовое отличие, которое разделяет два основных понятия. На поручителя финансовое бремя возлагается в последнюю очередь. Созаемщик же даже имеет право претендовать на приобретенную площадь при вложении денежных средств.

Какие обязанности существуют?

Среди основных обязательств можно выделить следующие аспекты.

  1. После заключения договора со Сбербанком оба лица несут материальную ответственность. Соответственно, созаемщик также должен отвечать за выполнение всех прописанных требований.
  2. Действующим законодательством РФ созаемщику разрешено претендовать на долю ипотечного жилья. Зачастую такая практика происходит между обоими супругами.
  3. Если созаемщик указывается в качестве второго владельца, он может претендовать на получение налогового вычета при подаче всех документов.

Каковы требования?

Все условия и требования для созаемщиков абсолютно стандартны в рамках действующего законодательства. Как правило, при оформлении ипотеки можно привлекать не более трех созаемщиков.

Потребуется следующий пакет документов:

  • российский паспорт с пропиской в регионе, где находится отделение банка (обязательно наличие гражданства РФ);
  • ИНН;
  • заверенная копия трудовой, а также документ, подтверждающий финансовый доход;
  • документ, подтверждающий образование (диплом);
  • информация о составе семьи (свидетельства при наличии несовершеннолетних детей).

Чтобы получить одобрение, вышеперечисленные документы необходимо предоставить кредитному специалисту для рассмотрения полной заявки. Если созаемщиком в Сбербанке по ипотеке выступает официальный супруг, обязательно предоставление свидетельства из загса. Если лицо является зарплатным клиентом банка, то эту информацию тоже рекомендуется указать.

Также необходимо обязательно заполнить стандартную анкету для созаемщика по ипотеке Сбербанка. Образец выглядит следующим образом:

С образцом заполнения анкеты на ипотеку в Сбербанке созаемщика можно ознакомить на официальном портале кредитного учреждения или на информационном стенде в отделении организации при личном посещении. К тому же в залах банка всегда есть специалист, готовый прийти на помощь.

Есть ли ограничения?

Поскольку созаемщик по ипотеке в Сбербанке также берет на себя ответственность за полную выплату кредита, финансовая организация накладывает на соискателя ряд обязательных условий:

  1. Кандидат не должен быть моложе 21 года или старше 75 лет.
  2. Гражданин должен быть дееспособным.
  3. Стаж на последнем месте работы — не менее полугода. Общий размер стажа составляет год в течение последних пяти лет.
  4. Созаемщик должен обязательно предоставить официальную справку в качестве подтверждения финансового дохода. Это может быть форма банка либо стандартная 2-НДФЛ.
Это интересно:  Подать заявку на ипотеку в ВТБ 24 онлайн и офлайн: как оформить анкету, сколько дней она рассматривается, скачать бланк и образец

Также стоит принять во внимание, что существует ряд условий, когда гражданин не обязан выступать в качестве созаемщика:

  • если супруги не зарегистрировали союз официально;
  • если один из супругов не является гражданином РФ или не имеет гражданства;
  • при заключении брачного договора.

Среднее время на обработку личных данных и документов составляет 2-4 дня. В некоторых случаях банк имеет право запросить и другие справки.

Основные права

Данные о созаемщике по ипотеке Сбербанка, его права и обязанности фиксируются при заключении долгового договора или договора купли-продажи. Допустимо оформление определенной доли или части в собственность созаемщика. Перед тем как заключать договор, необходимо пересмотреть все условия, поскольку в будущем отменить принятое решение будет довольно проблематично. Права созаемщика определяются:

  • статусом объекта недвижимости, в отношении которого заключен ипотечный договор, и правовым режимом обременения;
  • соглашением главных лиц, фигурирующих в кредитном договоре, т. е. заемщика и созаемщика (в число подобных документов входит брачный контракт).

Можно ли прекратить быть созаемщиком?

На практике случаются ситуации, когда заемщик отказывается выплачивать платежи по ипотечному договору. В таком случае возникает целесообразный вопрос о том, возможно ли поменять титульного заемщика. Сбербанк предоставляет такую возможность. Для этого необходимо обратиться в банковское учреждение и поменять информацию в документах.

