Ипотека на вторичное жилье: проценты банков, их условия, пояснение, можно ли взять кредит на квартиру на этом рынке, как ее проверяют и под какую ставку дают заем?

Как взять кредит на покупку вторичного жилья – нюансы и выбор подходящего предложения

Вторичным жильём называется обжитая квартира, у которой уже был хозяин. Бо́льшая часть многоквартирных домов и есть «вторичка». Даже новостройки со свидетельством считаются вторичными квартирами. Российские банки преимущественно выдают кредит на покупку вторичного жилья, так как рисков не существует.

У «первички» масса рисков, начиная от недобросовестного застройщика, оттягивающего срок сдачи, заканчивая некачественной постройкой, а ещё хуже столкнуться с подрядчиком на грани банкротства. Как грамотно взять кредит на покупку вторичного жилья разбираемся сегодня.

Почему покупатели выбирают вторичку

Обычно заёмщики выбирают вариант вторичного жилья, потому что:

  1. Если сравнивать с первичным рынком, то процедура проще на «вторичке».
  2. В квартире сразу можно проживать, не нужно делать капитальную отделку.
  3. Такое жильё можно встретить в любом районе. Неважно в городе или посёлке.
  4. Доступность цены и выгода ипотечных условий. Программ кредитования на вторичный рынок в разы больше.
  5. Риск остаться без жилья отсутствует, не как с «долёвками».

Банки более охотно кредитует именно этот сегмент рынка, потому что риски для покупателя отсутствуют. И всегда идёт навстречу покупателю вторичного жилья, предоставляя массу ипотечных программ.

Льготное кредитование на приобретение вторичного жилья

В целях помощи гражданам государство ввело льготные программы жилищного кредитования. Обычно она имеет следующие преимущества:

  • возможность оплаты ежемесячных платежей без комиссий;
  • низкая процентная ставка от 9 до 11% годовых;
  • если первоначальный взнос 20% от стоимости квартиры, то можно выбрать срок кредитования до 30 лет;
  • льгота предоставляется на жильё первичного и вторичного рынка.

Обычно ко льготникам относятся:

  1. Многодетные семьи.
  2. Родители одиночки.
  3. Работники бюджетной сферы.
  4. Инвалидам и семьям с детьми-инвалидами.
  5. Военным. Есть даже такое понятие, как военная ипотека. Сертификат выдается участникам НИС (накопительная ипотечная система) после 3 лет службы.
  6. Ликвидаторам аварии Чернобыльской АС.
  7. Лицам, проживающих в непригодных условиях.

Чтобы получить льготную ипотеку необходимо:

  • Написать заявление в администрации. В ней комиссия рассматривает заявку на оформление кредита (обычно смотрят на платёжеспособность гражданина, т. е. как и в банке и достоверность всей предоставленной документации).
  • Сотрудники администрации через 5 рабочих дней выносят решение.

Также вступил в силу закон о льготной ипотеке в 6% с 2018 года. По постановлению правительства № 1711 от 30.12.2017 года ипотеку в 6% вправе получить семьи с двумя и более детьми. Более конкретные условия предоставления таковы:

  1. Семьям со вторыми детьми, рожденными после 2018 года.
  2. Семье с третьими и последующими детьми, рождёнными после 2018 года.

Требование к займу:

  • Для новой ипотеки договор заключается в рублях не ранее 2018 года.
  • Максимальная сумма не более 3 млн. рублей для областей РФ, а для Москвы и области до 8 миллионов рублей.
  • Первый взнос 20%.
  • Обязательное страхование жизни и здоровья заёмщика.
  • Платежи аннуитетные.

Обратите внимание! Ипотека 6% выдаётся только на новостройки. Она может быть и первичкой и вторичкой, но покупать обязательно нужно от застройщика или подрядчика.

Самым первым банком, принявшим решение выдавать кредит под 6% стал ВТБ. Какая выгода давать ипотеку под такой низкий процент? Банку ежемесячно от государства будет начисляться компенсация от недополученного процента.

  1. Подготовить стандартную документацию, включающую в себя документы о рождении детей.
  2. Взять кредит по ставке 6%.
  3. Государство компенсирует банку недостающий процент.

При уже оформленной ипотеки поступают следующим образом:

  • Заёмщик приходит в банк со свидетельствами о рождении и с просьбой о рефинансировании ипотечного займа.
  • Банк подготавливает дополнительное соглашение.
  • Стороны подписывают соглашение, и банк уменьшает ставку по кредиту.
  • Государство вернет неполученный доход банку.

Ставка в 6% действует только 3 года при рождении второго ребенка и 5 лет при рождении третьего и последующего ребенка. Если в семье после 2018 года появились второй и третий ребенок, то срок льготной ипотеки составит 8 лет.

