Как получить потребительский кредит на покупку квартиры? Пошаговая инструкция по оформлению займа

Нецелевой кредит на покупку квартиры: когда потребительский выгоднее ипотечного

Ипотека – не единственный способ, как использовать заемные средства при покупке квартиры. Потребительский кредит в некоторых случаях удобнее, проще и даже выгоднее.

  1. Что лучше взять?
  2. Чем заем отличается от ипотеки?
  3. Процедура получения в банке
  4. Особенности приобретения жилья
  5. Нюансы оформления документов
  6. Вопрос о залоге
  7. Запомнить

Что лучше взять?

Определиться с тем, какой в итоге нужен кредит, помогут вопросы:

  1. Какая сумма нужна для покупки квартиры? 3 миллиона или 500 тысяч — большая разница.
  2. Есть ли недвижимость под залог?
  3. Как срочно нужны деньги?

Ответив на эти вопросы, можно определиться, какой кредитный продукт подойдет в конкретной ситуации.

Чем заем отличается от ипотеки?

Это два разных кредитных продукта, которые отличаются не только по целям, но и по параметрам.

Ипотека изначально создавалась для кредитования покупки жилья под залог этого самого жилья. Банк в данном случае принимает на себя низкие риски, ведь, в крайнем случае, он сможет продать заложенную квартиру и вернуть себе деньги. А раз риски низкие – то и суммы больше (несколько миллионов), и ставки относительно невысокие (в среднем до 15%), и срок кредита длительный (от 5 до 30 лет).

О процедуре продажи квартиры через ипотеку мы рассказываем здесь.

Потребительский кредит выдается на любые другие цели, в том числе и для покупки квартиры. При выдаче кредита банк не требует залог, из-за этого риск невозврата денег повышается. За это банк выдает суммы намного меньше ипотечных (в среднем до 1 миллиона), требует более высокий процент (от 15% и выше) и устанавливает меньший срок (1-5 лет).

При этом процедура выдачи кредита намного проще: значительно сокращаются сроки согласования и выдачи денег, не нужно вносить первый взнос, не требуется делать дорогостоящую оценку жилья, страховать свою жизнь и здоровье.

Иногда банки запускают очень выгодные акции по потребительским кредитам, которые могут в конечном счете оказаться выгоднее ипотеки.

Оптимальный вариант можно выбрать, взвесив все особенности конкретной ситуации. Если требуется всего 10-15% от стоимости квартиры, то можно остановиться на потребительском кредите. Если же нужна крупная сумма, ипотека однозначно выгоднее.

Звоните юристу

Подберем специалиста за вас

Процедура получения в банке

Процедуры получения потребительского кредита в разных банках имеют свои особенности, но в целом схема следующая:

В договоре потребительского кредита нужно обратить особое внимание на:

  • полную стоимость кредита и график платежей;
  • может ли банк в одностороннем порядке менять ставку или расторгнуть договор без объяснения причин – такие условия невыгодны для заемщика, их нужно исключать или менять;
  • обязательно ли личное страхование. Чаще всего банк предлагает застраховать жизнь и здоровье, чтобы понизить процентную ставку. Но страхование – это добровольная процедура, навязать ее банк не имеет права.

В любом случае нужно досконально изучить все условия кредита, чтобы потом с удивлением не обнаружить какую-нибудь скрытую комиссию или платеж. Если что-то непонятно в договоре – уточните у сотрудников банка, посоветуйтесь с юристом. Не спешите подписывать бумаги, в которых вам не все ясно.

Важный момент в договоре – способ выдачи денег по кредиту:

  • Если в договоре указано, что кредит целевой для покупки жилья, то деньги будут переведены сразу на счет продавца квартиры.
  • Если же цели кредита не указаны, то деньги могут быть выданы наличным способом или переводом на счет заемщика.

От способа получения денег будет зависеть способ расчетов с продавцом по основному договору купли-продажи жилья. Для продавца безопаснее получить всю сумму от Покупателя сразу.