Как вывести из ипотеки Сбербанка созаемщика? Если необходимость в нем отпала, то обычно после консультации со специалистом финансовое обременение снимается. Как правило, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Важно принять во внимание, что в случае тяжелой болезни или признании гражданина недееспособным, он имеет полное право перестать быть созаемщиком.

Чтобы произвести замену созаемщика, необходимо согласие всех участников ипотечного кредитования. Кроме того, региональное руководство банка должно быть проинформировано о намерении изменить состав участников.

Заключение

Созаемщик в Сбербанке по ипотеке играет важную роль в кредитной сделке, поэтому перед тем как согласиться на подписание договора, важно оценить собственные возможности и финансовые силы. Все договоренности должны фиксироваться в документальном порядке.

Если один из супругов желает перестраховаться, перед обращением за ипотекой желательно подписать брачный договор, чтобы обезопасить собственное имущество на все случаи жизни. Также рекомендуется основательно подойти к выбору созаемщиков, чтобы избежать в будущем деления имущества.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке: требования

В процессе приобретения жилья в ипотеку заемщики сталкиваются с тем, что подтвержденного дохода не хватает для внесения очередных платежей. Приходится привлекать других платежеспособных лиц для совместного оформления займа. Созаемщиком по ипотеке в Сбербанке может быть только физическое лицо.

Определение

Созаемщик — это лицо, несущее вместе с титульным заемщиком солидарную ответственность перед кредитно-финансовым учреждением (все нюансы прописаны в ст. 322 и ст. 323 Гражданского кодекса РФ). Поскольку банк получает дополнительные гарантии, то займ может быть выдан на более привлекательных условиях.

Не стоит путать созаемщика с поручителем:

  1. Им может выступать только физическое лицо, поручителем — физическое или юридическое лицо.
  2. Его доход принимается во внимание при определении максимальной суммы кредита, а доход поручителя нет, он выступает только гарантом.
  3. Ответственность поручителя согласно договору наступает в первую очередь, а ответственность поручителя — в последнюю очередь.
  4. Платежеспособность должна быть такова, чтобы покрывать часть займа согласно договору. Поручитель при неблагоприятном стечении обстоятельств должен покрыть весь оставшийся долг.
  5. Он несет равную ответственность с основным заемщиком. Ответственность поручителя наступает только при невыполнении титульным заемщиком условий договора.
  6. Созаемщик имеет право собственности на ипотечное жилье, а поручитель не имеет (возмещение затрат возможно через суд).

Кто может им стать

Привлекать к совместному кредитованию можно:

  • близкого родственника (брат, сестра, родители и пр.);
  • совершеннолетних детей;
  • друзей и коллег.

Предпочтение отдается первой группе. В число созаемщиком допустимо привлекать тех, кто имеет право на получение денежных средств из бюджета на погашение части стоимости кредитуемого объекта недвижимости. К ним относятся получатели материнского капитала и субсидий (военнослужащие, государственные служащие, ученые, преподаватели, врачи и пр.).

Законный супруг/га становится созаемщиком независимо от возраста, занятости, дохода. И даже в случае, когда титульный заемщик может в одиночку обслуживать ипотеку. Доходы супруга/ги не учитываются при расчете максимальной суммы ипотеки. Собственность делиться 50 на 50, если этот момент не оговорен в брачном контракте. Если один из супругов не желает принимать участие в ипотеке, то это отражается в брачном контракте. При разводе он не может заявить свои права на долю в квартире или доме. Мужчина и женщина, живущие в гражданском браке, не становятся автоматически созаемщиками.

Одновременно можно привлекать до 6 человек в этом статусе, максимальное число зависит от программы ипотечного кредитование. Если это сторонние лица, то их может быть не больше 3. Если все близкие родственники, то их может быть 6. Количество одновременно привлекаемых поручителей и залогодателей не ограничено.