Условия кредитования на приобретение вторичного жилья в Сбербанке

Сегодня Сбербанк предлагает такие условия кредитования для вторичного жилья:

  • Молодым семьям ставку снизили, теперь она составляет до 8,6% в год.
  • Акция «Витрина» предполагает ставку 9,1%.
  • Ипотека без акций держится на 9,4%.

Обратите внимание! К базовой ставке могут добавит 0,5% — если заёмщик не «зарплатник», а если он ещё отказывается от страхования жизни и здоровья, то ставка увеличится на 1%.

Другие условия программ для вторичного рынка:

  • Минимальный кредит 300 000 рублей, а максимальный до 30 миллионов.
  • Срок кредита от 1 года до 30 лет.
  • Не обойтись без «первоначалки» в размере 15%.
  • 85% от стоимости квартиры должен составлять кредит, можно меньше, но не больше.
  • Страхование объекта до момента погашения займа.

Ипотека обеспечивается залогом приобретаемой вторичной квартиры.

  1. Возраст от 21, на момент погашения до 75 лет.
  2. 6 месяцев на последнем месте работы.
  3. Общий трудовой стаж год.
  4. Прописка в области нахождения банковского отделения.

Документация для предоставления:

  • Паспорта заёмщиков и созаёмщиков.
  • Военный билет для мужчин.
  • Водительское удостоверение, СНИЛС, документ о рождении (выбрать что-то одно).
  • Согласие супруга на заключение договора.
  • Трудовая книжка, заверенная у работодателя.
  • Документы на выбранную вторичную квартиру.
  • Заявление на предоставление ипотеки.
  • Если заёмщик-льготник, то предоставить подтверждающие документы из администрации.
  • Для заёмщиков по программе «Молодая семья» предоставить свидетельство о рождении детей и свидетельство о заключении брака.

Внимание! Программа «Молодая семья» действует для граждан, не достигших 35-летия.

Как берут ипотеку на покупку вторичного жилья

Чтобы взять ипотеку необходимо пройти несколько этапов:

  1. Выбрать банк ипотечного кредитования.
  2. Отправить уже собранную документацию. По стандарту неё входит:
  • удостоверение личности;
  • анкета или заявление на предоставление ипотеки;
  • справка по форе банка или 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки, заверенная у работодателя.

Перечень документов у каждого банка свой, поэтому список лучше уточнять у кредитных специалистов. С пенсионера, к примеру, могут спросить пенсионное удостоверение.

  1. В случае одобрения подыскать квартиру на вторичном рынке. Специалисты также озвучат максимальную стоимость кредита, от которой будет отталкиваться заёмщик при выборе квартиры. Срок поиска жилья составляет от одного месяца до четырех, в зависимости от банка. Например, ВТБ дает срок 4 месяца на поиск квартиры.
  2. Внести задаток за понравившийся объект и заключить предварительный договор.
  3. Пригласить оценщика, для составления отчета по её стоимости.
  4. Подать информацию на квартиру на рассмотрение. Обычно предоставляют:
  • отчет об оценке;
  • свидетельство о праве на собственность;
  • кадастровую и техническую документацию (паспорта или выписки);
  • удостоверение личности продавцов;
  • справку о составе семьи;
  • справку о задолженности по коммунальным платежам;

Иногда в индивидуальном порядке кредитный специалист вправе запросить дополнительные документы, например, согласие супруга на продажу (оно должно быть нотариально заверено). Это касается ситуаций, когда жильё приобретено в браке, если оно куплено до брака, то он считается собственностью только одного из них. После положительного ответа явится в отделение с продавцом и зарегистрировать сделку.

С собой нужно иметь:

  • договор купли-продажи;
  • документацию на квартиру оригиналы;
  • отчет об оценке;
  • паспорта всех участников сделки;
  • расписка на получение первого взноса от продавца.
  1. Застраховать жилищный кредит. Страхование ипотеки услуга не обязательная, но стоит учесть, что если заёмщик отказывается от него, то ставка увеличится на 1% (такое условие практически у всех банков).
  2. Расчет производится на сделке в Росреестре, т.е. покупатель отдает первоначальный взнос продавцу. Госпошлину за получение свидетельства или выписки из ЕГРН оплачивает покупатель.
  3. После того как получены документы о регистрации (покупатель получает выписку из ЕГРН, а продавец о том, что недвижимость на нем не числится) их предоставляют в банк.
  4. Банк рассчитывается с продавцом окончательно. Сделка завершена.

Важно! Порядок сделки в каждом банке индивидуален, к примеру, в Сбербанке сразу регистрируют работники МФЦ. Соответственно времени на сделку уходит существенно меньше, что удобно для участников процесса.