Может пригодиться:

Пошаговый алгоритм купли-продажи квартиры на вторичном рынке.

Вопросы заключения предварительного и основного ДКП при ипотеке.

Особенности приобретения жилья

При потребительском кредите банк не принимает участия в основном договоре купли-продажи квартиры, в отличие от ипотеки. Это значит, что банк не приобретает квартиру в залог, ему вообще неинтересна квартира. Отношения по поводу кредита возникают только между банком и заемщиком (покупателем).

Поэтому процедура покупки квартиры с использованием средств потребительского кредита больше похожа на покупку с использованием собственных средств, чем под ипотеку:

  • нет обязательной оценки недвижимости;
  • отсутствует проверка квартиры службой безопасности банка;
  • сотрудник банка не присутствует при подаче документов на регистрацию в Росреестр.

Основной риск при покупке квартиры с потребительским кредитом несет продавец. В его интересах – максимально прописать в договоре купли-продажи порядок оплаты квартиры так, чтобы он соответствовал действительности.

Кроме того, в интересах продавца договориться о том, что покупатель сначала заключает договор потребительского кредита, а затем стороны подписывают договор купли-продажи. То есть в сделку покупатель должен прийти уже с деньгами или (если кредит целевой) – с уже заключенным договором. Иначе возникают большие риски остаться вообще без оплаты, ведь кредит могут и не одобрить.

Нюансы оформления документов

Когда продавец выяснил, что покупатель собирается рассчитаться средствами потребительского кредита, ему нужно проявить бдительность при согласовании условий оплаты в договоре:

Прежде всего, нужно обязательно включить в договор указание о том, что часть суммы будет оплачена с использованием средств потребительского кредита.

«Стороны договорились, что указанная квартира продается за 2 000 000 (два миллиона) рублей 00 копеек, из которых:

  • 1 500 000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей 00 копеек являются собственными средствами покупателя;
  • 500 000 (пятьсот тысяч) рублей 00 копеек являются кредитными средствами, полученными им по договору потребительского кредита с банком _________ (указать наименование банка) № ______ от __________ (указать номер и дату договора).»

В договоре нужно прописать, как и когда будут переданы деньги. Если кредит целевой, то часть суммы переводится банком, который выдает заем, а собственные средства покупателя – любым доступным сторонам способом (наличными, переводом, банковская ячейка, эскроу, аккредитив):

«Покупатель оплачивает квартиру следующим образом:

Обязанность Покупателя по оплате квартиры считается исполненной с момента передачи продавцу полной суммы оплаты.»

Если кредит нецелевой, а Покупатель уже получил деньги, то можно выбрать любой вариант расчета: наличными, банковским переводом, банковская ячейка, эскроу, аккредитив. Например,

«Покупатель передает Продавцу сумму оплаты за квартиру наличными денежными средствами в течение одного дня после подачи сторонами документов на государственную регистрацию права собственности Покупателя. О получении оплаты Продавец выдает Покупателю расписку. Обязанность Покупателя по оплаты квартиры считается исполненной с момента полной передачи денег Продавцу.»

Вопрос о залоге

В силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателя и до момента полной оплаты квартиры, у продавца возникает право залога на эту квартиру. Это значит, что если квартира не оплачена, то продавец может обратиться в суд за взысканием денег с покупателя за счет продажи этой квартиры на торгах – как банк по договору ипотеки.

В случае с потребительским кредитом нет каких-то особых правил. Но если покупатель в силу каких-то обстоятельств обещает взять кредит только после сдачи документов на регистрацию, то снизить риск поможет залог.

