Ипотека на земельный участок: как оформить кредит на его покупку, каков должен быть надел, как взять средства, где лучше получить, какие необходимы документы?

Особенности ипотеки земельных участков

Иметь свой дом за городом мечтают многие. В особенности это актуально для жителей мегаполисов, страдающих от суеты и загазованности крупного населенного пункта. В таком случае построить дом за чертой город становится оптимальным вариантом решения вопроса. Однако есть одна проблема. Широкий выбор предложений земельных участков сталкивается с отсутствием достаточной суммы денег на воплощение мечты в жизнь. Многие просто не могут себе позволить подобную роскошь. Ипотека на земельный участок способна выручить в сложившейся ситуации.

Такой вид финансовых услуг пока что не получил широкого распространения, хотя его популярность неуклонно растет. Особенности ипотеки земельных участков заключатся в большей сложности процесса оформления, если сравнивать с классическими вариантами такого кредита. Это обусловлено и «новизной» представленной услуги. Данная разновидность ипотеки в нашей стране появилась лишь несколько лет назад. Поэтому не слишком простая задача – поиск подходящей кредитной программы.

Среди финансовых учреждений, осуществляющих выдачу подобного займа в 2019 году, можно отметить Сбербанк, РосЕвробанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и пр. Многие из указанных организаций осуществляют предоставление ссуды на приобретение земельных участков лишь у своих фирм-партнеров.

Самыми лояльными условия получения ипотеки на землю характеризуется Сбербанк. Процентная ставка здесь минимальная, в то время как первоначальный взнос должен составлять 50% и выше от стоимости объекта при сроке кредитования десять лет. Возможные и другие варианты. Чем больше срок кредитования и меньше сумма первоначального взноса, тем больше будет ставка процента по выданному кредиту.

Условия предоставления ипотеки на земельный участок

Можно ли взять в ипотеку земельный участок – решает банк. Именно он устанавливает условия выдачи ссуды на приобретение земли. Чтобы повысить свои шансы на успех, следует уделить повышенное внимание некоторым аспектам вопроса.

Требования к объекту залога

Обеспеченность ссуды – важный момент. В этом случае в роли залогового имущества служит приобретаемый участок земли. В то же время, следует учитывать его ликвидность. Оценочная стоимость надела обусловлена рядом фактором.

Земля – весьма специфичный вид залогового имущества. По этой причине финансовые учреждения устанавливают достаточно жесткие требования для нее.

Ипотека на покупку земельного участка может быть выдана при условии соответствия объекта нижеперечисленным требованиям:

  • Надел должен входить в список земель населенного пункта, которые могут быть использованы для ижс. С прочими видами земельных участков банковские организации не любят вести работу в связи с проблематичностью отслеживания законности их отторжения. Ипотека на участок под ижс – оптимальный вариант.
  • Большое значение имеет и месторасположение земли. Финансовые учреждения четко фиксируют максимально допустимое удаление надела от города – в пределах 100 километров. У некоторых банков планка еще ниже – около 30 километров.
  • Участок не должен располагаться в резервной, природоохранной зоне, иначе вы рискуете не получить ссуду.
  • Серьезным плюсом станет наличие инженерных коммуникаций на территории: канализации, электричества, газа и воды.
  • Желательно, чтобы площадь надела составляла не менее 6 соток и была в наличии дорога, по которой можно добраться к участку в течение всего года. Не стоит рассчитывать на заемные средства, если планируется покупка участка площадью более 50 соток. Хорошая транспортная развязка послужит дополнительным преимуществом при подаче заявки на займ.

Порядок получения займа

Решив взять ипотеку на покупку земельного участка без здания, нужно следовать определенной схеме. Некоторые ошибочно считают, что сначала понадобится выбрать походящий вариант надела, а уж затем обращаться в финансовое учреждение для оформления кредита. На практике все обстоит иначе.

Необходимо учитывать, что каждое из банковских учреждений предлагает свои условия и имеет некоторые особенности оформления договоров данного вида ипотеки. Сначала стоит определиться с выбором финансовой организации, а уже затем переходить к выбору подходящего земельного участка, беря в расчет установленные банком критерии для надела. Такой подход позволит вам сэкономить немало времени и сил.

Земельная ипотека оформляется после предоставления заемщиком целого пакета документов. Из перечень идентичен для всех банковских учреждений, различия незначительны. В этот набор входит:

  • Документ о госрегистрации права – его заверенная нотариусом копия
  • Кадастровая выписка на участок в оригинале
  • Выписка из ЕГРЮЛ на землю и т.п.

Также понадобится приложить документы, которые могут служить подтверждением факта ведения заемщиком трудовой деятельности, его достаточного уровня доходов и т.д.

Все собранные бумаги передаются на проверку специалистам аналитического отдела банковского учреждения. При необходимости могут подаваться дополнительные запросы собственникам, заемщикам и нотариусам. Лишь после тщательного анализа предоставленных документов финансовая организация выдает вердикт касательно возможности получения конкретным заемщиком земельной ипотеки. Обычно решение принимается в течение 3-5 дней.

В оговоренный день проводится подписание договора ипотеки, договора купли-продажи и договора страхования. Затем заемщику нужно передать первоначальный взнос и заемные средства в сейфовую ячейку кредитного учреждения. Завершающий этап – оформление на вновь приобретенный надел права собственности.

Специфика договора

Договор залога земельного участка имеет некоторые особенности, которые нужно обязательно учитывать. Здесь оговаривается право заемщика осуществлять строительство на участке здания по собственному желанию, не согласуя действия с кредитором. Касательно самой формы и содержания вышеуказанного договора нужно отметить следующие моменты.

