Ипотека на дом в банке: какое учреждение дает займ на покупку частного жилья с земельным участком, где взять ссуду выгоднее – в Газпромбанке или Россельхозбанке?

Можно ли взять ипотеку на дом с земельным участком? Условия получения ипотеки на покупку дома с землей

Спрос на рынке недвижимости в большинстве ориентирован на квартирный сектор. Постепенно растет интерес к частным домам. Но покупка требует более высоких финансовых вложений. На каких условиях предоставляется ипотека на дом с земельным участком? Ответы и пошаговая инструкция для заемщика в статье.

Особенности ипотечного кредитования

Банки принимают заявки по финансированию ипотеки на частные дома. Но условия по кредиту у новичков могут вызвать недоумение. К заемщику и объекту недвижимости применяются более жесткие требования, если сравнить с заявкой по квартире.

Все объясняется количеством проблем, которые могут возникнуть у банка, если заемщик не исполнит обязательств:

  • Продать частный дом для погашения ипотечной задолженности трудно. Такую недвижимость приобретают реже, чем квартиры.
  • Дом требует вложений в обслуживание. Если у заемщика не хватает средств на эту статью расходов, строение может потерять товарный вид.
  • Частный дом из-за более высокой цены доступен не всем покупателям.
  • Высокий риск частичной или полной утраты предмета залога по ипотеке в случае пожара или природных катаклизмов. Поэтому страховые взносы при выдаче кредита на дом дороже.
  • Процент по ипотеке на частный дом выше на 3–5%, чем по программам банка при покупке квартир.
  • Увеличивается первоначальный взнос, который покупатель должен обеспечить самостоятельно. Максимальная сумма ипотеки на дом обычно не превышает 75% цены недвижимости, установленной не продавцом, а назначаемым оценщиком. Требования по размеру первоначального взноса разные, от 10 до 40% оценочной стоимости.

При рассмотрении заявки по кредиту на квартиру сумма заемных средств и платеж рассчитывается с учетом ежемесячных расходов заемщика. При обработке заявления по частному дому в затраты закладываются средства, которые собственнику потребуются на обслуживание жилья.

Требования к недвижимости

Банки одобряют ипотеку не на все дома с землей. Жилой объект должен соответствовать критериям финансовой компанией:

  • Территориальное расположение недвижимости. Только в районе присутствия структур банка, в котором оформляется заявка. Максимальная удаленность от регионального офиса 70 км.
  • Правильное оформление документации. Границы и качественные характеристики постройки/земельного участка соответствуют информации технического плана приобретаемой недвижимости. Даже при незначительных отклонениях банк может отказать в выдаче средств.
  • Наличие у продавца свидетельства о собственности не только на здание, но и на земельный участок. Сельхозугодья не предполагают возведение жилых объектов. В некоторых случаях земля принадлежит государству и продавцу предоставлена по временной или бессрочной аренде, что может быть причиной к отказу. Ипотека на дом с земельным участком в аренде допустима, если срок заканчивается после выплаты кредита.
  • Если строительство дома не завершилось к моменту продажи, должно быть разрешение государственных ведомств на индивидуальную застройку с готовым проектом.
  • Особое требование к строительным материалам для стен и перекрытий, — кирпич, железобетонные плиты, современные аналоги кирпича. Некоторые учреждения предоставляют заём на деревянные дома определенного года застройки. Может повыситься процентная ставка, быть уменьшена сумма ипотеки. В банке нужно уточнить, как получить одобрение по ипотеке на деревянный дом.
  • Жилой дом отдельно стоящий. Хозяйственные постройки удалены от основного здания. В некоторых случаях в качестве покупки заемщик рассматривает ½ дома с отдельным входом и разными собственниками. Земля должна быть тоже в собственности, чтобы не возникло конфликтов с соседями.
  • Отсутствие любого обременения. Выписка об отсутствии прописанных лиц на жилплощади, особенно, несовершеннолетних детей, инвалидов.
  • Допускается износ здания не более 50%, но без статуса аварийного или ветхого жилья.
  • Наличие коммуникаций (электричество, газ, вода, централизованная или местная канализация). Для загородного дома допустимо отсутствие газа, если в населенном пункте печное отопление и нет газопровода.
  • К земельному участку проложена дорога, по которой можно добраться в любой сезон.
  • Рядом с частным домом нет опасных предприятий.