Нормы закона сформулированы так, что если в договоре не упомянуть о том, что залог не возникает, то он возникает автоматически. Но дополнительно прописать этот момент в договоре не будет лишним:

«Руководствуясь ст. 488 п.5 ГК РФ стороны договорились о том, что после государственной регистрации перехода права собственности по настоящему договору, у ПРОДАВЦА возникает право залога на указанную квартиру»

Залог будет зарегистрирован при регистрации права собственности покупателя на квартиру. Снять его можно будет по заявлению продавца или по совместному заявлению, в зависимости от того, какая практика сложилась в регионе. О продаже квартиры с залогом и другим обременением читайте по этой ссылке.

Как получить потребительский кредит на покупку квартиры? Пошаговая инструкция по оформлению займа

Сегодня кредиты на покупку жилья редко выдаются более чем на 10 лет, хотя есть единичные программы, срок кредитования по которым составляет свыше 20 лет. Имеет значение также и сумма первоначального взноса, размер которой редко составляет менее 10 %, чаще — 30-50 %.

Это интересно:  Как правильно оформить договор купли-продажи комнаты? Нюансы для коммунальной квартиры и общежития

В 2018 году рынок ипотечного кредитования в России отмечает круглую дату – 20 лет со дня принятия закона об ипотеке. Принципы ипотечного кредитования за это время прочно вошли в нашу жизнь, однако, это не единственный способ приобретения жилья в условиях отсутствия полной суммы.

Можно ли купить недвижимость с использованием кредитных средств?

Одним из способов приобретения недвижимости является потребительский кредит. Условия предлагаемые банками по этому продукту вполне позволяют это сделать.

Попробуем разобраться почему.

Отличия потребительского займа от ипотеки

Ипотечный кредит представляет собой целевое долгосрочное кредитование, выдаваемое гражданам банками для приобретения объекта недвижимости, с обязательным залогом жилья. Ипотечное кредитование регулируются Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке».

Потребительский кредит на покупку квартиры, дома, другого жилья выдается банком в виде определенной суммы денежных средств. В чем заключаются отличия на практике?

    Процентные ставки.

Ставки на потребительское кредитование обычно выше, чем на ипотечное, однако необходимо сопоставлять размер переплаты в абсолютной величине, которая может быть меньше за счет меньшего срока кредитования.
Срок кредитования.

Срок ипотечного кредитования может значительно превышать срок потребительского. По условиям банков ипотека выдает на срок 5-30 лет, тогда как потребительский кредит 3-7.
Первоначальный взнос.

Покупка квартиры с использование потребительского кредита не требует наличия первоначального взноса. Ипотечное кредитование предусматривает его наличие в обязательном порядке.
Залоговое имущество.

При особо крупных размерах кредита залог обязателен в любом случае, однако в качестве него может выступить любое имущество, не обязательно приобретаемое за счет кредита, как в случае с ипотечным кредитованием.

Отсутствие обременения на приобретаемый объект. Купив квартиру в ипотеку и захотев ее сменить через небольшой промежуток времени, Вы рискуете столкнуться с определенными сложностями, такими как необходимость погашения кредита до передачи прав собственности, на что может быть готов пойти не каждый покупатель.
Сложность получения.

После одобрения сделки банком для получения ипотеки требуется дополнительный сбор большого перечня документов, при кредите клиент может сразу обратиться за выдачей денежных средств.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  1. Отсутствие первоначального взноса.
  2. Отсутствие обременения на приобретаемом объекте недвижимости.
  3. Быстрый срок получения средств.
  4. Упрощенная процедура получения.
  5. Отсутствие обязательного страхования.

Минусы:

  1. Более высокая процентная ставка.
  2. Несмотря на то, что банк формально не требует наличие первоначального взноса, выплата полной суммы за небольшой срок будет означать высокие ежемесячные платежи.