Требования

ПАО «Сбербанк» выдвигает аналогичные требования ко всем участникам сделки:

  1. Гражданство РФ и постоянная регистрация в регионы оформления ипотеки.
  2. Возраст от 21 до 75 лет на дату погашения кредита.
  3. Постоянный источник дохода.
  4. Стаж за последние 5 лет минимум года, стаж на последнем месте не менее полугода.
  5. Идеальная кредитная история, отсутствие действующих кредитов.

Анкета созаемщика для получения ипотеки (образец представлен на сайте банка) и документы аналогичны тем, которые заполняет и предоставляет титульный заемщик. Подача пакета документов происходит одновременно. Предварительное одобрение можно получить при заполнении анкет в режиме онлайн. На рассмотрение заявки и проверки по регламенту отведено 2-3 рабочих дня.

  • паспорт РФ;
  • документы всех членов семьи, проживающих в одной квартире или доме;
  • справку 2-НДФЛ или по форме банка;
  • документы, подтверждающие другие источники дохода;
  • трудовая книжка или трудовой договор, номер карты при получении заработной платы через «Сбербанк»;
  • свидетельство о заключении брака;
  • дополнительные документы по требованию банка (водительское или пенсионное удостоверение, диплом, военный билет);
Это интересно:  Ипотека в Сбербанке: сведения о программах, первоначальном взносе, требованиях к заемщику

Ответственность

В обязанности созаемщика по ипотеке до истечения договора входит:

  1. Внесение очередного платежа в размере, указанном в договоре (могут быть нулевыми, всё зависит от конкретной ситуации).
  2. Внесение ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии внести его целиком или полностью по причинам, не являющимся страховым случаем или при отсутствии страховки.
  3. Обеспечение выполнения условий ипотеки, если заемщик не в состоянии продолжать выплаты (но только в части, определенной договором).
  4. Внесение ежемесячных платежей в случае смерти титульного заемщика, но только в рамках ответственности, прописанной в договоре. На законного супруга ложится вся ответственность основного заемщика.

Если созаемщик лишается доли в собственности или отказывается от нее в добровольном порядке, то с него не снимаются финансовые обязательства до момента его выведения из этого статуса.

Права

Созаемщик по ипотеке в ПАО «Сбербанк» имеет следующие права:

  1. Оформление права собственности на ипотечное жилье в размере, пропорциональном ответственности.
  2. Самостоятельное определение доли своего участия.
  3. Использование налогового вычета.
  4. Страхование жизни и здоровья на сумму, равноценную доле в ипотеке.
  5. Отказ от доли в собственности в любой момент без снятия финансовых обязательств.
  6. Возможна подача заявления на получение других кредитов, но при расчете максимальной суммы из доходов будет вычтена сумма, ежемесячно уплачиваемая в рамках ипотечного договора.

Риски

К основным рискам относятся следующие:

  1. Потеря права собственности на ипотечное жилье. Титульный заемщик может вывести в любой момент созаемщика из ипотеки «Сбербанка», инициировав судебное разбирательство.
  2. Увеличение бремени финансовой ответственности в любой момент, если основной заемщик не выполняет своих обязательств (придется оплачивать обязательные ежемесячные платежи за него). В случае смерти титульного заемщика тяжелее всего придется супругу/супруге.
  3. Испорченная кредитная история. Для банка не важно кто именно не внес платежи в случае возникновение просрочки.
  4. Проблемы с получением других кредитов из-за большой финансовой нагрузки.

Выведение из созаемщиков

Если помощь третьего лица больше не требуется, то его можно вывести из созаемщиков. Но для этого обязательно согласие всех участников сделки. Порядок прохождение процедуры прописан в ипотечном договоре. Если при этом дохода основного заемщика не достаточно для оплаты ежемесячного платежа (максимум 40% дохода), то потребуется:

  • предоставить другого созаемщика с подходящей платежеспособность;
  • досрочно погасить часть основного долга (определяется банком) с последующим пересчетом ежемесячного платежа и процентов;
  • повторно подтвердить доходы, если они увеличились и их стало достаточно для самостоятельного покрытия ипотеки.