Это основные требования для оформления ипотеки на дом с землей. В некоторых случаях банк вправе запросить другие документы. На сомнительные сделки банк никогда не одобрит ипотеку.

Виды займов

В индустрии кредитования выделяют следующие программы для приобретения дома с землей в ипотеку:

  1. Покупка дома, уже готового к эксплуатации. Новый жилой объект или вторичный рынок недвижимости. Наиболее востребованный вариант. Фиксированная стоимость, привлекательные условия по залоговым обязательствам перед банком.
  2. Ипотека на строительство дома. Кредитные средства выдаются на покупку материалов и оплату услуг строителей. Требуется смета, архитектурный проект с разрешением государственных органов на строительство. Вариант более рискованный. Строительство может быть не завершено из-за нехватки средств или других обстоятельств, учитывая, что кредитор выделяет не более 75% от суммы, озвученной оценочной комиссией. Условием сделки является предоставление отчетной документации по затратам после окончания строительства и введения частного дома в эксплуатацию. Ипотека предполагает выдачу ссуды не единой суммой, а траншами на каждом этапе возведения объекта. Банк может запросить в качестве залога по ипотеке на земельный участок, а иную собственность, квартиру, автомобиль. Обременение переоформляют на дом с участком по завершении строительства и присвоению жилого статуса.
  3. Ипотека на покупку загородного дома с землей. Это может быть коттеджный поселок, деревня, расположенные в местности, одобренной банком. Допускается приобретение дома, не включенного в жилищный фонд. Банком предусмотрены специальные программы, которые могут быть разработаны совместно с правительством.

При выборе любого вида займа в качестве первоначального взноса или погашения долга можно использовать материнский капитал. Но покупка должна быть одобрена пенсионным фондом.

По каждой программе принят свой пакет документов, условия предоставления займов и лимит кредитования. Если клиент имеет действующий счет в финансовой структуре, предусмотрены более лояльные требования по ипотеке на городскую или загородную недвижимость с земельным участком.

Как оформить ипотечный заем

Процедура кредитования на покупку частного дома проходит в несколько этапов, которые мало чем отличаются от ипотечного займа на квартиру:

  • Обратиться в офис банка за консультацией по условиям ипотеки. Информацию можно получить на сайте компании или по телефонному звонку.
  • Собрать пакет документов по списку банка, подтверждающих личность и платежеспособность заявителя. Получить предварительный расчет на кредитный лимит, доступный клиенту для покупки дома.
  • В течение срока, озвученного кредитором, выбрать недвижимость и собрать на нее необходимые документы.
  • Передать информацию кредитному инспектору на рассмотрение, чтобы получить окончательное решение по сделке.
  • Перейти к следующему этапу, — оформление недвижимости в собственность и передача кредитных средств продавцу.
  • Оформить страховку на дом и залоговые обязательства перед банком.

На одобрение ипотеки для покупки частного дома или строительства влияют разные условия. Доход клиента и кредитная история — это весомые аргументы для банка.

Требования к заемщику

У каждого банка при оформлении ипотеки на дом с земельным участком условия индивидуальные.

