Как гасить ипотеку выгоднее: можно ли платить накопительной частью пенсии и какие нужны документы к заявлению, чтобы правильно закрыть кредит?

Содержание статьи

Накопительная часть пенсии: что делать с ней и можно ли ее использовать до выхода на заслуженный отдых?

Если вы участвуете в программе накопления индивидуальной пенсии, то учтите, что вы в любой момент можете отказаться от этого и использовать эти средства по желанию.

Конечно, для снятия всех денег надо подпадать под определенные условия, но заработать дополнительные баллы для страховой пенсии, отказавшись от накоплений в пользу ПФ, можно в любой момент.

Как разумнее всего распоряжаться этим трудовым доходом, читайте в нашем материале.

Как получить накопительную часть пенсии до выхода на отдых?

Накопительную часть пенсии можно получить единовременным платежом при условии, что вы до выхода на пенсию по старости смогли получить любую степень инвалидности. Так же вы можете подать заявление, если в семье случилась оформленная потеря кормильца.

Сделать это можно при помощи подачи заявления на единовременную выплату со счета. Предполагается, что вы получите сразу все средства со своего накопительного счета. Такой опцией можно воспользоваться раз в 5 лет.

Можно ли распоряжаться этим доходом, погашая ипотеку?

Здесь ответим на вопрос: «Могу ли я погасить ипотеку этой частью пенсии?».

Хотя в 2010 году Министерство труда выступало с инициативой ввести такую возможность, она так и не была реализована.

Средства, которые имеются на вашем индивидуальном счете, не могут быть напрямую направлены на погашение ипотечного кредита.

Вы можете погасить его ими только получив на руки единовременную, либо срочную страховую выплату.

Как эффективнее всего использовать эти средства?

Итак, что же делать с накопительной частью пенсии до выхода на заслуженный отдых? Самый очевидный ответ – инвестировать в нее.

До того, как вы достигнете по закону нетрудоспособного возраста, можно не только полагаться на работодателя, но и делать личные отчисления на личный счет, предусмотрена даже возможность привлекать средства с семейного капитала на формирование пенсии.

Каждый сам выбирает, формировать накопительную часть или нет. Учтите, что вы долго не сможете распорядиться этими средствами, а качество управления ими от вас не будет зависеть.

Средства на вашем накопительном счете никуда не денутся, если вы скончаетесь до наступления нужного срока. Ваши наследники имеют право на полную единовременную выплату.

Однако чтобы они не потеряли эти деньги, лучше преждевременно их известить об этом праве и указать это в завещании.

Возможность передать эти деньги по наследству предусмотрена ч. 6 ст. 5 Закона N 360-ФЗ.

При этом даже если умерший какое-то время получал отчисления, его дети имеют право получить на руки остатки средств со счета.

Вы имеете право передать средства, накопленные в ходе программы, другому оператору. Это может быть управляющая компания или негосударственный пенсионный фонд.

Такой вариант распоряжения деньгами не слишком популярен, потому что система НПФ и частного инвестирования в России очень непрозрачна. Высок риск потерять свои деньги из-за инфляции и некачественного управления активами.

Еще одной компанией, популярной у участников программы, является ВЭБ. Многим кажется, что Внешэкономбанк – это самый приемлемый вариант, так как государственная организация точно не будет обманывать вкладчиков. Но на самом деле управленцы банка избирают очень консервативную стратегию управления вкладами. Это значит, что ваши сбережения не будут защищены от инфляции.

Средства будут вкладываться в основном в российские и иностранные облигации, имеющие малую доходность. Поэтому прирост средств на счете будет лишь номинальным, а фактически ваши средства будут постепенно угасать.

Нельзя сказать, что НПФ и УК действуют радикально по-другому. Но они гораздо более склонны к расширению инструментов для вложения.

Они вкладываются не только в облигации, но и в драгметаллы, акции предприятий, отдают часть средств профессиональным трейдерам на доверительное управление.

К тому же, НПФ и УК склонны подходить более профессионально к обслуживанию клиентов.

Чтобы это сделать, напишите соответствующее заявление в региональное отделение ПФР. Вам будет выдан типовой бланк, на котором вы вписываете паспортные данные и ставите подпись.

Вам не нужны дополнительные основания, кроме наличия накопительного счета и желания перевести с него деньги в страховую систему, чтобы осуществить задуманное.

Однако хорошо подумайте, хватит ли вам полученных баллов для получения приличной пенсии. Учтите, что если ваши сбережения по программе составят менее 5% текущей пенсии по старости, то вы сможете получить единовременную выплату.