Для инициации процедуры выведения из созаемщиков необходимо посетить отделение банка и написать заявление. Если титульный заемщик после развода больше не хочет нести бремя финансовой ответственности, то возможно переоформление ипотеку на бывшего супруга-созаемщика. Следует написать заявление на смену титульного заемщика (образец есть на официальном сайте). Выйти автоматически из ипотечных созаемщиков можно в случае тяжелой болезни или утраты дееспособности. В случае с супругой или супругом только при разводе.

Если платежи вносил только титульный заемщик, то выводить из созаемщиков и оспаривание их права на недвижимость происходит в судебном порядке. Практика показывает, что решение выносится в пользу истца. Самостоятельно выходить из сделки никто не может.

В случае смерти созаемщика по ипотеке обязанности по уплате долга не переходят к наследникам, проблема ложится на плечи титульного заемщика.

Заключение

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке выдвигаются серьезные, при этом нет ограничений касательно того, кто может выступить в этой роли и нести совместное финансовое бремя. Подходить к выбору помощника в погашении ипотеки нужно тщательно, поскольку он приобретает право собственности на жилье. Перед тем, как становиться созаемщиком, также целесообразно серьезно обдумать такой шаг, поскольку в дальнейшем велик риск возникновения сложности с получением других кредитов.

Кто может быть созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке

Величина ипотечного кредита может доходить до нескольких десятков миллионов рублей. Кредитный долг накладывает на бюджет заёмщика жёсткие ограничения. Получатель жилищной ссуды может снизить финансовую нагрузку путём привлечения созаёмщиков. Кто может быть созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке? Созаёмщиком по кредиту может выступать лицо, соответствующее нормативным требованиям финансовой организации.

Кто может быть созаёмщиком?

Согласно условиям кредитного договора супруг заёмщика становится созаёмщиком в безусловном порядке. Данное положение не действует, если муж и жена заключили брачный контракт. В этом случае супруг не обязан быть созаёмщиком по займу. В случае расторжения брака должник может сменить созаёмщика, написав соответствующее заявление.

Бывший созаёмщик по ипотеке может отказаться от своих претензий на жилую площадь при условии возврата денежных средств, уплаченных Сбербанку. Если титульный заёмщик согласен выплатить означенную сумму, то ипотечный договор может быть изменён. В противном случае созаёмщик может обратиться в суд.

Кто может быть созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке? Созаёмщиком по займу может быть не только супруг. Титульный заёмщик имеет право привлечь до 3 физических лиц, доходы которых будут учитываться при расчёте размера кредита. Созаёмщиком не может быть гражданин, не имеющий российского гражданства.

Это интересно:  Первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке: что это такое, каким должен быть минимальный и максимальный вклад и как взять на него кредит?

Требования к созаёмщикам по ипотеке в Сбербанке

Финансисты предъявляет следующие требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке:

  • Наличие рабочего места и официального оклада;
  • Отсутствие уголовных судимостей и административных правонарушений;
  • Позитивная кредитная история и низкая долговая нагрузка;
  • Отсутствие компрометирующей информации о личности созаёмщика в интернете;
  • Возраст от 21 года;
  • Дееспособность.

Кредитные эксперты Сбербанка рассматривают не только справки 2-НДФЛ, но и документацию, подтверждающую наличие у созаёмщика дополнительных доходов. С каждым созаёмщиком проводится очная беседа, в ходе которой менеджер составляет своё мнение о соискателе.

Какие документы должен предъявить созаёмщик?

Для оформления кредитного соглашения созаёмщик по ипотеке в Сбербанке обязан предъявить:

  • Заполненную анкету;
  • Паспорт с отметкой о постоянной прописке;
  • Дополнительный документ, удостоверяющий личность (военный билет, загранпаспорт и т. д.);
  • Копию трудовой книжки (все листы);
  • Справку 2-НДФЛ.

Если созаёмщик собирается стать участником программы «Молодая семья», то ему необходимо предъявить свидетельство о заключении брака. Также нужно предоставить бумагу, подтверждающую рождение детей. В ипотечном соглашении должны быть прописаны отношения заёмщика и созаёмщиков. Также там должен быть описан механизм погашения задолженности. Созаёмщик имеет право на долю в залоговой недвижимости, размер которой зависит от объёма внесённых взносов.