Для идентификации потребителя нужно предоставить следующую информацию:

  • Возраст заемщика. Кредитование на дом предусмотрено с 21 года. На момент погашения ипотеки клиенту не должно быть более 70 лет. Некоторые банки одобряют ипотеку с иным ограничением по возрасту, 65 или 75 лет на момент выплаты последнего взноса.
  • Официальная занятость, подтвержденная документально. Стаж на последнем месте не менее 6–12 месяцев. У каждой структуры свои требования. Это нужно учесть при подаче заявления на ипотеку.
  • Положительная кредитная история и отсутствие иных финансовых требований к заемщику от третьих лиц (алименты, просрочки по коммунальным платежам, штрафам, судебным тяжбам).
  • Постоянная регистрация в регионе, где оформляется ссуда на покупку частного дома с земельным участком. Если предполагается переезд из другого региона, у заявителя может быть временная регистрация. Условие не является поводом для отказа, если другие требования соблюдены.
  • Предоставление информации о любых видах льгот по ипотеке, если программы предусмотрены в региональном или федеральном бюджете. Условия банка могут быть более выгодными и шансы на одобрение увеличиваются.
  • Наличие созаемщика с соответствующей платежеспособностью. Муж или жена, если заявку на ипотеку для покупки частного дома подает семейная пара. При недостатке дохода могут потребоваться поручители.

Какие документы нужны

Чтобы получить положительное решение по ипотеке на особняк или коттедж, нужно представить в банк как можно больше информации. Стандартный пакет документов следующий:

Для гражданина

  1. Паспорт заявителя и созаемщика/поручителя (оригинал и копия).
  2. Сведения о работе (справка из организации и заверенная работодателем копия трудовой книжки, оригинал и копия трудового договора). Информация должна быть предоставлена не только на основного заявителя, но и на всех участников сделки.
  3. Справка о подтверждении дохода за 6–12 месяцев по форме 2 НДФЛ или на бланке банка. Дополнительный доход также нужно подтвердить документально.
  4. Выписка по счету о средствах, которые заемщик обеспечивает в качестве первоначального взноса.
  5. Оригиналы и копии дополнительных документов, СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет (по запросу банка).
  6. Свидетельство о браке для семейного гражданина (оригинал и копия).
  7. Брачный договор (если существует).
  8. Сведения о несовершеннолетних детях.
  9. Оригинал и копия полиса страхования жизни (если существует).
  10. Сведения о регистрации и месте жительства заемщика и остальных участников процедуры кредитования на покупку дома с землей.
  11. Сертификат на материнский капитал, если участвует в качестве первоначального взноса.
  12. Подтверждение иной льготы, если клиент идет по программе военной или социальной ипотеки.

На объект недвижимости и земельный участок

  • Свидетельство о праве собственности продавца на дом и участок.
  • Техническая документация по объекту, который претендует на покупку в ипотеку (разрешение на строительство, архитектурный проект, план участка и строений, адрес).
  • Смета на расходы при оформлении ипотеки на строительство дома.
  • Справка об отсутствии обременения и прописанных жильцов, даже с временной регистрацией.
  • Договор с собственником дома и земли (при положительном решении банка по ипотеке).
  • Заключение эксперта о состоянии и стоимости дома, земли.

После сбора документов по списку банка, нужно обратиться в отделение. Заполнить анкету и написать заявление на ссуду для покупки или строительства частного дома. На рассмотрение может уйти до 10 рабочих дней.

Постоянным клиентам или лицам, получающим заработную плату в банке, ответ может быть дан раньше. Чем больше информации предоставит гражданин, сможет обеспечить залог по кредиту другим имуществом, тем выше шансы на выгодные условия по ипотеке.

Это интересно:  Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке: его права и обязанности, а также ответственность и требования

Актуальные предложения по ипотеке на дома с землей

Список организаций, выдающих ипотеку на дом с участком, меньше, если сравнить с покупкой квартиры. Но подобрать выгодные условия возможно, если проанализировать все предложения. Широкий перечень ипотечных продуктов и положительных решений по договорам на покупку дома предлагают крупные банки. В их числе Сбербанк России, ВТБ и Россельхозбанк. Актуальные программы по ипотеке представлены в таблице.