Риски

  • Проверка юридической чистоты сделки становится ответственностью покупателя. В случае с потребительским кредитом эта процедура не требуется, при этом все риски, связанные с объектом сделки ложатся на покупателя. Если объект недвижимости впоследствии окажется под обременением, проблему придется решать самостоятельно. О том, как обезопасить себя при осуществлении сделки с недвижимостью и не нарваться на мошенников, мы рассказывали тут.
  • Риски связанные с объектом недвижимости. Ипотечное кредитование требует аккредитации объекта недвижимости банком, по результатам которой банк решает выделять ли средства на ее покупку. Без подобной проверки Вы рискуете, например, вложить деньги в долгострой, если объект недвижимости находится в процессе строительства.
  • Страхование. В отличие от ипотечного кредитования получение потребительского кредита не требует страхования ни жизни и здоровья заемщика, ни объекта недвижимости, следовательно, Вы не защищены от возникновения форс-мажорных ситуаций.

Условия получения для приобретения недвижимости

  1. Кредитоспособность, то есть финансовая состоятельность. Ежемесячный платеж не должен превышать половины от заработка гражданина, а в идеале не более трети.
  2. При проверке материального положения лица, банк может учитывать дополнительные доходы: владение акциями, сдача в аренду автомобиля, денежные средства, находящиеся на лицевом счете.
  3. Плюсом для заемщика является владение недвижимым и движимым имуществом: гараж, дача, автомобиль, квартира.
  4. Хорошая кредитная история.
  5. Наличие российского гражданства, временная или постоянная регистрация в районе обращения в банковское отделение.

Долгое время получить потребительский кредит пенсионеру было практически невозможно, но в настоящее время ситуация меняется. Даже люди пожилого возраста могут получить кредит на длительный срок.

Объект приобретаемой недвижимости должен соответствовать следующим требованиям:

  • дом не должен быть деревянным, должен иметь бетонный фундамент и железобетонные перекрытия;
  • дом не должен находиться в статусе аварийного;
  • в квартире должны быть все коммуникации (вода, отопление, электричество);
  • в квартире не должно быть прописанных жильцов или каких-либо иных обременений.

Как получить: пошаговая инструкция

С чего начинать?

В отличие от ипотечного кредитования, начать следует с выбора наилучших условий кредитования, а не объекта недвижимости.

  1. Необходимо определиться с максимальной суммой платежа, которую Вы сможете выплачивать ежемесячно. Исходя из этого, можно будет определить сумму кредита, на которую Вы можете претендовать.
  2. Выбрать банк с оптимальными условиями. Зачастую банки предоставляют различные зарплатные проекты и программы лояльности. Стоит обратить на низ внимание.

Какие документы следует предоставить?

Наиболее часто запрашиваемыми документами для получения кредита являются:

Дополнительно могут быть запрошены следующие сведения:

  • Свидетельство о заключении или расторжении брака.
  • Паспорт супруга/супруги.
  • Свидетельство об изменении имени, фамилии, отчества т.д.

Что делать после одобрения?

Необходимо найти подходящий объект недвижимости, получить кредит и заключить договор с продавцом.

Структура и особенности кредитного договора

В структуру кредитного договора обязательно входят:

В договоре обязательно должна быть указана полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка). Обратите внимание на пункты, дающие возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно.

Подготовка договора купли-продажи

Договор купли-продажи квартиры составляется в письменной форме и подписывается двумя сторонами, что обусловлено ст. 550 Гражданского Кодекса РФ. Обязательно проследите за тем, чтобы были указаны дата и место его подписания. Также должны быть обозначены стороны договора, а также объект недвижимости, выступающий предметом купли-продажи.

При отсутствии этих данных в договоре условие о недвижимом имуществе, подлежащем передаче, считается не согласованным сторонами, а соответствующий договор не считается заключенным.

Статья 550 ГК РФ. Форма договора продажи недвижимости

Договор продажи недвижимости заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункт 2 статьи 434).

Несоблюдение формы договора продажи недвижимости влечет его недействительность.

В разделе «Источник оплаты приобретаемой квартиры» указываются общая цена недвижимости, сумма, выплачиваемая покупателями за счет собственных средств, а также сумма, выплачиваемая за счет кредитных средств. Обязательно указывается номер кредитного договора, наименование отделения банка, в котором договор был заключен. Также в договоре указывает способ передачи заемных средств.