В документе должны быть обязательно зафиксированы все значительные условия. Заключение договора проводится в письменной форме с заверением нотариусом. Также, в соответствии с действующим законодательством, необходимо зарегистрировать ипотеку земли. Нужно детально оговорить данные по конкретному земельному участку, включая его кадастровый номер, место размещения, форму, размеры, назначение и прочие особенности.

Подводные камни

Нужно учитывать, что соискателю потребуется иметь более высокий доход, чем в случае получения ссуды на квартиру. Сроки кредитования особенно не отличаются от стандартных и варьируются в пределах от 10 до 25 лет. Обычно заемщику нужно внести сразу минимум 20% от стоимости приобретаемого участка.

В качестве залога банковское учреждение может потребовать предоставить какое-либо дополнительное недвижимое имущество. Перестраховка со стороны кредитной организации обусловлена высоким риском невозврата долга и спецификой кредитного продукта. Земельный участок очень сложно оценить адекватным образом. Поэтому проведение таких сделок – на порядок более сложная задача, чем продажа городской квартиры. Стоимость земли формируется под влиянием массы факторов. Выгодная на текущий момент сделка по истечении нескольких лет способна утратить свою ценность.

В качестве примера может служить факт организации в выбранном живописном месте вредного производства. В таком случае имевший большую ценность земельный надел утрачивает свою ликвидность. При возникновении подобной необходимости кредитор будет не способен его реализовать по адекватной стоимости. Поэтому банковские структуры не слишком любят рисковать, предоставляя ипотечный кредит на приобретение участка земли. Чтобы застраховать себя, финансовой организации приходится ужесточать требования к заемщикам и устанавливать значительные переплаты по займу.

Рынок земли в нашей стране еще не успел окончательно сформироваться – процесс только идет. Финансовые учреждения относят землю к низколиквидным активам, ценность которого устанавливается довольно сложно. В связи с этим пока что небольшое количество банков готовы предложить своим клиентам выгодные программы кредитования под залог земельного участка.

Не знаете, можно ли взять в ипотеку земельный участок? Поговорим об особенностях такого вида кредитования

Покупка земельного участка под ИЖС приобретает популярность в последнее время, так как всё большее количество жителей мегаполисов стремятся жить за городом.

Спрос порождает предложение, поэтому некоторые банковские учреждения ввели в линейку своих продуктов ипотеку на земельные участки.

Можно ли взять в ипотеку земельный участок?

Оформление ипотечных кредитов на покупку земли в РФ начато с конца прошлого века. Процедура на практике вызвала множество трудностей и проблем, в связи с чем широкого распространения такой вид ипотеки не получил широкого распространения.

Постепенно юридические тонкости процедуры были урегулированы. Был установлен единый порядок оформления договора ипотеки на землю. В то же время некоторые финансовые и юридические вопросы окончательного разрешения не получили. Поэтому ипотеку на землю на сегодняшний день оформить можно, но не все банки предоставляют эту услугу.

Далее рассмотрим подробно, как купить землю в ипотеку.

Особенности процедуры кредитования

Ипотека на землю отличается от ипотеки на жилые помещения перевёрнутым порядком действий. Если при покупке квартиры заёмщик первоначально подбирает подходящие варианты объектов недвижимости и предоставляет их для оценки в банк, то приобретение земельного участка начинается с подбора банка.

Связано это с тем, что условия предоставления средств на покупку земли у банков существенно отличаются. Земельный участок подбирается под условия конкретного банка.

Другой особенностью земельной ипотеки является возможность постройки на приобретённом участке любого строения, без получения одобрения банка. Но это возможно только в том случае, если будущая постройка не оговорена в подписанном ипотечном договоре.

В соответствии со статьёй 6 ФЗ-102 участок находится в залоге у банка.

Плюсами покупки земли в ипотеку являются:

  • Низкая процентная ставка по сравнению с обычным потребительским кредитом.
  • Длительный срок кредитования (до 30 лет).
  • После подписания договора заёмщик автоматически становится владельцем всех строений на нём.

Любое строение, возведённое заёмщиком на участке, находящемся в залоге у банка, автоматически включается в залоговую массу.

В случае неисполнения обязательств по выплате кредита, участок вместе со всеми постройками на нём, становятся собственностью банка и подлежат реализации в счёт погашения занятых средств.

Банки, оформляющие кредит на покупку земли

Ипотеку на земельные участки предоставляют в основном крупные кредитные организации. В список входят примерно 20 банков, имеющих подобную программу. Перед выбором кредитной организации необходимо изучить условия каждой и соотнести критерии характеристики участка с выбранной землёй.

Самые выгодные условия, поэтому достаточно популярные, предоставляют Сбербанк и ВТБ24. Сбербанк не берёт плату за рассмотрение заявки и её оформление, предоставляет кредит при сумме первоначального взноса 10-15%, срок кредита – до 30 лет. Процентная ставка по кредиту – 13%.

Банк ВТБ24 даёт кредит до 8 млн. рублей на срок до 30 лет по процентной ставке от10 до 17 %, в зависимости от целевого назначения участка. Первый взнос от 10 до 30%. Корпоративным клиентам предоставляются льготные условия.