Наименование кредитора Название программы Ставка, % ПВ, % Сумма кредита, руб. Срок кредита Комментарий
Сбербанк Загородная недвижимость 11,1 25 свыше 300 тысяч до 30 лет Бюджетникам и лицам, получающим зарплату на карту Сбера предусмотрены льготы. При оформлении заявки в онлайн-банке возможна ипотека на загородный дом по сниженной ставке и больший процент одобрения.
Сбербанк Приобретение строящегося жилья от 8,5 от 15 от 300 тысяч до 30 лет, но при меньшем сроке возможны более лояльные ставки по займу. Применяется государственная программа субсидирования по снижению ипотечной ставки на сроки до 7 или 12 лет. Одобряется только на возведение нового дома.
Сбербанк Приобретение готового жилья на вторичном рынке от 10,2 от 15 более 300 тысяч до 30 лет
Сбербанк Ипотека с господдержкой для семей с детьми от 6 20 о 6–12 млн. в зависимости от региона до 30 лет Программа действует с февраля 2018 года и имеет ограниченный период оформления кредитных договоров до марта 2023 года. Под программу попадают лишь семьи, в которых родился второй и последующий ребенок не раньше января 2018 года.
Сбербанк Строительство индивидуального жилого дома от 11,6 от 25 от 300 тысяч до 30 лет
Сбербанк Военная ипотека 9,5 до 2,5 мл
не более 85% от стоимости дома
до 20 лет Участникам государственной программы
Россельхозбанк Ипотечное жилищное кредитование от 10 от 15 до 30 до 30 лет
Тинькофф По предложению банка партнера от 9,5 Выступает в роли ипотечного брокера, помогая клиентам подобрать выгодные условия по ипотеке у банков партнеров.
Альфа банк Покупка жилья от 9 до 50 млн до 30 лет

Некоторые кредитные организации не предлагают целевой продукт по ипотеке, но могут предоставить кредит наличными. Такая ссуда предполагает оформление договора без первоначального взноса. Обо всех действующих программах по ипотеке на дом с земельным участком нужно узнавать в своем регионе. При выборе банка обратить внимание на отзывы людей, оформивших ипотеку.

Желание приобрести дом с участком в ипотеку стоит дороже, чем покупка квартиры. Причины понятны. Детальный анализ всех предложений позволяет найти выгодный вариант и дать положительный ответ на вопрос, можно ли взять частный дом в ипотеку? Предпочтительнее оформлять кредит на готовое жилье. Ипотечное строительство частного дома выгодно, если есть другое жилье и свободная земля.

Где и как взять кредит на покупку земли: советы эксперта

Оформить кредит на покупку земельного участка — отличный вариант, если собственных средств не хватает. Чтобы получить финансирование на наиболее выгодных условиях, нужно узнать его особенности и выбрать подходящий банк.

Потребительский кредит на покупку земли

Если выбранный участок земли стоит менее 1 млн рублей, то можно оформить на его приобретение классический потребительский займ.

Преимущества такого решения следующие:

  • отсутствие обременения — дом с участком или сама земля не будут залогом по предоставленному кредиту;
  • меньший пакет документов — например, не нужно нотариальное согласие супруга на сделку;
  • отсутствие страхования — банк не имеет права требовать от заемщика оформить полис;
  • сниженные расходы — не нужно тратиться на оценку, нотариальное оформление документов и т.д.;
  • быстрое рассмотрение — деньги на руках будут в течение 1-3 дней.

Недостаток потребительского кредитования в этом случае в повышенной процентной ставке. Займы наличными сейчас выдаются под 14-20%, целевое финансирование доступно под 10-14%.