Если договор составлен корректно и не вызывает вопросов, то остается предоставить следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • свидетельство о браке (если покупатель женат/замужем и приобретает жилье в равных долях);
  • нотариально заверенное согласие супруга на заключение договора купли-продажи (если квартира приобретается в единоличную собственность);
  • кредитный договор с банком.

Почти те же документы предоставляются и продавцом. Также продавец предоставляет:

  • свидетельство о государственной регистрации права собственности;
  • технический или кадастровый паспорт помещения;
  • документы, подтверждающие отсутствие долгов по квартплате;
  • выписка из домовой книги;
  • выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) об отсутствии обременений на жилое помещение.

С полным списком документов, необходимых для продажи и покупки квартиры, вы можете ознакомиться в отдельной статье.

Регистрация сделки

Регистрация сделки может быть осуществлена Росреестре или в любом многофункциональном центре (о том, как оформить регистрацию сделки купли-продажи квартиры в МФЦ и Росреестре, мы рассказывали здесь). Помимо документов, удостоверяющих личность продавца и покупателя и согласия на сделку их супругов Вам потребуются:

  1. Договор купли-продажи и передаточный акт (акт приема передачи) объекта недвижимости.
  2. Справка об отсутствии зарегистрированных лиц, если квартира была ранее приватизирована и его копия.
  3. Квитанция об оплате государственной пошлины.
  4. Заявление на перерегистрацию прав от обеих сторон.

Как происходит расчет?

Расчет с продавцом происходит как и при заключении купли-продажи без кредита, поскольку от банка покупатель получает непосредственно всю сумму запрашиваемых денежных средств. Порядок оплаты может осуществляться (в зависимости от того, что указано в условиях ДКП):

  1. При помощи наличных средств (непосредственной передачи на руки продавцу).
  2. С использованием банковской ячейки.
  3. Безналичным переводом на счет продавца.
  • Как определить стоимость квартиры для продажи самостоятельно и при помощи специалиста?
  • Покупка и продажа квартиры через риелтора или агентство недвижимости: стоимость услуг и советы, как избежать обмана.
  • Как безопасно купить и продать квартиру без посредников?
  • Можно ли купить и продать квартиру или комнату в доме под реновацию?
  • Купля-продажа квартиры в залоге: возможные риски и подводные камни.
  • Как можно купить квартиру по переуступке и насколько безопасна такая сделка?

Сроки процедуры

Срок одобрения и получения кредита от 2 до 5 суток. Рекомендуется обращаться сразу в несколько коммерческих учреждений для повышения шансов на одобрение кредита.

Где взять заем? Условия Сбербанка, Россельхозбанка и других

Ключевым для использования его именно в целях осуществления купли-продажи квартиры является максимальный размер возможных полученных средств.

Когда выгоднее оформлять в банке ипотеку, а когда потребительский кредит? Какой выбрать банк? Все очень индивидуально и зависит от ситуации. Оцените сумму имеющихся средств, цели приобретения жилья и условия, предоставляемые банками, и примите взвешенное решение.

Как оформить кредит на покупку жилья: подробная инструкция

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Согласно статистическим данным больше 60% населения РФ снимают жилплощадь. Арендная плата за нее в некоторых регионах достигает баснословных сумм. Не все семьи могут позволить себе приобрести недвижимость. Именно по этой причине все больше граждан обращаются в банковские учреждения за оформлением кредита на покупку собственного жилья.

Ввиду экономической ситуации кредитные программы, которые предлагают застройщики и банки, являются оптимальным решением по улучшению жилищных условий. Давайте разберемся, какие виды кредитов могут предоставить банки заемщику, и как правильно действовать при оформлении этих кредитов.