Где самые выгодные условия кредитования покупки вторички

Любой гражданин предпочитает купить жильё выгодно, в особенности это касается «ипотечников», так как переплата по кредиту не маленькая, приблизительно полная стоимость квартиры. Выгодно приобрети «вторичку» в кредит можно, если:

  • Предоставить сертификат «материнского капитала» или «молодой семьи». Их можно использовать и на первый взнос, и на погашение уже имеющегося жилищного займа.
  • Воспользоваться правом налогового вычета. Он составляет 13% от суммы приобретения и может составлять 260 000 рублей максимум за всю жизнь.

Важно! Имущественный вычет на расходы предоставляются на покупку квартиры, комнаты, жилого дома. Также существует налоговый вычет по ипотечным процентам. Это два разных вычета.

Граждане нашей страны могут воспользоваться такой привилегией подав в налоговые органы такую документацию:

  • Паспорт.
  • Договор купли-продажи.
  • Правоустанавливающая документация (выписка из ЕГРН, свидетельство о праве собственности).
  • Документы, подтверждающие оплату за ипотеку (обычно это чек, выписка перевода, платежка).
  • Копия ИНН.
  • Справка 2-НДФЛ.
  • Заявление на возврат налогового вычета.
  • Декларация 3-НДФЛ.

После подачи документов налоговый инспектор рассматривает заявление и правильность предоставленной документации от 2 до 4 месяцев. Затем письменно или устно уведомляет о своём решении заявителя.

Если брать в сравнение банки и их программы для кредитования вторичек, то самыми выгодными и популярными на сегодня будут:

  1. Сбербанк. Процентная ставка 9,1%, первый взнос 15%. Ставка для молодых семей 8,6%.
  2. ВТБ и Банк Москвы. Ставка 9,1, взнос 15%. Для зарплатников взнос будет 10%. Если квадратура квартиры более 65 метров, то ставка составит 8,9%.
  3. Газпромбанк. Ставка 10, взнос 20. Для газовиков 15% первый взнос, для крупных партнеров 15%.
  4. Россельхозбанк. Процентная ставка 10,25, первоначальный взнос 15%. 10% первый взнос для молодой семьи.
  5. Райффайзенбанк. Ставка 10,99%, взнос 15%.
Это интересно:  Ипотека на дом в Сбербанке: обзор условий и требований СБ РФ, какие документы нужны и как взять кредит на покупку частного здания с земельным участком или без него?

Несколько советов при выборе программы:

  • Подыскать вариант недвижимости. В нашем случае это вторичный рынок.
  • Рассмотреть подробно специальные государственные льготные программы, возможно под какую-то гражданин и подойдет, а лучше если под несколько.
  • Подобрать банк с более выгодной ставкой можно, проштудировав интернет.
  • Вычислить ежемесячный платеж можно самостоятельно, используя кредитный калькулятор.

Возможно ли взять ипотеку без первого взноса

В России возможно взять ипотеку на вторичное жильё без «первоначалки». Некоторые банки предоставляют жилищный кредит без первоначального взноса, но стоит учитывать, что ставка в этом случае будет выше.

Ранее считалось, что ипотеку без «первоначалки» преимущественно берут люди с «серым» доходом, те кто не может накопить на взнос и люди, не умеющие управлять своими средствами. Но как показала практика, это всего лишь домыслы работников банковских организаций. Граждане, решившие взять ипотеку даже без первого внесения платят по кредиту исправно, некоторая доля заёмщиков всего лишь 4% не оплачивает свои долговые обязательства перед банком.

К банкам, предоставляющим кредит без первого взноса относят:

  1. Металлинвестбанк.
  2. Промсвязьбанк.
  3. Банк Возрождение.
  4. СМП Банк.

Ставка процентов этих банков составляет от 12 до 14% годовых. Довольно дорогая ипотека получается без первого внесения, поэтому для того чтобы сэкономить можно постараться накопить на «первоначалку», ну или в крайнем случае занять у друзей или родственников. Не получается, то обращаются к способам, описанным ниже.

Существует способ без первоначального внесения — использование материнского капитала (его сумма сегодня 453 026 рублей). Или молодой семьи (в зависимости от количества человек в семье около 35% от цены жилья). Часто в банках возможно применить военный сертификат на покупку «вторички». Но стоит знать, что не во все берут эти сертификаты.

Ипотеку с использованием субсидий в качестве «первоначалки» выдают:

  • Сбербанк под 12% годовых.
  • Уралсиб, ставка 10,8 в год.
  • Райффайзенбанк под 12,5 годовых.

Условия этих банков таковы, что если доход заёмщика не официальный, то нужно будет к сертификату доплатить ещё плюс 10% собственных средств. Если же доход официальный, т. е. есть подтверждение по справке 2-НДФЛ, то дополнительно вносить ничего не нужно.

Ещё один способ не платить первый взнос называется «завышением». Его используют, как говорится, в обход банка. Согласно ему, цена на квартиру завышается на сумму взноса. Но здесь потребуется расписка от продавца о получении денег.