Ипотечный кредит на земельный участок

При потребности в крупной сумме или желании получить займ под низкий процент, оформите целевой кредит. Особенности такого финансирования:

  1. Обязательное обеспечение. На весь срок кредита приобретаемый земельный участок будет у банка в качестве залога. Финансовая организация сможет его продать при неисполнении заемщиком обязательств по договору.
  2. Ограничение действий. В течение действия кредитного соглашения без согласия от банка нельзя продать, подарить или оставить в наследство заложенную землю.
  3. Обязательное страхование. Если банк потребует, то заемщик будет обязан оформить защиту на объект ипотеки. При этом решение вопроса о необходимости личного страхования остается за клиентом — при отказе от финансовой защиты кредитор может лишь увеличить процентную ставку.
  4. Необходима стартовая сумма. Около 10-20% от стоимости участка должен внести сам заемщик, без первоначального взноса одобрить кредит на землю многие банки не готовы.

Для получения ипотечного финансирования банку нужно будет предоставить документы на землю под участок на согласование. Если выбранный объект с юридической или другой стороны не удовлетворит кредитора, то деньги выданы не будут. Такое может случиться, например, если участок оформлен на несовершеннолетнего или на землю уже наложено обременение.

Наличные в рамках такого кредитования не выдается. Сумма полностью переводится на счет продавца земли.

Какие банки выдают кредит на покупку земли

Чтобы вам было проще ориентироваться, мы определили 4 банка с оптимальными условиями кредитования. Для наглядности основные пункты сведены в таблицу, а более подробная информация представлена ниже.

Название Ставка Сумма Подтверждение дохода и занятости
Тинькофф от 12% до 24,9% от 50 тыс. до 1 млн рублей не требуется Оформить
Сбербанк 10% от 300 тыс. рублей до 75% от стоимости участка требуется (исключение — зарплатные клиенты) Подробнее
ВТБ от 12,5% до 19,9% от 100 тыс. до 3 млн рублей (до 5 млн рублей для зарплатных клиентов) требуется (исключение — зарплатные клиенты) Подробнее
Россельхозбанк 12% от 100 тыс. до 60 млн рублей зависит от программы Оформить

Тинькофф

Финансовая организация готова предоставить до 1 млн рублей в рамках потребительского кредитования. Отчитываться о порядке расходования средств не нужно.

Процентная ставка определяется индивидуально для каждого заемщика на основе его кредитной истории, дохода, финансовой нагрузки и прочих факторов. Для отдельных клиентов возможно дальнейшее снижение ставки. О наличии такой опции заемщику сообщается при одобрении. Опция работает следующим образом:

  • клиент без просрочек выплачивает большую часть кредита;
  • связывается через мобильный банк или горячую линию с кредитором;
  • сообщает о своем намерении снизить ставку;
  • банк проверяет соблюдение условий;
  • если нарушений в платежах не было, то клиенту пересчитываются уже уплаченные и будущие проценты.

У Тинькофф нет отделений. Заявка подается и рассматривается удаленно. При ее одобрении с клиентом согласовывается время и место, куда курьер привезет карту с оговоренной суммой и документы на подписание.

Сбербанк

Ставка по программе фиксированная — 10%. Но предусмотрены надбавки:

  • +0,5% — для клиентов, которые не получают через Сбербанк социальные или зарплатные выплаты;
  • +1% — при отказе от личного страхования;
  • +1% — на период регистрации обременения.

Для оформления потребуется первоначальный взнос, его размер должен быть от 25% стоимости выбранного объекта. Договор можно заключить на срок от 1 года до 30 лет. Полное или частичное погашение возможно в любое время без ограничения по сумме и сроку.

Подать заявку может гражданин России в возрасте от 21 года до 75 лет на дату погашения задолженности. Требуется общий трудовой стаж за последние 5 лет не менее 12 месяцев, 6 из которых — на текущем месте занятости.

Если заявитель состоит в браке, то привлечение второго супруга в качестве созаемщика обязательно.