Ипотечные программы по приобретению земельных участков предлагают также следующие банки:

  1. Россельхозбанк. Сумма кредита до 20 млн. рублей по ставке 15% годовых. Срок договора до 30 лет. При наличии на участке дома и внесении 40% его стоимости в качестве первоначального взноса ипотека оформляется в упрощённом порядке по двум документам без изменения процентной ставки. Россельхозбанк также охотно предоставляет ипотеку на покупку земель сельхозназначения ИП и юрлицам.
  2. Запсикомбанк. Отличается привлекательной процентной ставкой от 10,75 до 12,75% годовых, при взносе от 10%. Но кредит предоставляется исключительно участникам зарплатных проектов.
  3. АКБ «Союз». Сумма кредита до 30 млн. рублей при первоначальном взносе 30%. Ставка по кредиту от 14%. Срок кредита – до 20 лет. Рассматриваются все виды дохода, могут учитываться доходы созаёмщиков.
  4. Райффайзенбанк. Ставка по кредиту 17,45%. Первоначальный взнос 50%. Срок кредита до 25 лет.
Это интересно:  Ипотека для инвалидов 1, 2 и 3 группы: в чем отличие условий, как взять кредит на жилье по социальной программе и дают ли налоговый вычет на квартиру?

Требования к получателю

Земельные участки трудно оценивать с позиций ликвидности, поэтому при оформлении ипотечного кредита подробно изучаются его характеристики. По этой же причине не каждый земельный надел может быть приобретён за счёт кредитных средств. Банки дают ссуду на следующие участки:

  • Строительство жилого дома, дачи.
  • Ведение личного подсобного хозяйства.

В настоящее время на индивидуальных условиях ипотечный договор могут оформить юридические лица или ИП, планирующие использовать землю в коммерческих целях.

В соответствии со статьёй 63 ФЗ-102 от 16.07.1998 г. запрещено приобретать за счёт кредитных средств следующие земли:

  1. принадлежащие государственным и муниципальным органам власти, за исключением земель с не разграниченной госсобственностью, предназначенных для жилищного строительства;
  2. участков с площадью, не соответствующей нормативам о минимальных размерах.

Статья 63. Земельные участки, не подлежащие ипотеке. ФЗ-102

  1. Ипотека земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, в соответствии с настоящим Федеральным законом не допускается, за исключением земельных участков, указанных в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
  2. Не допускается ипотека части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования.

Принятие решения о выдаче кредита основывается на изучении следующих характеристик земли:

  • Удалённость от населённых пунктов.
  • Наличие вблизи инфраструктуры, транспортных развязок, коммуникаций.
  • Отсутствие рядом экологически опасных объектов.
  • Расположение на небольшом расстоянии от отделений банка. Как правило, банки выдают кредит только в том случае, если участок расположен на расстоянии не более 70 километров от них.

Существует также ряд дополнительных требований к приобретаемому в ипотеку участку. Он должен:

  1. стоять на учёте в Росреестре, иметь кадастровый номер;
  2. принадлежать продавцу на правах собственности(для участков в долевой собственности потребуется получить согласие на продажу от каждого владельца доли);
  3. не иметь обременений;
  4. иметь чёткие границы, зафиксированные документально;
  5. соответствовать размерами требованиям, установленным банком.

При этом участок может приобретаться исключительно целиком. Получить ипотечный кредит на покупку доли участка нельзя.

Заёмщиком средств для приобретения земли могут стать лица, соответствующие следующим критериям:

  • наличие гражданства РФ;
  • достигшие совершеннолетия, но не достигшие пенсионного возраста;
  • зарегистрированные по месту расположения банка, выдающего средства;
  • имеющие стабильную трудовую занятость и располагающие необходимым для получения кредита доходом;
  • не имеющие просрочек по кредитам, взятым и погашенным ранее;
  • стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев и общий – не менее 5 лет.

Анкета для оформления займа

Для получения кредита на покупку участка необходимо предварительно заполнить заявку-анкету, в которой указываются следующие сведения:

  1. Личные данные(ФИО, адрес регистрации и места проживания, контакты, семейное положение).
  2. Реквизиты паспорта и СНИЛС.
  3. Сведения о занятости и доходах.
  4. Сведения об имуществе.
  5. Информация о кредите(цель, срок, источник первоначального взноса).
  6. Сведения о приобретаемом участке (месторасположение, цена, целевое назначение.

Перечень документов

Пакет документов для получения кредита в основном идентичен во всех банках. В него входят:

  • Документы о собственности на участок.
  • Кадастровый паспорт.
  • Выписка из Росреестра
  • Справка об уплате налога на участок.
  • Паспорт и справка о доходах заёмщика.
  • Согласие супругов с обоих сторон(если таковые имеются) на совершение сделки.

Данный стандартный список необходимо будет дополнить документами на участок для оформления его в залог:

  1. Акт о принадлежности участка к определённой категории земель.
  2. Справка об отсутствии обременений.
  3. Акт оценки земли.

На фото ниже представлен бланк документа:

  • Выписка с банковского счёта о наличии средств на первоначальный взнос.
  • Особенности составления страховки

    Ипотечный договор предполагает обязательное страхование залогового имущества. Страховку заёмщик обязан оформить за собственные средства. Банки стараются включить в страховой договор любые, даже самые маловероятные случаи, при которых имущество может пострадать. Если на участке уже построены какие-либо объекты, они в обязательном порядке включаются в страховой договор.

    Ипотечному заёмщику предлагается оформить и ряд дополнительных страховок(жизни, потери работы или трудоспособности). Такие страховки являются добровольными, но при отказе от них многие банки повышают процентные ставки по кредиту, вплоть до полного отказа в предоставлении кредита.

    Регистрация и сроки

    Регистрация ипотечного земельного участка проводится по аналогичной регистрации объекта недвижимости схеме. Заявление с пакетом документов на участок и кредитным договором подаётся лично заёмщиком через МФЦ или направляется заказным письмом по почте.

    При оформлении необходимо оплатить госпошлину в размере 1 тысячи рублей. Оформление производится в течение 7 рабочих дней.