Жилая недвижимость и ее классификация

Классификация жилой недвижимости:

  • Первичное жилье – квартиры в новостройках, которые уже сданы застройщиком в эксплуатацию. Также к этой категории относят квартиры в домах, сдающихся в ближайшие месяцы.
  • Вторичное жилье – квартиры, которые уже были в собственности других граждан.
  • Жилье под ключ по программе «Долевое участие». С этого года программа долевого участия Правительством РФ была упрощена. Теперь дольщики должны вносить не всю стоимость квартиры на этапе строительства недвижимости, а только ее часть. Всю остальную сумму застройщик берет в кредит самостоятельно. Такой подход обоснован тем, что участились обманы дольщиков, которые годами не получают свои квартиры из-за недобросовестности застройщиков.

Основное преимущество первичного жильязаемщик является первым собственником. С оформлением такой недвижимости не возникает проблем, так как нет наследником, а застройщик не имеет права отозвать право собственности. Поэтому нет необходимости оформлять страховку титула.

К минусам первичного жилья можно отнести фиксированную стоимость за квадратный метр жилплощади. Также нет уверенности в качестве новостроек. Есть сомнения в правильности начисления коммунальных платежей, которые контролирует компания застройщика. Довольно часто собственники новостроек платят более 10 000,00 руб. за коммунальные услуги.

Преимущество вторичного жилья – проверенное качество. Квартиры уже полностью готовы к проживанию. Возможно, понадобится сделать небольшой ремонт. Коммунальные платежи ужу обоснованы, так как все прерии по этому поводу, наверняка, проводили первые собственники.

Недостатки вторичного рынка недвижимости – возможность бывшего собственника вернуть себе право собственности на жилплощадь в течение нескольких лет. Именно поэтому в программе ипотечного кредитования предусмотрена страховка титула. Она подразумевает выплату заемщику и банку стоимости недвижимости в случае возврата прав собственности на нее бывшему владельцу.

Важно! Страхование титула – важная процедура при покупке жилья на вторичном рынке. Только так заемщик сможет защитить себя от потерь финансов.

К преимуществам программы «Долевого участия» относят возможность приобретения квартиры на начальном этапе строительства по заниженной стоимости. Но, как уже говорилось выше, не все застройщики благонадежные. Если они объявят себя банкротами, заемщики останутся без вложенных денег и без жилья. А банк при выдаче кредита на долевое участие потребует дополнительные гарантии: поручительство, залог и прочее.

Кредитные программы для покупки жилья

На данный момент банки предлагают различные условия оформления кредитов, которые подойдут для приобретения собственной жилплощади. Заемщику нужно только правильно определить свои финансовые возможности на начальном этапе оформления кредита и на протяжении срока его действия.

Ипотека

Примечание. Основной недостаток ипотеки – длительный срок кредитования. Ее можно оформить на период от 5 до 25 лет. Срок кредитования зависит от условий банковской программы, а также финансовых возможностей заемщика.

Также банк потребует оформление страховки. Ее суммы могут быть включены в ежемесячные платежи по кредиту. Или же заемщик раз в год или полгода будет оплачивать страховку самостоятельно по отдельному графику. Чем больше задолженность по ипотечному кредиту, тем больше и страховка.

Потребительский кредит

Сегодня банки стремятся увеличить поток клиентов. Они внедряют новые программы кредитования. Одной из таких является потребительский кредит на крупные суммы. Например, до 2 млн. руб. Ранее оформить займ в таком размере было невозможно без предоставления залога и поручителей. Теперь условия кредитования изменились.

Преимущества потребительского кредита:

  • возможность получения определенной суммы, которой не хватает на приобретение жилья;
  • короткие сроки кредитования (как правило, банки предлагают кредит не более, чем на 5-6 лет);
  • нет необходимости оформлять залог (если программа не предусматривает залоговое оформление).

Потребительский кредит будет отличным вариантом при покупке жилья, если до полной стоимости не хватает 300-800 тыс. руб.