ВТБ (бывший ВТБ 24)

В ВТБ нет программы ипотечного кредитования для приобретения земельных участков. Но можно оформить потребительский займ. Ставка по программе зависит от суммы:

  • от 500 тыс. до 5 млн рублей — от 12,5% до 13,5%;
  • от 100 тыс. до 500 тыс. рублей — от 12,9% до 19,9%.

При наличии ипотеки в любом банке кредит на сумму от 500 тыс. рублей оформляется под 12,5%.

Зарплатные клиенты могут оформить договор без подтверждения дохода и занятости — достаточно паспорта и СНИЛС. Если перечисления от работодателя не идут на карту ВТБ, то нужно будет предоставить 2-НДФЛ или справку в свободной форме, а при оформлении более 500 тыс. рублей дополнительно нужна заверенная копия трудовой книжки.

Россельхозбанк

Оформить ипотеку на землю можно как по двум документам, так и с подтверждением дохода и занятости. Базовая процентная ставка составляет 12%, но она может быть скорректирована:

  • увеличена на 1 пункт при оформлении по 2 документам;
  • снижена на 0,5 пунктов для зарплатных клиентов, надежных заемщиков (имеющих положительную кредитную историю в Россельхозбанке) и сотрудников бюджетной сферы;
  • увеличена на 1 пункт при отказе от личного страхования.

Для оформления необходим первоначальный взнос в размере 15% и более. Подать заявку может гражданин России в возрасте от 21 года до 75 лет на дату возврата задолженности. Трудовой стаж за последние 5 лет должен превышать 1 год. Последние 6 месяцев необходимо отработать на текущем месте.

Кредит на покупку земельного участка «Садовод»

Кредит «на все случаи жизни» для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. На кредитные деньги Вы можете построить баню, провести воду и даже купить себе участок с уже готовым домом. Процентная ставка по «Садоводу» ниже, чем по стандартным кредитным продуктам

Цели кредита До 3 лет (включительно) (без обязательного подтверждения целевого использования кредита):

  • неотложные нужды производственного характера (развитие и поддержание хозяйств садоводов, огородников и дачников)

До 5 лет (включительно) (при условии обязательного подтверждения целевого использования кредитных средств):

  • ремонт и реконструкция жилого строения, расположенного на садовых/дачных участках;
  • приобретение садовых, огородных и дачных земельных участков;
  • приобретение садового/дачного земельного участка с жилым домом и/или хозяйственными строениями;
  • приобретение земельного участка и строительство на нем жилого строения;
  • строительство садового/дачного жилого строения.
Валюта кредита Рубли РФ Минимальная сумма кредита 10 000 руб. Максимальная сумма кредита 1 500 000 руб. Срок кредита До 3 (нецелевой кредит) и до 5 (целевой кредит) лет Обеспечение
  • поручительство не менее 1-го физического лица
  • поручительство юридического лица
  • залог ликвидного имущества Заемщика/ Созаемщика(-ов)/ юридического лица или третьего лица (физического лица).

Банком могут быть использованы как одна, так и несколько форм обеспечения. Возможность установления льготного периода Льготный период по уплате основного долга и процентов не предоставляются Комиссия за выдачу кредита Не взимается Сроки рассмотрения заявки на кредит и принятия решения по данной заявке До 5 рабочих дней (до 10 рабочих дней — на цели приобретения/строительства объектов недвижимости) с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка). Порядок получения кредита Получить кредит можно в течение 45 календарных дней (60 календарных дней — на цели приобретения недвижимости) с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. Порядок предоставления кредита Единовременное перечисление суммы кредита в полном объеме на текущий счет в Банке. Порядок погашения кредита Ежемесячно, дифференцированными/аннуитетными платежами (по выбору Заемщика) Досрочное погашение Допускается полное или частичное досрочное погашение кредита без моратория и комиссий Виды и суммы иных платежей по кредитному договору Не предусмотрены Иные договоры, которые необходимо заключить в связи с предоставлением кредита

  • договор банковского счета в валюте кредита (при отсутствии у заемщика действующего договора банковского счета в валюте кредита)
  • договор страхования принимаемого Банком в залог имущества
  • договор личного страхования (при желании заемщика осуществлять личное страхование)

    Процентные ставки

    свыше 12 и
    до 60 мес. (вкл.)