Например, квартира стоит 2 миллиона рублей, первый взнос 10% (200 000 рублей). У покупателя нет таких средств, соответственно подается заявка по таки условиям: якобы квартира стоит 2 200 000 рублей, сумма ипотеки 2 миллиона рублей, а взнос 200 000 рублей. Далее пишется расписка о получении средств от продавца, и банк перечисляет ему полностью сумму цены вторичной квартиры.

Могут возникнуть неприятные ситуации, такие как:

  • Оценка перед банком может не пройти. Если завышение вдруг окажется большим, что намного отличается от аналогов на рынке вторичной недвижимости.
  • Расписки от юридического лица не принимаются, поэтому новостройка вариант приобретения сложный.
  • Покупатель рискует тем, что продавец может требовать тот самый прописанный «завышенный» взнос, хотя он виртуальный, поэтому этот вопрос обговаривают сразу.

Прежде чем, взять кредит на покупку вторичного жилья, для начала нужно оценить свои возможности, заглянув на несколько лет вперед. И уже потом, все детально взвесив принимать решение о выборе банка и его программы кредитования. Каждый гражданин вправе приобрести жильё выгодно, для этого стоит с умом подойди к выбору банковской организации. Тогда рассчитываться за своё жильё будет не в тягость, а радость.

Схема покупки вторичного жилья через ипотеку в следующем видео:

Можно ли купить вторичное жилье в ипотеку и какие банки дают одобрение на кредит?

Существует мнение, что получить ипотеку на вторичное жилье проще, чем на квартиру в новостройке. Это связано с тем, что жилье от предыдущего хозяина пригодно для проживания и в него можно заехать в кротчайшие сроки.

Эта перспектива многих подталкивает к подаче заявки именно на эту банковскую программу по покупке жилья в кредит. Много ли шансов у заемщика на самом деле? Перед тем как заехать, нужно кредитоваться в банке, и у кого есть шансы на одобрение жилья с вторичного рынка?

Особенности получения

Кредит на вторичное жилье – это вид ипотеки, предоставляемый на квартиры, а также дома от предыдущего хозяина, то есть уже используемые собственниками.

Данный вид ипотечного кредита наиболее распространен среди заемщиков. Это связано с тем, что для заемщика, не имеющего иного проживания, после оформления есть готовая жилплощадь, куда он может переехать со своей семьей.

Если строящееся жилье, несмотря на то, что оно новое, расценивается банками, как потенциальный риск в связи с возможными недостроенными объектами, то вторичное жилье рассматривается, прежде всего, с ликвидной стороны.

Банку не выгодно заниматься продажей залогового имущества, поэтому если объект на вторичном рынке выполнен из качественных материалов и построен в районе с развитой инфраструктурой, наполненной социально важными объектами, такими как больницы, детские сады и школы, банк будет лоялен в таком случае.

Дается ли возможность приобрести вторичку?

Дают ли на эти цели кредит? Большинство банков предъявляет жесткие требования, касающиеся как технического состояния вторичного жилья, так и чистоты документации, находящейся у собственника жилья. Если выбранная жилплощадь будет удовлетворять стандартам, установленным банковской организацией, тогда кредит могут одобрить.

Дом, находящийся в аварийном состоянии, в случае неуплаты заемщиком невозможно будет продать по рыночной цене. Из-за этого банк понесет определенные убытки в финансовой части. Поэтому возможность оформления ипотечного кредита на вторичное жилье существует если:

  • соблюдена юридическая чистота, то есть в наличии есть все документы на собственность и жилплощадь, а также представлены справки из организаций, контролирующих уплату ЖКХ и занимающихся арестом имущества;
  • соблюден промежуток между смертью собственника и продажей недвижимости (он составляет полгода);
  • если коммуникации подведены, и дом не в аварийном состоянии;
  • учтены иные параметры, заявленные банком.

Банки, в которых реально взять кредит

Будущему заемщику рекомендуется обратить свое внимание на крупные банки нашей страны, где представлена программа по кредитованию на вторичное жилье. Еще один момент, требующий изучения – это процентная ставка, под которую кредитные организации готовы предоставить ипотеку.

    Один из крупнейших кредиторов, имеющих филиалы по всей стране – Сбербанк. Он готов предложить клиентам кредит на покупку вторичного жилья под ставку, начинающуюся от 13,95%.

На полпроцента меньше размер ставки для клиентов, обладающих статусом зарплатных заемщиков. Первоначальный взнос должен быть предоставлен в размере не менее 20%.

Ниже ставка и по программе для молодых семей. На сегодняшний день она начинается от 12,5-13%.

Существует возможность получить до 30 миллионов рублей под залог уже имеющегося жилья. При этом максимальный срок по кредиту не может быть более 15 лет.
Банк ВТБ24 предлагает аналогичную программу на вторичное жилье под 14% и плюс один процент при несогласии заемщика включить страхование. Срок кредита не может превышать 30 лет, а взнос составляет от 20%.