Это интересно:  Ипотека в Тинькофф банке: условия и процентные ставки, размер первоначального взноса, как подать анкету-заявку онлайн

Куда перевести накопительную часть пенсии? Об этом вы узнаете из этого видео:

Подведение итогов

Можно получить свои средства, скопленные в ходе участия в программе накопительной пенсии, если подать заявление в отделение ПФ по месту проживания. Ваши деньги будут сохранены даже в случае преждевременной смерти и передадутся по наследству. Распоряжаться полученной выплатой можно как угодно, но напрямую профинансировать, например, ипотеку, нельзя.

Как граждане могут распорядиться накопительной частью пенсии

Круглосуточная Юридическая консультация по телефону

Российским гражданам законодательством предоставлена возможность принимать участие в увеличении своих пенсионных накоплений. В частности, они могут вложить их в инвестиционные проекты. Но в этом вопросе существует ряд нюансов, о которых необходимо знать, чтобы избежать возможных недоразумений.

Как можно использовать накопительную часть пенсии до выхода на пенсию и после него?

Если физическое лицо во время осуществления трудовой деятельности формировало накопительную часть пенсии, то оно имеет право воспользоваться средствами после выхода на заслуженный отдых. Но при этом должны быть соблюдены все условия:

  • единовременная выплата в полном объеме — если сумма собранных средств составляет не менее 5 % от общего размера обязательных страховых накоплений;
  • срочный перевод — сумма определяется пенсионером самостоятельно;
  • пожизненные выплаты — на установленный законодательством временной промежуток, равный 246 месяцам, делится сумма накопленных средств;
  • единоразовая выплата, которую получают наследники умершего пенсионера.

До наступления установленного законом пенсионного возраста можно воспользоваться накопленными средствами в следующих случаях:

  • при получении застрахованным лицом инвалидности I–III группы;
  • при утрате кормильца;
  • отдельным категориям граждан: железнодорожникам, медицинским работникам, геологам, военнослужащим, людям, работающим в условиях Крайнего Севера.

В последнем случае граждане все равно должны достигнуть пенсионного возраста, но для них он уменьшен из-за особо тяжелых условий работы.

Что можно сделать с накопительной частью трудовой пенсии?

Накопительную часть пенсии российские граждане могут использовать несколькими способами. Первый вариант заключается в том, что пенсионные накопления можно инвестировать. Для этого их нужно перевести в частный ПФ или доверить управление финансами УК ПФР.

Физические лица могут за счет добровольных взносов увеличить свои пенсионные накопления. Например, Федеральное законодательство позволяет женщинам направлять средства материнского капитала на формирование своих будущих пенсий. Также существует государственная программа софинансирования, благодаря которой граждане могут обеспечить себе безбедную старость.

Можно ли использовать на ипотеку?

Сегодня российские граждане не имеют возможности перевести пенсионные накопления в счет погашения ипотечных кредитных программ. Они могут использовать эти средства для расчетов с кредитно-финансовыми учреждениями только в том случае, если получат на руки срочные или единовременные страховые выплаты.

Можно ли инвестировать ее или увеличить другим образом?

Чтобы преумножить свои пенсионные накопления, физическим лицам необходимо инвестировать средства в различные финансовые инструменты.

Гражданин должен заключить договор с частным ПФ, после чего из ПФР будут в установленный законодательством период переведены все накопления застрахованного лица. После этого частная компания начнет инвестировать деньги клиента в различные финансовые проекты. Стоит отметить, что физические лица могут как заработать хороший пассивный доход, так и не получить от инвестиций ни копейки. В этом вопросе все зависит от финансовой грамотности и дальновидности частного ПФ. Но в тоже время все средства россиян, доверивших их таким компаниям, защищаются государством. Даже в случае банкротства НПФ им будут возвращены пенсионные накопления в полном объеме.

Физические лица могут доверить свои сбережения УК ПФР, которые также будут их инвестировать в финансовые инструменты. Например, Внешэкономбанк использует консервативную стратегию управления активами своих клиентов, благодаря чему они надежно защищены от инфляции. Деньги обычно вкладываются в иностранные облигации, драгоценные металлы и акции, которые позволяют получать хоть и стабильный, но не слишком существенный доход.

Чтобы не ошибиться при выборе НПФ или УК, следует изучить такие критерии:

  • надежность организации;
  • рейтинг компании;
  • доступность и прозрачность информации.