    при наличии поручительства физического лица/юридического лица

    при наличии залога ликвидного имущества 1

    Надбавки к процентным ставкам (суммируются, если применимо):

    +4,50 % в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить личное страхование (страхование жизни и здоровья/жизни, здоровья и потери работы) либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора

    +2,00 % в случае нарушения заемщиком и/или солидарными заемщиками условий по предоставлению документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств согласно условиям предоставления кредитного продукта.

    1 В случае принятия к учету нескольких форм обеспечения одновременно, применяется процентная ставка, предусмотренная для поручительства физического лица/юридического лица.

    Возраст Минимальный возраст – 23 года на момент подачи заявления-анкеты на получение кредита.

    Максимальный возраст – 65 лет (включительно) на момент наступления срока окончательного возврата кредита. Гражданство Российская Федерация Регистрация Постоянная регистрация на территории Российской Федерации (в отношении Ингушского, Кабардино-Балкарского, Карачаево-Черкесского, Ставропольского, Северо-Осетинского и Дагестанского региональных филиалов наличие постоянной/временной регистрации и/или постоянного места работы по месту расположения регионального филиала/его структурных подразделений.) Стаж работы При принятии в расчет доходов, не связанных с ведением ЛПХ:

  • для физических лиц: не менее 6 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;
  • для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в АО «Россельхозбанк» / имеющих положительную кредитную историю в АО «Россельхозбанк»: не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 6 мес. общего стажа за последние 5 лет;
  • на клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в АО «Россельхозбанк», требование о наличии общего стажа работы не менее 1 года за последние 5 лет не распространяется. Для граждан, ведущих ЛПХ:
  • наличие записей в похозяйственной книге органа местного самоуправления о ведении гражданином личного подсобного хозяйства в течение не менее 12 месяцев до даты подачи заявки на кредит. Доходы, учитываемые при определении размера кредита Принимается как один, так и несколько видов доходов:
  • доходы по основному месту работы;
  • доходы, полученные по иному месту работы (совместительство);
  • доходы, полученные от занятий частной практикой/ ведения предпринимательской деятельности;
  • пенсионные выплаты, в том числе досрочно назначенные по старости или за выслугу лет и получаемые заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста;
  • доход от ведения личного подсобного хозяйства;
  • доходы от иных источников, разрешенных законодательством, подтвержденные документально:

    по договорам найма/аренды жилого помещения или по договорам аренды нежилого помещения, принадлежащих на праве собственности;

    вознаграждения по договорам гражданско-правового характера.

    Привлечение Созаемщиков Возможность учета дохода Созаемщиков при расчете размера кредита

    Документы для рассмотрения заявки на кредит

    Членская книжка (билет) либо иной документ, выданный правлением некоммерческого объединения — для членов садоводческого, огороднического или дачного некоммерческого объединения (садоводческого, огороднического или дачного некоммерческого товарищества/потребительского кооператива/партнерства)
    или

    Документы и сроки подтверждения целевого использования кредита

    В отношении кредитов сроком до 5 лет:

    приобретение садовых, огородных и дачных земельных участков, приобретение садового/дачного земельного участка с жилым домом и/или хозяйственными строениями — в течение 2-х месяцев с даты выдачи кредита с предоставлением:

    • договора купли-продажи с отметкой о государственной регистрации перехода права собственности на объект, свидетельства о праве собственности, документов, подтверждающих права на земельный участок, выписки из ЕГРП в отношении приобретенного объекта недвижимости, подтверждающей право собственности и отсутствие обременений), а также иные документы, подтверждающие права на приобретенный земельный участок, (в случае, если кредит предоставлялся на приобретение земельного участка и строительство на нем жилого строения.);