К недостаткам кредита относят повышенный размер ежемесячного платежа. Например, с суммы в 1,5 млн. руб., которую клиент взял на 3 года, он будет платить около 35-50 тыс. руб. ежемесячно. А такие расходы может позволить себе не каждый.

Залоговый кредит

Кредит с государственной поддержкой: материнский капитал, госсубсидии

По этой программе виды кредитных программ на покупку жилья не изменяются. В них предусмотрены определенные условия для льготных категорий граждан. После одобрения кредита такие заемщики ежемесячно оплачивают часть обязательного платежа. Вторую за них вносит государство.

Относительно недавно был принят закон, в котором многодетные семьи (от 2-х детей) имеют право на оформление ипотеки по льготной ставке 6%. Более того, банки должны пересмотреть условия кредитования действующих кредитов этой категории граждан. То есть, если многодетная семья брала ипотеку по ставке 9,9%, банк пересмотрит ее, и изменит на 6% с пересчетом итоговой суммы займа и уменьшением ежемесячной платы.

Одной из видов государственной поддержки является материнский капитал. Его можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. Также есть субсидии от государства инвалидам. Они дают возможность людям с ограниченными возможностями приобретать жилье, внося в качестве первоначального взноса небольшие суммы. Остальное за них оплачивает государство.

Многие банки участвуют в программе «Военная ипотека». Она позволяет приобретать жилье военнослужащим с помощью государственных сертификатов. Оплата кредита на протяжении 5-10 лет высчитывается с зарплаты военного.

Важно! Необходимо помнить, что государственная поддержка по оплате части кредита прекратиться в том момент, когда заемщик перестанет своевременно вносить обязательные платежи.

Рассрочка от застройщика

В этой программе банк выступает в качестве посредника. Рассрочку оформляют на короткий промежуток времени: до нескольких месяцев. В некоторых случаях застройщик предлагает рассрочку на несколько лет. Все зависит от стоимости недвижимости. Сумма ежемесячных платежей по такой программе высокая. Поэтому она не пользуется особой популярностью.

Условия получения кредита на покупку жилья

Во-первых, заемщик должен быть гражданином РФ с постоянной регистрацией на территории государства. Возраст заемщика: от 18 до 65 лет. Обязательное условие – закрытие кредита до того, как заемщику исполнится 75 лет.

Во-вторых, он должен быть официально трудоустроен. Для оформления кредита потребуется справка о доходах. Ее выдает работодатель или Налоговая инспекция. В этом документе содержится информация о начисленных и выплаченных доходах, налоговых сборах и данные о работодателе.

Важно! Платежи по кредиту не должны превышать 40-50% от дохода заемщика. В расчет берут общие доходы супругов.

Банк не сможет выдать кредит клиенту, у которого после оплаты займа остается сумма меньше прожиточного минимума.

Далее, мужчины, возраст которых не достиг 27 лет, предоставляют не только паспорт, но и военный билет или приписное свидетельство. Эти документы выдает военкомат или местные органы самоуправления.

В качестве дополнительного подтверждения платежеспособности заемщик может предоставить выписку с банковского счета (депозита). Также есть возможность предоставить право собственности на недвижимость, если она имеется.

Банк может потребовать наличия поручителей. Ими выступают физические или юридические лица. Они также должны предоставить справку о доходах. А юридические лица – уставные документы.

Во многих банках обязательным условием выдачи кредита на покупку жилья является страхование жизни заемщика. В том случае, если он получит инвалидность, страховая компания обязуется выплатить за него кредит. Аналогичная ситуация, если заемщик умирает. Страховая компания закрывает кредит, а право собственности на жилье переходит к наследникам заемщика.

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция

Шаг первый.

Заемщику нужно изначально определить свои финансовые возможности:

  • какая сумма потребуется на приобретение недвижимости;
  • достаточно ли средств для внесения первоначального взноса;

Позволят ли ежемесячные доходы своевременно оплачивать кредит в полном размере.

Шаг второй.