    Перед оформлением ипотечного договора на земельный участок необходимо тщательно изучить все условия банков и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант. Не стоит останавливаться на одном варианте, лучше подать заявку сразу в несколько банков и сравнить их условия после предварительного одобрения. Для большей гарантии получения заёмных средств лучше заручиться поддержкой поручителей.

    Ипотека на покупку земельного участка — предложения банков, процентные ставки и условия выдачи кредита

    Иметь собственный дом за городом вдали от шума и пыли – мечта многих, но для его возведения нужен подходящий надел. Приобрести его можно, воспользовавшись ипотечным кредитованием. Ипотека на покупку земельного участка под строительство – сравнительно новый продукт, предлагаемый банками страны, поэтому многих потенциальных заемщиков интересует, как происходит процесс оформление залога на землю и какие программы предлагают кредитные учреждения.

    Что такое ипотека на земельный участок

    Ипотечный кредит – это вид целевого заимствования, при котором обязательно залоговое обеспечение. Это может быть как приобретаемая недвижимость, так и та, которая имеется в наличии у физического лица. Ипотека на земельный участок не является исключением, поэтому гарантией возврата здесь может выступать сам надел. Однако поскольку для заимодавца основным условием при ипотечном кредитовании является ликвидность, то чаще банки Москвы предпочитают в качестве обеспечения квартиру.

    Получение кредита на землю – сложная и длительная процедура, тем более что часто возникают вопросы, связанные с оценочной стоимостью участка. С другой стороны, такой заем выгоден для тех, кто не имеет другого имущества, которое можно предоставить в качестве залога при получении ссуды. Кроме этого, земельная ипотека дает кредитополучателю возможность построить дом по индивидуальному проекту, без согласования его с банков, да и стоимость всех работ чаще обходится дешевле, нежели приобретать квартиру в городе.

    Какой участок можно приобрести в ипотеку

    Если обратиться к статистике, можно увидеть, что ипотека на приобретение земельного участка – популярный продукт. Однако покупка не каждого надела возможна с привлечением ипотечного займа. Банки прокредитуют вас, если вы собираетесь покупать землю для:

    • ведения подсобного хозяйства;
    • садоводства (дачный домик);
    • индивидуального жилищного строительства.

    Нормативно-правовое регулирование

    Для того чтобы приобрести участок в ипотеку необходимо пройти ряд согласований и прочих процедур, таких как межевание или кадастровая экспертиза. В каждом регионе существуют свои нормативные акты, которые регулируют размер предоставляемых наделов. Помимо этого, не все земли можно купить, так как существует ряд ограничений. Законодательно установлено, что для покупки земли нужно, чтобы принадлежать продавцу на праве собственности, иметь кадастровый номер и план.

    Земля должна быть ликвидна и не иметь каких-либо обременений. Если вы собираетесь возводить на ней дом либо другие постройки, обязательным является разрешения на проведение этих работ. Не может выступать в качестве предмета ипотеки надел, если он:

    • является собственностью государственных либо муниципальных органов;
    • находится поблизости с опасными производствами;
    • относится к природоохранным (заповедным) территориям.

    Земельная ипотека – условия предоставления

    Оформляя ипотека на покупку земельного участка нужно обратить внимание на ряд условий, выдвигаемых кредитными организациями Москвы:

    • сумма займа. Здесь нет определенных ограничений, хотя в ряде банков устанавливается верхний предел и в зависимости от уровня доходов и категории ссудополучателя и величины его дохода сумма может исчислять вплоть до нескольких десятков миллионов.
    • процентная ставка. Размер процентной ставки по земельной ипотеке выше, нежели по стандартным жилищным кредитам, поскольку ликвидность у них ниже. Средний показатель варьируется в пределах 12–15%, но точное ее значение вам смогут сказать только в банке с учетом предоставленных документов.
    • срок кредитования. Ипотечные займы хороши тем, что выдаются на продолжительный срок – вплоть до 30 лет. В зависимости от возрастных ограничений этот показатель будет меняться в меньшую сторону.
    • первоначальный взнос. Важно понимать, что получить 100% от оценочной стоимости не получится, поэтому для начала нужно подкопить определенную сумму самостоятельно. Величина ее зависит исключительно от кредитора, но, как правило, бывает не менее пятой части от оценочной стоимости земли.

    Требования банка к объекту залога

    Для того чтобы купить участок в ипотеку, придется выбрать надел, который будет полностью удовлетворять требованиям банка. Они являются строгими, поэтому стоит обратить внимание на следующие обстоятельства:

    • минимальная площадь должна составлять не менее 6 соток, а максимальная не превышать 50;
    • инженерные коммуникации, к которым относится канализация, водопровод, электричество, послужат дополнительным плюсом, равно как и наличие подъездных путей;
    • проще всего получить ссуду на землю, если в планах строительство индивидуального дома;
    • предпочтение следует отдать территории, находящейся поблизости населенных пунктов (у разных банков этот показатель может значительно отличаться);
    • увеличить сумму возможно за счет предоставления дополнительного залога и привлечения поручителей.

    Требования к заемщику

    Не каждый человек может стать потенциальным кредитополучателем. Ипотека на покупку земельного участка, ка правило, выдается лицам, соответствующим следующим критериям:

    • иметь гражданство РФ;
    • совершеннолетним лицам не пенсионного возраста (могут быть некоторые исключения);
    • иметь постоянную регистрацию в регионе, где планируется закредитоваться;
    • иметь положительную кредитную историю;
    • иметь постоянное место работы и возможность предоставить подтверждение возможности оплачивать долг по кредиту.