Каковы случаи отказа?

Причины отказа по ипотеке на вторичное жилье не всегда заключаются в качестве залогового объекта. В большинстве случаев проблема не в жилье, а в заемщике. Это, прежде всего, связано со следующими факторами:

  1. Испорченная кредитная история.
  2. Фальсифицированные документы, предложенные в банк.
  3. Высокая финансовая нагрузка, связанная с низким уровнем заработной платы и высоким платежом по кредиту.

Если дело в качестве недвижимости, тогда отказ может быть вызван:

  • неразвитой инфраструктурой около залоговой недвижимости;
  • первым или последним этажом в доме;
  • аварийностью жилья;
  • негативным заключением эксперта по оценке жилой площади.

Повышение шансов на одобрение

  1. Для того чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки для покупки вторичного жилья, рекомендуется обратиться к опытному риелтору, который поможет с поиском подходящей недвижимости.
  2. Второй совет: подавайте заявление на ипотеку до поиска залогового объекта. После одобрения банк предоставляет возможность в течение трех месяцев найти квартиру. После этого – уже собрать все необходимые документы на жилье.
  3. Перед поиском жилья важно попросить у менеджера перечень требований, предъявляемых к жилью на вторичном рынке.

Покупка квартиры в готовом доме – это надежность, ограждающая от непредвиденных обстоятельств, связанных с покупкой квартиры в новостройке. Однако при подаче документов в банк и поиске жилья нужно помнить о требованиях банка и соблюдать их. Если все будет выбрано грамотно, тогда велика вероятность положительного ответа от кредитной организации.

Особенности и подводные камни ипотеки на вторичном рынке

Вопрос покупки объектов недвижимости гражданами Российской Федерации при помощи ипотечного кредитования остается актуальным и на сегодняшний день. Одним из видов жилья, приобретаемого посредством такого типа займа в банковских организациях, является покупка квартир или домов на вторичном рынке. К таким площадям относят сооружения или отдельно выделенную жилую площадь, которая уже имеет собственника или на данный момент находится в залоге под оформленный ипотечный кредит. Ипотека вторичного жилья имеет некоторые особенности, связанные с процедурой оформления, условиями получения средств и последующей выплатой обязательств.

Это интересно:  Выкуп ипотечных квартир, которые банк забрал за невыплаченные долги: условия выставления на продажу, а также как приобрести такое жилье, сколько оно стоит?

Каковы нюансы предоставления такого займа?

Ипотека на вторичное жилье представляет собой оформление целевого кредита, который расходуется непосредственно на приобретение объекта жилой площади, имеющего собственника. Кредитование для приобретения такого вида жилья сопряжено с некоторыми рисками для банковской организации, в связи с чем как к самому приобретаемому объекту так и к условиям оформления долгового обязательства предъявляют более жесткие требования. В частности, первоначальный платеж в зависимости от условий банковской организации, в которую обращается гражданин РФ, составляет от 20 до 30% от общей суммы стоимости жилья. Кроме того, для осуществления первоначального взноса идут исключительно личные средства клиента, причем банк, который предоставляет займ, строго контролирует направление использования средств — минуя заемщика они попадают на счет собственника жилищной площади.

Непосредственно перед тем, как вынести решение по возможности предоставления кредита, банк очень тщательно проверяет как приобретаемое жилье, так и самого заемщика на предмет чистоты его кредитной истории, а также соответствия тем критериям, которым должны соответствовать заявители на получение средств.

Для того, чтобы обезопасить себя от возможных рисков при выдаче кредитного обязательства, ипотечное жилье, которое до момента полного погашения долгового обязательства будет находиться в залоге, должно соответствовать определенным требованиям, какие в зависимости от типа банка могут несколько отличаться. В общих случаях предъявляемые требования касаются состояния объекта недвижимости, сроков эксплуатации частного или многоквартирного дома, а также качеством инженерных коммуникаций. Кроме того, оформление кредита будет невозможно в том случае, если на объекте недвижимости имеется обременение или какие-либо третьи лица имеют претензии относительно такой площади. При определении суммы, которую банковская организация согласна предоставить в качестве долга, зачастую ее устанавливают на отметке 80% от стоимости, определенной на основании оценки жилья, для приобретения которого оформляется ипотека.