Выбрать банк, который предоставляет подходящие условия оформления кредита. Для этого заемщик должен ознакомиться с программами ипотечного кредитования на официальных сайтах банковских учреждений. Нужно выбирать наиболее оптимальную процентную ставку.

Шаг третий.

Собрать пакет документов. В него входит следующее:

Стоит учесть, что у справок есть определенный срок действия. Банк не имеет право принять их в рассмотрение, если он уже прошел. Если же у заемщика имеются действующие кредиты, он должен предоставить кредитные договоры с расшифровкой ежемесячных платежей.

Шаг четвертый.

После того, как банк одобрил выдачу ипотеки, можно приступать к поискам жилья. Для этого заемщик оценивает все возможные варианты. Как правило, на поиск квартиры отводится не более 3-х месяцев. Если заемщик не укладывается в этот срок, он должен обновить справки о доходах с места работы.

Шаг пятый.

Если квартира выбрана, заемщик заключает с банком предварительный договор. В нем указаны сроки предоставления кредита, его условия оформления и погашения, основная сумма долга и ответственность сторон. После этого передают задаток в размере, который указан в предварительном договоре.

Шаг шестой.

Так как заемщик уже предоставил банку необходимые документы для оформления ипотеки, ему остается только оценить залоговое имущество. В это же время продавец квартиры оформляет документы на продажу. После предоставления всего необходимого, банк рассматривает заявку по получение ипотечного кредита, но только для приобретения уже конкретной квартиры.

Шаг седьмой.

На этом этапе оформляют страховку жилья и жизни заемщика. Она является обязательной. Не стоит забывать о том, что если квартира куплена на вторичном рынке, лучше застраховать титул. Он защитит заемщика от потери финансов в случае возврата прав собственности на квартиру к предыдущему собственнику.

Шаг восьмой.

На этом этапе происходит заключение кредитного договора. Заемщику оформляют выписку из государственного реестра о зарегистрированных правах на квартиру, проводят регистрацию ипотечного договора и договора об отчуждении имущества (договор купли-продажи). Продавец в это же время также оформляет договор об отчуждении недвижимого имущества. Все документы передают на регистрацию прав собственности. Процедура занимает около 5-7 дней.

После этого заемщик получает все документы с уже внесенными изменениями на его имя. Их нужно внимательно проверить. Далее, сделать нотариально заверенные копии полученных реестров, и передать сотруднику банка. Только после их проверки продавец получает оставшуюся сумму.

Что делать дальше

После того, как квартира уже в собственности заемщика, можно приступать к дальнейшим действиям. Во-первых, необходимо в ней прописаться. Это процедура должна быть одобрена банком. Во-вторых, нужно сообщить управляющей компании о смене собственника жилья. Самое главное, своевременно и в полном размере вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Только так можно буде получить вычет из налоговой за покупку жилья.

Предложения по ипотеке от популярных банков: таблица

Название банка Процентная ставка Сумма кредита Срок кредита
Сбербанк Покупка готового жилья – от 10,2% годовых
Покупка строящегося жилья – от 8,5% годовых
От 300 тыс. руб. До 30 лет
Программа с гос. поддержкой – от 6% годовых До 8 млн. руб.
ВТБ-24 От 10,1% годовых До 60 млн. руб. До 20-30 лет (рассматривается индивидуально)
Программа с гос. поддержкой – от 6% годовых Сумма рассматривается индивидуально
Райффайзенбанк От 9,99% годовых До 26 млн. руб. До 30 лет
Программа с гос. поддержкой семьи – от 6% До 12 млн. руб.
Альфа Банк От 10,19% годовых От 600 тыс. руб. до 50 млн. руб. До 30 лет

Не все банковские учреждения участвуют в программах по выдаче ипотеки с государственной поддержкой. Они могут работать через посредников. Одним из таких является «Тинькофф Банк». Он принимает документы у клиента, а затем подбирает для него оптимальный банк для оформления ипотечного кредита.

Оставьте комментарий