    Как получить кредит на покупку земельного участка

    Процесс получения кредита на покупку земли длительный и занимает не один день. Процедуру можно условно разделить на несколько последовательных этапов:

    1. выбор кредитора и ознакомление с его вариантами предоставления ипотечной ссуды;
    2. выбор земельного участка;
    3. подача заявки в банк;
    4. подготовка и сбор необходимых документов;
    5. экспертиза и оценка надела;
    6. вынесение решения и выдача (отказ в выдаче) кредита.

    Выбор кредитного учреждения

    В отличие от стандартных потребительских и ипотечных займов, рекомендуется начать не с выбора потенциальной территории, а банковского учреждения. Делается это с той целью, чтобы подобрать ссудодателя, требования которого будут оптимальны для клиента в плане срока предоставления займа, процентной ставки, суммы и пр. После этого стоит подыскать подходящий земельный участок, а лучше сразу несколько, которые бы отвечали всем условиям, выдвигаемым кредитором, и заключить предварительный договор купли-продажи с владельцем.

    Заявка на получение ипотечного кредита

    Оформить заявку на получение ссуды можно как при личном визите в отделение банка, так и в режиме онлайн, поскольку большинство банков на своих сайтах предлагают подобного рода услугу. Одобрение заявки еще не означает, что вам будет выдана ипотека на землю. Это является лишь свидетельством того, что вы подходите под категорию кредитополучателей и являетесь потенциальным клиентом.

    Пакет необходимых документов

    Отличительной особенность всех ипотечных займов является необходимость предоставления большого количества документов. При покупке земли число этих бумаг может быть и большим, тем более что каждый кредитор устанавливает свой список. Однако среди основных, которые у вас обязательно затребуют в банке, числятся:

    • общегражданский паспорт;
    • справка о заработной плате;
    • заполненная анкета;
    • кадастровый план и прочие документы на землю.

    Проведение экспертизы и оценка земельного участка

    Для оценки суммы кредита и соответствия надела требованиям банка, необходимо провести оценочные мероприятия. Заказать их можно как у частника, так и компании, специализирующейся на этом виде деятельности. Важно понимать, что от качества проведенных работ зависит решение заимодателя, поэтому предпочтительнее обращаться к оценщикам, имеющим хороший послужной список и применяющих в своей практике новейшее оборудование. Заплатить за работу придется из собственного кармана – таково требование кредитора. В расчет берется:

    • качество почвы;
    • категория земель;
    • расположение;
    • развитость инфраструктуры;
    • наличие подъездных путей;
    • отсутствие обременений;
    • соответствие размеров территории нормативным актам;
    • наличие фиксированных границ;
    • постановка участка на кадастровый учет.

    Рассмотрение документов банков и принятие решения о кредитовании

    Собрав и передав все документы в банк, потенциальному кредитополучателю ипотеки на покупку земельного участка остается только ждать вынесения официального решения. Необходимо быть готовым к тому, что процесс может затянуться, особенно если у банка возникнут какие-то вопросы в отношения определенных бумаг и правдивости предоставленных данных. В некоторых учреждениях на эту процедуру отводится несколько дней, а в других процесс может занять и несколько недель, но это скорее исключение, нежели закономерность.

    Оформление ипотеки на землю

    При согласовании всех формальности и одобрения заявки, кредитополучатель будет приглашен в отделение банка для оформления ипотечного займа на приобретение земельного надела. Для этого назначается специальный день, который будет удобен каждой стороне-участнице договора. Обязательно происходит страхование объекта залога, а по желанию клиента, его жизни и титула. После этого вносится первоначальный взнос и оформляется право собственности.

    Особенности договора ипотеки на приобретение земельного участка

    Договор ипотеки на покупку земельного участка представляет собой передачу надела как гарантию того, что кредитополучатель возместить всю задолженность в оговоренный там срок с уплатой вознаграждения банку. Ссудодатель предложит вам подписать типовой договор, который соответствует федеральному закону «Об ипотеке» и содержит ряд обязательных моментов:

    • точное описание участка;
    • его оценочная стоимость;
    • сумма займа и срок погашения задолженности;
    • права и обязанности сторон;
    • орган, который зарегистрирован сделку.

    Согласно последним изменениям в законодательстве нотариальное заверение договора ипотеки не является обязательным, как это было раньше, поскольку сам договор впоследствии подлежит государственной регистрации. Однако по желанию одной из сторон процедура может быть проведена нотариусом.

    Регистрация земельной ипотеки

    Договор ипотечного кредитования на покупку надела регистрируется аналогично другим ипотечным соглашениям, с одним только условием, что запрет на отчуждение участка налагается автоматически на любые постройки, имеющиеся на нем. В соглашении могут быть указаны сразу несколько стоимостей предмета ипотеки: по оценке БТИ, оценочной организации и страховой компании.

    Для того чтобы зарегистрировать договор в государственном реестре вещных прав, нужно уплатить государственную пошлину и написать соответствующее заявление. В дополнение к этому понадобиться паспорт, оригинал договора и выписка из земельного кадастра. Если в момент подачи кредитополучатель не может присутствовать лично, за него это может сделать другой человек, имеющий нотариально заверенную доверенность.

    В каком банке можно взять ипотечный кредит на земельный участок

    Нельзя сказать, что банки Москвы охотно предлагают своим клиентам возможность оформить ипотеку на покупку земельного участка. Связано это прежде всего с тем, что наделы являются менее ликвидной собственностью, нежели квартиры и при отказе клиента платить по долгам реализовать залог будет сложно. Кроме этого, доход потенциального ссудополучателя должен быть большим, нежели требуется при стандартном жилищном займе.