В средствах массовой информации неоднократно поднималась тема пенсионных накоплений, в частности обсуждались планы правительства позволить гражданам по своему усмотрению распоряжаться сбережениями. Но на сегодняшний день не был принят ни один законодательный акт, регулирующий этот вопрос. Именно поэтому граждане могут воспользоваться всего несколькими вариантами, которые позволят им преумножить накопленные средства и обеспечить себе безбедную жизнь.

В этом видео эксперт финансист Ксения Корецкая поделится с вами информацией о том, что можно делать с накопительной частью пенсии:

или если Вам так удобнее, воспользуйтесь формой онлайн-консультанта!

Все консультации у юристов бесплатны.

Как досрочно погасить ипотеку

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р .

Это интересно:  Документы для ипотеки в ВТБ 24: список основных и дополнительных бумаг, справка по форме банка, образец кредитного договора

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р , которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р . Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р . Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р . Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотеки

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Читайте договор

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать такой способ досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Можно ли использовать пенсионные накопления для погашения кредита

Related Articles

Можно ли мат капитал использовать на покупку земли под ижс

Как выписать человека с временной регистрацииичерез суд или он должен явиться лично

Возврат одежды в магазин куплена по безналу

Каждый сам выбирает, формировать накопительную часть или нет. Учтите, что вы долго не сможете распорядиться этими средствами, а качество управления ими от вас не будет зависеть. ВНИМАНИЕ. Все заявления на преждевременную выдачу средств со счета для их использования подаются в региональное отделение Пенсионного фонда. Они не пишутся вручную, вам нужно просто заполнить выданный бланк и ждать обработки заявления. Средства на вашем накопительном счете никуда не денутся, если вы скончаетесь до наступления нужного срока. Ваши наследники имеют право на полную единовременную выплату. Однако чтобы они не потеряли эти деньги, лучше преждевременно их известить об этом праве и указать это в завещании. Возможность передать эти деньги по наследству предусмотрена ч. 6 ст. 5 Закона N 360-ФЗ.

Можно ли накопительную часть пенсии внести как оплату кредита?

Кроме этих способов, вы можете отказаться от участия в накопительной программе. В таком случае вам будет дана возможность перевести все имеющиеся средства в страховую программу накопления.

Объявление

Минздравсоцразвития предлагает передать средства накопительной части пенсии в собственность граждан, которую можно будет потратить досрочно и передавать по наследству, пишут «Ведомости» со ссылкой на заявление замминистра. «Коммерсант» уточняет, что пока речь идет о том, чтобы разрешить использовать ее лишь как обеспечение по кредиту «на наиболее важные нужды» — жилье и медицину. По мнению замминистра Юрия Воронина, это прямой стимул для молчунов включиться в формирование своей пенсии.
Если эти средства можно будет использовать «для определенного временного кредитования на наиболее важные нужды», люди заинтересуются. Он надеется «разговорить молчуна», чтобы чувство собственника сыграло свою роль, пишут «Ведомости».

Как быстро и правильно погасить кредит

Пенсионные накопления хотят разрешить тратить до пенсии

Произведём расчёт (в ценах 2014 года), чтобы выяснить, насколько повысится доступность ипотечного жилищного кредитования, при предоставлении пенсионерам возможности использования своих пенсионных накоплений (накопленных в течение 15 лет на добровольной и накопительной пенсии), в качестве займа (кредита) родственникам, для покупки жилья. Предусматривающий возврат денег под небольшие проценты (6%), в течение более длительного срока (30 лет).

При этом, не увеличивая нагрузку на семейный бюджет родственников (не более 40%), по выплате ипотечного жилищного кредита.

Как использовать накопительную часть пенсии

Под редактирована 25.02.2017 г. (Внимание. по предложенному решению, одной из важных проблем, обеспечение жильём граждан, рассматриваемого в этой статье, на сайте Российской общественной инициативы (РОИ), размещена для голосования общественная инициатива № 26Ф25393 , голосование в поддержку закончилось 25.02.2017 г.) Доступность ипотечного жилищного кредитования в России, ограничивается высокими ставками по кредиту (зависящие от ежегодной инфляции и маржи банков). Из-за чего заёмщикам приходится переплачивать по кредиту, денежную сумму, сравнимую с размером взятого кредита.
Правительством РФ, с целью повышения доступности ипотечного кредитования, приняты следующие меры государственной поддержки граждан:- возможность использования имущественного налогового вычета на приобретаемое жильё («Имущественные налоговые вычеты»: Статья 220.

Оставьте комментарий