Созаёмщик обязан подписать страховой договор. Размер страховой премии определяется исходя из распределения долговой нагрузки между заёмщиком и созаёмщиками. Если наступит страховой случай, то страховщик выплатит материальную компенсацию пострадавшей стороне. Остальные страхователи продолжат выплачивать премии в прежнем объёме. Документы для созаёмщика по ипотеке в Сбербанке необходимо собрать до того, как титульный заёмщик подаст заявление на получение ссуды.

Права созаёмщика и брачный контракт

Брачным договором называется соглашение, регулирующее имущественные взаимоотношения граждан, вступивших в брак. Брачный контракт требует обязательного нотариального заверения. Юристы рекомендуют указывать в брачном договоре следующие моменты:

  • Порядок выплаты первоначального взноса;
  • Алгоритм перечисления аннуитетных платежей;
  • Кто становится собственником ипотечной квартиры (нужно указать размер доли каждого супруга);
  • Как изменятся перечисленные условия в случае рождения детей.

Сотрудники кредитного отдела Сбербанка положительно смотрят на наличие брачного контракта. Ипотечный договор заключается на длительный срок, во время которого могут наступить различные неблагоприятные события. Брачный договор позволяет избежать конфликтных ситуаций при разделе совместно нажитого имущества и залоговой недвижимости.

Вывод созаёмщика из состава должников при разводе супругов

Заёмщик желающий прекратить выплату ипотеки должен предоставить:

  • Заявление;
  • Копию паспорта;
  • Свидетельство о разводе;
  • Копию и оригинал кредитного соглашения;
  • Справку о доходах по форме банка;
  • Пакет документов по залоговому объекту;
  • Проект соглашения, по которому будет происходить переход права собственности.

Комплект документов рассматривается банком две недели. После этого созаёмщик получает предварительное согласие банка на вывод созаёмщика из состава должников (в письменном виде). Далее оформляется договор о разделе имущества (требует обязательного нотариального заверения). После того как закладная по ипотеке будет аннулирована, созаёмщик будет выведен из состава должников.

Опасно ли становиться созаёмщиком по ипотеке?

Перед подписанием договора созаёмщик должен трезвым взглядом посмотреть на своё финансовое положение. Желание помочь близкому родственнику решить жилищный вопрос может закончиться судебными процессами. Если заёмщик не сможет выплачивать ипотечный кредит, то банк будет требовать остаток долга с созаёмщика.

Созаёмщику, не обладающему необходимой суммой, придётся отдать свою долю залоговой недвижимости Сбербанку. Деньги, вырученные от продажи жилья, пойдут на погашение ссуды. Если денежных средств будет недостаточно, то созаёмщику придётся отвечать личным имуществом по кредитным обязательствам.

Если созаёмщиком является близкий родственник заёмщика, то неисполнение финансовых обязательств по ипотеке может вылиться в семейную трагедию. Деньги — это золотая стена, разделяющая людей. Банкноты и цифры на счёте не могут заменить человеческих взаимоотношений. Прекращение общения между близкими родственниками из-за проблем с ипотекой — это достаточно распространённая проблема. Созаёмщику часто приходится делать выбор между потерей доверия родственников и погашением финансовых обязательств.

Некоторые созаёмщики становятся участниками преступных схем. Они получают деньги от сомнительных дельцов за подписание ипотечного договора. «Лёгкие деньги» всегда оборачиваются большими неприятностями. Мошенники получают ипотечный кредит, а затем исчезают в неизвестном направлении. Обязательства по погашению ипотеки целиком ложатся на плечи созаёмщика.

Существует и второй вариант криминальной схемы. Мошенники делают созаёмщиками по ипотеки граждан, ведущих асоциальный образ жизни. Банк не может взыскать денежные средства с алкоголиков, наркоманов и бомжей. Ему придётся списывать «токсичные активы» со своего баланса. Описанные преступные схемы позволяют мошенникам извлекать доход в особо крупном размере. Преступление обычно совершается при активном содействии коррумпированных кредитных менеджеров и сотрудников службы безопасности Сбербанка.

Вывод созаемщика из числа заемщиков

Оставьте комментарий