    Необходимо заметить, что ряд кредиторов предлагают ссуду только на те наделы, которые реализуют их партнеры в Московской области. С другой стороны, в этом случае условия выдачи займа могут быть более привлекательными. Для того чтобы определиться с оптимальным вариантом, рекомендуется внимательно изучить существующие продукты от ведущих банков столицы.

    ВТБ 24

    В банке вы можете получить нецелевой потребительский кредит и использовать его на покупку земельного участка. Главное условие – предоставление квартиры на вторичном рынке в качестве залога. Максимально возможная сумма, предлагаемая банком, составляет не более 50% от оценочной стоимости недвижимости, но максимум 15 млн рублей. Процентная ставка на протяжении всего срока кредитования остается неизменной и составляет 11,7%. Срок заимствования ограничивается 20 годами.

    Необходима постоянная регистрация в регионе получения ипотеки. Кроме этого понадобиться предоставить подтверждение платежеспособности, причем в расчет может браться не только справка с основного места работы, но и доход, получаемый по совместительству. Примечательно, но получить кредит могут не только обладатели российского паспорта, но и иностранные граждане.

    Сбербанк

    Купить земельный участок в ипотеку можно, воспользовавшись предложением от Сбербанка «Загородная недвижимость». Максимальная сумма займа ограничивается платежеспособностью клиента, но не может превышать 75% от оценочной стоимости залога. Деньги предлагается занять на срок до 30 лет под ставку от 9,5% годовых. Что касается ссудополучателей, то их возраст должен составлять от 18 до 75 лет, а стаж на последнем месте работы равняться не менее полугоду.

    Кредитополучатель может привлечь до 3 человек созаемщиков, причем супруги должны обязательно выступать в этом качестве вне зависимости от величины получаемого дохода. На рассмотрение заявки банк отводит 2–5 дней с момента получения полного пакета документов. Возврат долга осуществляется равными частями на протяжении всего срока кредитования. Разрешается досрочное погашение суммы, а вот за просрочку платежей начисляется пеня.

    Россельхозбанк

    Приобрести земельный надел для последующего строительства загородного жилья предлагает своим клиентам Россельхозбанк. В качестве первого взноса придется уплатить 15% от его стоимости, но если величина поступлений от ведения подсобного хозяйства в общей сумме дохода составляет меньше четверти, будьте готовы выложить минимум 25%. Сумма, которую можно занять у банка ограничивается 30 млн рублей, а выдается заем сроком на 30 лет.

    Ипотека на покупку земельного участка предлагается по ставке 11,5%, но если клиент откажется от страхования жизни, ее размер будет увеличен на 1 процентный пункт. Для получения ссуды необходимо быть гражданином России и иметь постоянную регистрацию. Возраст кредитополучателя варьируется от 21 до 65 лет. Требования к стажу работы разные и зависят от категорий граждан. Работники сельскохозяйственных организаций имеют ряд дополнительных преимуществ. Разрешается использовать материнский капитал.

    Росевробанк

    Банк предлагает два варианта кредитования. Так, купить участок в ипотеку можно в коттеджном поселке «Медная подкова», воспользовавшись продуктом «Загородная недвижимость». Условия по займу следующие:

    • сумма – до 10 млн рублей;
    • процентная ставка – от 10,75%;
    • срок кредитования – 1–20 лет;
    • первоначальный взнос – от 20%.

    Кредит на покупку земли выплачивается равными частями на протяжении всего срока заимствования. Допускается использовать материнский капитал и участвовать в программе по снижению процентной ставки. Возрастной критерий граждан – от 23 до 65 лет. Ссудополучатель должен быть гражданином РФ и иметь постоянный стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев.

    Кроме этого, клиенты банка могут воспользоваться ипотекой на покупку земельного участка, предоставив в залог имеющуюся квартиру, на которую не наложено никаких обременений. Она должна находиться в собственности кредитополучателя либо созаемщиков. Максимальная сумма по такому продукту составляет 7 млн рублей, а деньги выдаются под ставку от 13% сроком до 20 лет.

    ДельтаКредит

    Рассмотрение заявки на покупку земельного участка в банке происходит максимум три дня. Претендовать на ссуду могут граждане любых стран, а не только России в возрасте от 20 лет. Максимальная сумма заимствования зависит от доходов кредитополучателя. Деньги выдаются сроком до 25 лет по ставке от 8,75% годовых. Допускается привлекать до 3 созаемщиков вне зависимости от степени родства.

    Порядок погашения

    Поскольку ипотека на покупку земельного участка выдается на длительный срок, а сумма ее достигает нескольких миллионов, логичным является использование аннуитета в качестве способа возврата заемных средств. Такой способ помогает не только планировать ежемесячные платежи, но и сократить сумму выплат на первоначальном этапе. Стоит отметить, что в большинстве своем банки не возражают против досрочного погашения займа, однако в зависимости от кредитора процесс может отличаться.

    Видео

    Кредит на покупку земельного участка — условия получения ипотеки

    Загородные дома приобретают все большую популярность, многие люди хотят жить в них. Такая постройка начинается с выбора подходящего места и подсчета имеющихся денег. Учитывая дороговизну участков, специальная банковская ипотека будет подходящим вариантом для большинства покупателей. Выручит эта услуга и в ситуациях, когда территория приобретается для других целей, например, садоводства .

    Как взять земельный участок в ипотеку

    Такая кредитная программа появилась в ассортименте банковских услуг около пяти лет назад, и не так развита, как выдача займов на покупку квартиры. Небольшая распространенность этой услуги связана со сложностью определения ликвидности земельного участка, которая может существенно понизиться уже после покупки. Например, купить надел рядом с проектируемым коттеджным поселком будет очень дорого из-за планируемой тут развитой инфраструктуры, но эта же самая территория сильно потеряет в цене, если строительство перенесут в другое место.