Достоинства и недостатки

С развитием банковской системы количество организаций, способных предоставить кредиты под покупку жилья, значительно увеличилось, параллельно с этим и смягчились условия, предъявляемые к клиентам, желающим приобрести квартиру или дом, относящимся ко вторичному рынку. Кроме того при ограниченном выборе жилья из домов-новостроек покупка более старых квартир дает возможность выбора той площади, конфигурации и расположения, какая необходима клиенту — таким образом заемщик имеет более широкую возможность выбора будущего жилья. Другими факторами, на основании которых так стремительно вырос спрос на квартиры такого рода, являются:

  • Более низкие процентные ставки по отношению к квартирам, реализуемым на первичном рынке;
  • Более простой механизм оформления займа, поскольку у банковской организации отсутствует необходимость вложения средств в строительство объекта недвижимости;
  • Процедура вселения в квартиру, приобретенную на вторичном рынке, осуществляется гораздо быстрее. Данный факт имеет место по причине того, что правило покупка нового жилья осуществляется еще на стадии незавершенного строительства, а все процессы, предшествующие вводу дома в эксплуатацию, занимают достаточно много времени;
  • Приобретение жилья, в котором уже кто-то проживал, как правило, не требует вложения достаточного больших средств на проведение ремонта. Новостройки же требуют некоторого рода отделочных работ, поклейки обоев и так далее;
  • Возможность приобретения жилья по более низкой цене. Зачастую такие факторы связаны с более низким качеством квартиры, но большинство банковских клиентов такая ситуация устраивает;
  • Большое количество предложений по приобретению квартир. Во многих случаях приобретение квартир в новостройках доступно либо в новых районах либо в только отстраивающихся населенных пунктах, а заемщики предпочитают приобретать квартиры на территориях с уже развитой инфраструктурой;
  • Многие банковские организации предоставляют ипотечные кредиты исключительно для квартир со вторичного рынка недвижимости — таким образом у заемщика больше возможностей на оформление ипотеки;
  • Банки могут предложить кредитование на более длительное время, в связи с тем, что сумма приобретения меньше, чем для покупки новых квартир.

Несмотря на большое количество положительных моментов кредитования жилья, существуют и некоторые недостатки. К отрицательным моментам такой ипотеки можно отнести случаи мошенничества со стороны продавцов квартир — несмотря на то, что банк тщательно проверяет всю документацию относительно квартиры, нередко возникают ситуации, что на уже проданную квартиру имеет претензии третье лицо. Кроме того, необходимо отметить факт, что по причине более жестких требований, предъявляемых к такому типу жилья, многие клиенты банковских организаций получают отказ при оценке конкретной квартиры, которую они хотят купить таким способом. Также сумма средств, которую можно получить таким образом, значительно ниже той, какую просит продавец за жилье.

Условия предоставления и требования к заемщику

В первую очередь основным условием приобретения квартиры является то, что потенциальный заемщик является гражданином Российской Федерации и находится в том возрасте, который установлен банковской организацией. Как правило, возрастная категория заемщиков имеет нижний предел в районе 21-23 лет. Также большинство банковских организаций предъявляют требования по наличию определенного дохода, подтвержденного справкой с места работы — таким образом банковская организация получает некоторые гарантии того, что денежные средства будут возвращены в срок. При обращении в банк клиент должен будет предоставить перечень документов, среди которых необходимо выделить следующие:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Документы, подтверждающие личность текущих владельцев квартиры;
  • Заявление на получение ипотечного кредита;
  • Военный билет потенциального заемщика или пенсионное удостоверение при наличии таких документов;
  • Справка с места официального трудоустройства об уровне дохода, получаемого ежемесячно;
  • Копия трудовой книжки или справка с места работы;
  • Документы, подтверждающие оценку жилья экспертами;
  • Документы относительно залогового имущества (если залогом будет выступать не сама приобретаемая квартира);
  • Документы, подтверждающие право собственности на дом или квартиру;
  • Технический паспорт жилищной площади;
  • Свидетельство о браке, если заемщик состоит в брачных отношениях;
  • Свидетельства о рождении детей, если они имеются;
  • Прочие документы, которые банковская организация может потребовать в частном порядке.

При определении возможности предоставления ипотечного кредита банк при помощи экспертов делает оценку стоимости квартиры на несколько лет вперед, убеждается, что жилая площадь не является собственностью родственников кредитора. Также потребуется подтверждение того, что отсутствуют лица, которые могут претендовать на квартиру, в том числе и в порядке наследования. Отказывают в предоставлении займов на покупку жилья в домах, признанных аварийными, кроме того редко дают ипотеку на комнаты в общежитиях, коммуналках и в тех ситуациях, когда текущие собственники жилья имеют группу инвалидности. Стоит отметить, что на данный момент многие заемщики пытаются найти организации, которые могут дать возможность получения кредита без первоначального взноса. Такая возможность имеется, но доступна она в ограниченном количестве банковских организаций и при этом прочие условия будут достаточно жесткими для клиентов, что не всегда приемлемо.