    Быстрое изменение стоимости участка повышает инвестиционные риски кредитора, ведь при понижении цены на этот вид недвижимости, кредитное учреждение не сможет произвести возврат всех своих инвестиций в случае, если заемщик прекратит платежи. По этой причине не везде можно получить кредит на покупку земли. Как правило, этим занимаются крупные финансовые организации (Сбербанк, ВТБ 24, Бинбанк) проводящие серьезную проверку заявок. Выдача таких кредитов осуществляется по нескольким направлениям:

    • для ведения подсобного хозяйства;
    • для садового участка;
    • на землю под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – из трех разновидностей это самая оптимальная для получения кредитования.

    Условия кредитования

    По сравнению с обычной ипотекой на первичное и вторичное жилье, выделение денежных средств на покупку земли – это более жесткий вариант кредитования. Это касается самого приобретаемого надела, доходов заемщика и способа погашения. Условия, на которых выдается кредит на покупку земельного участка, включают в себя следующие показатели:

    1. Процентная ставка – 12,5-17% в год.
    2. Размер кредитования – 200 тысяч — 40 миллионов рублей.
    3. Величина первого взноса – 20-30%.
    4. Обязательное страхование объекта кредитования в день выдачи ипотеки.

    Нормативно-правовая база

    Основные положения, в соответствии с которыми осуществляется юридическое регулирование получения и выплаты кредита на покупку земельного участка, изложены в Федеральном законе от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он регламентирует следующие вопросы:

    • заключения договора (в том числе – государственная регистрация этого документа);
    • обеспечение сохранности заложенного имущества;
    • права залогодержателя;
    • особенности ипотеки земельных участков;
    • требования к наделам, которые могут быть предметом ипотечного кредитования;
    • оценка объекта выдачи кредита.

    Кроме того, вопросы покупки участка в ипотеку рассматриваются в Федеральном законе от 13.07.2-15 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», а также Гражданском и Земельном кодексах Российской федерации (ГК и ЗК РФ). Отдельные специфические ситуации излагаются в профильном федеральном законодательстве, например, статья 13 Закона №214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве» говорит о том, что застройщик не может передавать участок в залог без согласия всех пайщиков.

    Требования банка к объекту залога

    Защищая свои финансовые интересы, кредитная организация заинтересована в том, чтобы обеспечение по ссуде было ликвидным (то есть, легко могло быть продано в случае необходимости). На этом основаны требования к объекту ипотеки, например, для индивидуального жилищного строительства надел должен соответствовать таким условиям:

    • Быть площадью не менее 6 соток. Слишком маленькие участки не пользуются спросом у покупателей, и реализовать такой залог будет сложно. С этой точки зрения, оптимальная территория составляет 10-15 соток.
    • Иметь месторасположение не далее 100 км от городской границы. У некоторых банков это требование строже, и допустимая близость участка от города меньше в 2-3 раза.
    • Не иметь близлежащих крупных свалок и вредных химических производств.
    • Располагаться вне водо- и природоохранных зон. Покупка надела на такой территории может привести к пересмотру условий использование за время действия ипотечного договора (например, введенное ограничение на размеры строений), что приведет к уменьшению стоимости залога.
    • Иметь транспортные коммуникации, позволяющие приезжать на участок в любое время года. Наличие инженерной инфраструктуры (подача электричества, газа, воды и др.) увеличивает ценность приобретаемой земли.
    • Быть свободным от различных обременений (аренды, залога, ареста и др.), принадлежать продавцу на правах собственности и входить в список территорий, на которых разрешено ИЖС. Это упрощает переход недвижимого имущества к новому владельцу. Одновременно, участок станет залогом у банка.

    Требования финансовых учреждений к заемщикам

    Критерии отбора, которыми руководствуются разные банки по отношению к тем, кто хочет брать кредит на покупку земельного участка, в базовых моментах не сильно отличаются друг от друга. Каждое из требований основано на создании максимальных гарантий, для выплаты ипотеки заемщиком. Сюда входят:

    • Российское гражданство.
    • Регистрация в населенном пункте, где расположено отделение банка. Это требование отсекает приезжих из числа кандидатов и упрощает контроль банка за платежами заемщика.
    • Возраст – от 21 года на момент получения кредитования до 70 лет на время последних выплат по взятому кредиту.
    • Постоянный доход, достаточный, чтобы оплачивать ипотеку.
    • Хорошая кредитная история (КИ). Подразумевается, что предыдущие потребительские займы выплачивались без нарушений, при этом полное отсутствие КИ тоже будет не на пользу заемщику, ведь кредиторам нужно знать, насколько финансово дисциплинирован клиент.

    Как получить кредит на земельный участок

    В целом, процедура получения займа на землю схожа с получением других ипотечных продуктов. Алгоритм действия таков:

    1. Изучение предложений на кредитном рынке. Подразумевает знакомство с условиями кредитования в нескольких финансовых организациях и выбор самого оптимального варианта. Лучше подавать заявки на ипотеку в 2-3 места, чтобы увеличить возможность одобрения.
    2. Параллельно с выбором подходящих по условиям кредитных учреждений необходимо готовить пакет документов. Он состоит из базовой части (касаются личности самого заемщика) и дополнительной (по объекту ипотеки).
    3. Пакет документов дополняется заключением о рыночной стоимости надела. Для этого выполняется экспертная оценка земельного участка.
    4. Готовый пакет документов предоставляется в банк. После рассмотрения предложенных бумаг, финансовая организация выносит решение о возможности кредитования заявителя.