Предложения банков

При оформлении ипотечного кредита заемщик проходит несколько обязательных этапов, среди каких необходимо выделить подачу заявления на получение кредита на покупку жилья, получение решения от банковской организации, осуществление поиска жилья для приобретения его, подготовку необходимой документации, проведение оценки квартиры, оформление страховки и заключительный этап, на котором покупатель получает квартиру, а продавец сумму средств, перечисленную банковской организацией. Каждая банковская организация может иметь отличные условия кредитования, которые могут быть приемлемы для клиентов определенными положительными моментами. На примере банковских организаций отразим некоторые условия кредитования жилья вторичного рынка:

  • «Сбербанк». Минимальная ставка кредитования составляет 12%, при этом взнос на приобретение жилой площади будет составлять 50%. Продолжительность кредитования — 10 лет. Отдельно существует возможность осуществления первоначального взноса в размере до 20%, при этом срок кредита значительно увеличится и будет составлять 20 лет. Комиссия по оформлению отсутствует, но необходимо застраховать жизнь и здоровье клиента;
  • «ВТБ 24». Для покупки квартиры заемщикам предлагают оформление долгового обязательства под 13,6%. При этом первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости квартиры;
  • «Дельтакредит Банк». При взносе в размере 20% процент погашения составит 14%, если же у клиента организации имеется возможность оплаты 40% от стоимости квартиры, в таком случае предусмотрено снижение ставки до уровня 13,75%;
  • «Россельхозбанк». Данная организация позволяет оформить ипотеку при первоначальном взносе лишь на уровне 15% от стоимости жилья, при этом ставка будет находиться на позиции 13,9%;
  • «Альфа-банк». Годовой процент будет составлять 11,25% при условии первоначального взноса за квартиру в размере 50%. Если у кредитора будет возможность оплатить лишь 20% от стоимости, то в такой ситуации процентная ставка будет находиться на уровне 11,75%.

Перечисленные банковские учреждения являются лидерами ипотечного рынка по итогам 2017 года. Главенствующую позицию занимает «Сбербанк» с объемом оформленных ипотек на более чем 1 триллион рублей. На втором месте — группа компаний «ВТБ», где объем выданных ипотечных кредитов составил более 430 миллиардов рублей. Такие показатели говорят о том, что учреждения имеют хорошую репутацию, выгодные условия и высокий уровень обслуживания.

Заключение

Итак, ипотечное кредитование на вторичном рынке жилья имеет массу преимуществ, начиная с более низкой стоимости жилой площади, и заканчивая менее высокими процентными ставками банковских организаций. При оформлении долгового обязательства очень важно реально рассчитывать свои силы по поводу возможности погашения долгового обязательства. При наличии просрочек по займу банковский клиент рискует лишиться квартиры, которая до момента погашения выступает залоговым имуществом и значительно испортит кредитную историю, что отразится на возможности оформления последующих кредитов при такой необходимости.

Как взять ипотеку на вторичное жилье

Главной проблемой при покупке жилья в ипотеку является человеческий фактор. На сегодняшний день банками предоставляется большое количество ипотечных программ, и разобраться в этом множестве трудно. Принятие на себя значительных финансовых обязательств также не добавляет популярности ипотечному кредитованию, в связи с чем многие отказывают себе в возможности покупки личного жилья, в том числе и на вторичном рынке.

Это интересно:  Аккредитованные Газпромбанком страховые компании по ипотеке: список организаций, защищающих выплаты по кредиту, условия и процедура оформления полиса

Однако купить квартиру без последствий и сожаления возможно, нужно только знать алгоритм действий и обладать достаточной информацией по нюансам данного вопроса.

Скачать для просмотра и печати:

Преимущества и недостатки ипотеки на вторичку

Ипотечный рынок в целом состоит из трех сфер деятельности:

  • первичный ипотечный рынок (взаимные обязательства участников);
  • вторичный рынок (ипотечные кредиты и ценные бумаги);
  • рынок недвижимости.

Обращаясь в банк, заемщик на самом деле вступает в залоговые отношения с инвестором — держателем ценных бумаг, банк в этой связи лишь посредник. Приобретая в кредит новостройку, заемщик рискует остаться без жилья, поскольку финансирование строящейся многоэтажки обеспечивается оплатой закладных.

Часто из-за нехватки финансирования строительство может быть остановлено на годы, или закончено в срок, но с нарушением нормативов, качество жилья в таком случае является неудовлетворительным.

Квартиры в ипотеку на вторичном рынке в этом плане имеют преимущество — объект существует, и может быть оценен в конкретную сумму. Т. е. заемщик не переплачивает деньги, как это происходит с новостройками: ипотека приобретается, по сути, на проект, и сумма займа рассчитывается из проектной стоимости, при этом реальное качество дома может не соответствовать уплаченным за него деньгам.

Однако кредит на вторичное жилье также сталкивает покупателя с рядом проблем:

  • процентные ставки по вторичной ипотеке значительно выше, чем на первичном рынке;
  • стоимость, особенно в крупных городах, выходит за рамки финансовых возможностей покупателя;
  • возникают сложности с поиском объекта, «чистого» с юридической точки зрения (без долгов, споров наследования и т. д).

Тем не менее, обретение вторичного жилья в ипотеку стоит затраченных усилий — человек получает готовую жилплощадь, оптимальную по своим параметрам, местоположению и цене.

Как оформить ипотечный кредит на жилье на вторичном рынке

Общий алгоритм оформления ипотеки выглядит следующим образом.

Сбор информации и выбор банка

Условия ипотечного кредитования в банках не слишком разнятся. Наиболее низкие процентные ставки у государственных банков: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Газпромбанк. В 2019-2020 году кредит на вторичное жилье выдается под 9% минимум, исключение составляет программа «Молодая семья» в Сбербанке — там процентная ставка составляет 8,6%, также здесь с большей вероятностью могут получить ипотеку инвалиды, пенсионеры и другие мало защищенные категории граждан.

По сравнению с другими организациями, Сбербанк предоставляет максимально возможную сумму кредита на основании доходов заемщика, однако, при невыполнении определенных условий, минимальную ставку здесь не предоставят: если клиент не зарплатник, ставка вырастет на 0,5%. Еще + 1% — при отказе от страхования и т. д.

В ВТБ24 возможно оформить кредит под 8,9% при условии, что жилплощадь квартиры больше 65 кв. м. Кроме этого, ВТБ предоставляет сниженный первичный взнос для зарплатных клиентов (10%), а также не учитывает детей, иждивенцев и инвалидов в составе семьи, что позволяет увеличить размер кредита.

Совет! Из вышесказанного следует вывод, что обращаться за ипотекой лучше в государственные банки, поскольку они внедряют принятое правительством направление либерализации ипотечного кредитования.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Базовый пакет документов

Основной набор документов варьируется в зависимости от требований банка, но в основном стандарт один:

Некоторые банки не требуют предоставления справки о доходах в обязательном порядке, а ВТБ24 даже не повышает ставку кредита.

Подача заявки на утверждение в финорганизацию

Заявка может рассматриваться в течение месяца. Подается сразу еще до нахождения подходящего варианта жилья. После ее подачи служба безопасности банка будет тщательно проверять личность заемщика.

Клиенту нужно соответствовать множеству требований, основные из которых: гражданство РФ и прописка на территории действия банка;

  • возраст от 21 года;
  • стаж работы за 5 лет не менее года и не менее 6 месяцев на одном месте;
  • наличие постоянного и стабильного источника доходов.

Кроме этого, у держателя кредита должна быть положительная кредитная история и отсутствие отказов от ипотеки в других банках после принятого одобрения. В последнем случае клиента ожидает гарантированный отказ.

Выбор подходящего жилья

Главный нюанс, который следует знать при покупке вторичной недвижимости — банк проверяет ее только по тем документам, которые предоставляет владелец, т. е. весьма поверхностно.

Поэтому покупателю необходимо удостовериться в юридической «чистоте» покупки, а также в праве собственности владельца и соответствии реальной планировки технической документации.

Экспертная оценка стоимости

Эта услуга необходима для предотвращения переплаты за куплю-продажу недвижимости. Производится специализированными компаниями-оценщиками или физическими лицами, получившими аккредитацию.

Клиент может обратиться к частному оценщику или к одному из предложенных партнеров банка. Выбор последнего снижает риск сотрудничества с мошенническими организациями, поскольку банки работают только с проверенными фирмами, а также сокращает время ожидания одобрения заявки.

Оплата услуги — по договоренности с владельцем.

Документация и вердикт банка

Ниже представлены предложения банков с выгодными условиями и низкими ставками на квартиры на вторичном рынке жилья:

Выгодные кредитные программы под залог имущества предоставляют НСБанк (7%, любой ПВ ), Банк Аверс (7,9%, ПВ 10%) сроком на 10 лет.

Лояльные условия без первоначального взноса предоставляет

  • Газпромбанк: ставка — от 11.95%, срок до 20 лет;
  • Банк Москвы: 15.95%, срок до 50 лет, неограниченное количество созаемщиков.

Отзывы об ипотеке в 2019-2020 году

Владислав, 44 года

«Брали кредит в Сбербанке два года назад. Да, сил и времени пришлось потратить не мало, но это того стоит. Брали по программе „Молодая семья“, государство выделило 250 тыс. плюс поднакопили, в итоге заем всего на 950 тыс. получился. После оформления можно вернуть 13% от уплаченной суммы и внести ее в счет погашения, мы так и сделали, только там надо действовать быстро. На сегодняшний день платим чуть больше 5000 в месяц. По карману не бьет, так что советую всем».

«Платим за квартиру по 11% в Сбербанке, в принципе всем довольны, но вот одно но: договором предусмотрена реструктуризация долга, так вот ею лучше не пользоваться, иначе ваша КИ автоматически портится и ни снизить ставку, ни перекредитоваться в другом банке уже не выйдет. Горький опыт, поэтому лучше воздержаться».

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Оставьте комментарий