    Выбор кредитного учреждения

    Небольшая распространенность услуги по кредитованию покупки участка земли сильно уменьшает возможности поиска. Учитывая большие риски, процентная ставка будет выше, чем при обычной ипотеке. Оптимальный вариант – это получение ипотеки в кредитном учреждении, обслуживающем зарплатный счет заемщика. В таблице приводятся сравнительные данные по Сбербанку (для других финансовых организаций это соотношение будет примерно таким же):

    Показатель процентной ставки по ипотечному кредиту

    На приобретение квартиры

    На покупку участка земли

    Для тех, кто не является зарплатным клиентом

    Минимальный показатель увеличивается на 0,5%

    Заявка на получение ипотечного кредита

    Заполняя заявление-анкету, клиент информирует банк о своем желании получить займ на покупку участка земли и просит рассмотреть возможность его выдачи. Этот документ составляется по форме кредитной организации (например, у Сбербанка его можно скачать на официальном сайте) и включает в себя основные сведения о заемщике:

    • фамилию, имя, отчество;
    • контактные данные (адрес, мобильный телефон, e-mail и др.);
    • образование;
    • состав семьи;
    • сведения о работе и получаемых доходах;
    • наличие в собственности недвижимости и другого имущества.

    Заявка носит предварительный характер и не является договором. На основании изложенных в ней сведений, организация принимает решение о целесообразности кредитования заемщика. Для того, чтобы повысить свои шансы на получение финансовой услуги, клиенту необходимо предложить банку имущественное обеспечение или привлечь созаемщиков из числа родственников, деловых партнеров и др.

    Пакет необходимых документов

    Поданная заявка-анкета дополняется личной документацией заемщика (и созаемщиков, при их наличии). В список входит:

    1. Паспорт (предъявляется лично владельцем).
    2. Справка об уровне дохода, месте работы и трудовом стаже (не требуется для зарплатных клиентов, ведь все эти данные уже есть у банка).
    3. Документ о собственности на имущество (при использовании дополнительного залога).

    Проведение экспертизы и оценка земельного участка

    Специфика определения рыночной стоимости земли заключается в том, что при ее осуществлении важное значение имеют не только физические качества объекта (размер, местоположение и др.), но и его юридические характеристики. К последней категории относится предназначение рассматриваемого участка или его обременение, которое, в ряде случаев, исключает выдачу ипотеки (например, если надел уже находится под залогом).

    У крупных банков есть свои специалисты по оценке (или специализированные кадастровые компании с которыми они сотрудничают), но во многих случаях для заемщика будут удобнее услуги независимых специалистов. Стоимость такой оценки составляет от трех до десяти тысяч рублей, срок – до недели (стоимость будет зависеть от местоположения участка, его площади, наличия первичной документации и др.).

    Рассмотрение документов и принятие решения о кредитовании

    Экспертная оценка призвана продемонстрировать банку инвестиционную привлекательность объекта (не следует забывать, что финансовая организация рассматривает земельный участок и с точки зрения его возможной продаже при перебоях с платежами заемщика). К этому моменту все уже готово к принятию окончательного решения и пакет документации увеличивается за счет новых поступлений. Дополнительно туда включаются:

    1. Кадастровый план надела. Тут обязательно должна быть указана его площадь, расположение, разрешенный вид использования (например, для индивидуального жилищного строительства).
    2. Акт о собственности продавца на земельный надел.
    3. Экспертное заключение независимого оценщика.
    4. Справка из бюро техинвентаризации об отсутствии построек на участке.

    Поданную документацию специалисты банка изучают комплексно, не концентрируясь на каком-то одном показателе, а рассматривая все данные в совокупности. По этой причине заемщику можно изменять ситуацию в свою пользу, вводя дополнительные гарантии для кредитной организации. Например, если требуемая сумма превышает максимальный показатель для его дохода, то он может получить одобрение, привлекая созаемщиков или предоставляя дополнительный залог (квартиру, автомобиль и др.). Рассмотрев заявку, сотрудники банка связываются с клиентом и сообщают ему о принятом решении.

    Специфика оформления кредитного договора

    Одобрение банком заявки клиента еще не означает выдачу ему необходимых средств для покупки участка. Деньги заемщик получить только после подписания договора. Важными особенностями этого документа является то, что:

    1. Право на возведение загородного дома и других строений возникает у заемщика сразу после заключения договора с банком согласно статье 1 Земельного кодекса РФ.
    2. В зависимости от договорных условий, заемщик обязан получить разрешение кредитора на застройку участка или может обойтись без этого. Хотя земля приобретается для строительства и требование об информировании банка часто носит формальный характер, пренебрегать им не стоит, потому что факт нарушения может быть занесено в кредитную историю.
    3. Договор обязательно должен содержать максимально подробное описание надела с указанием стоимости и иметь нотариальное закрепление.

    Регистрация земельной ипотеки

    Заключительным этапом оформления услуги кредитования покупки участка земли будет обращение в Росреестр. Там происходит регистрация ипотеки – согласно статье 20 Закона №102-ФЗ этот процесс является обязательным. Форму для заполнения можно скачать на официальном сайте Росреестра или получить в офисе этой организации. Весь процесс занимает 14 дней, по истечении которых заявитель получит на руки свидетельство государственного образца.

    В каком банке можно взять кредит на землю

    Основные показатели, на которые надо обращать внимание, выбирая подходящие варианты среди предложений кредитных организаций – это процентная ставка и срок кредитования. При помощи онлайн-калькулятора можно легко делать расчеты, сравнивая между собой условия разных банков. Таблица показывает самые популярные и доступные предложения по покупке земельного участка:

    Оставьте комментарий