    приобретение земельного участка и строительство на нем жилого строения, строительство садового/дачного жилого строения — в течение 24-х месяцев с даты выдачи кредита, но не позднее 3-х месяцев с даты оформления объекта недвижимости в собственность с предоставлением:

    • документов, подтверждающих право собственности Заемщика на построенный объект недвижимости — свидетельства о праве собственности, выписки из ЕГРП в отношении приобретенного /построенного объекта недвижимости, подтверждающей право собственности и отсутствие обременений, а также документы, подтверждающие права на приобретенный земельный участок (в случае если кредит предоставлялся на приобретение земельного участка и строительство на нем жилого строения);

    ремонт жилого строения, расположенного на садовых/дачных участках — в течение 24-х месяцев с даты выдачи кредита, но не позднее 3 месяцев с даты завершения работ с предоставлением:

    • документов, подтверждающих целевое использование кредита: оригиналы финансовых документов, подтверждающих оплату оказанных услуг, приобретенных строительных материалов; оригиналы расписок физических лиц о получении денежных средств с указанием в них паспортных данных; оригиналов актов приема выполненных работ и т.д.);

    реконструкция жилого строения, расположенного на садовых/дачных участках — в течение 12-ти месяцев с даты выдачи кредита, но не позднее 2-х месяцев с даты завершения ремонтных (отделочных) работ/приобретения строительных материалов с предоставлением:

    • оригиналов финансовых документов, подтверждающих оплату оказанных услуг, приобретенных строительных материалов; оригиналов расписок физических лиц о получении денежных средств с указанием в них паспортных данных; оригиналов актов приема выполненных работ и т.д.).

    Как взять ипотеку на частный дом: условия и требования банков

    Отличительные особенности ипотеки на частный дом

    Не каждая банковская организация готова предоставить кредитные средства на покупку частного дома. Это связано с большими рисками такой сделки. Риски обусловлены тем, что частные и загородные дома обладают низкой ликвидностью.

    Если квартира, в частности новостройка, достаточно быстро и хорошо продается по меркам недвижимости, то реализовать частный дом банку будет несколько затруднительней. В связи с этим есть особые условия для оформления таких сделок. Ну, и процентные ставки, соответственно, выше. Но взять ипотеку на частные дома все-таки можно. Если есть такая потребность, то и банки формируют свои предложения.

    Стоит сразу отметить, что формируют такие предложения далеко не все банки. Какие именно банки дают ипотеку на частный дом, рассмотрим немного позже. Сейчас важно определиться с основными условиями. А одним из главных требований является наличие недвижимости в залог.

    Банки очень неохотно оформляют в качестве залога землю. Гораздо выгодней для банковской компании, если клиенты предоставляют под залог квартиру, соизмеримую стоимости кредитного договора. Конечно, это не является обязательным условием, возможно в качестве залога оформить и приобретаемую недвижимость. Но процент одобряемости кредитов, где в качестве залога городская квартира, намного выше.

    Вторая отличительная особенность заключается в том, что можно приобрести землю в ипотечный кредит на строительство дома или частный готовый дом в ипотеку. И в том, и в другом случае земля должна находиться в собственности заемщика. А также к дому может прилагаться земельный участок. Все эти нюансы отражаются на условиях договора. Рассмотрим эти случаи в отдельности.

    Земля или готовый дом?

    В плане процентов по кредитному договору готовый дом – более привлекательный вариант. Кроме того, часто действуют условия социальных льгот, например ипотека молодой семье, военнослужащим и другие виды скидок.

    Рисками является то, что если приобретаемая недвижимость – единственная собственность заемщика, и она будет находиться в залоге в банке, то в случае утраты платежеспособности, можно остаться без жилья вовсе.

    Дают ли ипотеку на земельный участок без дома? Да, можно взять и сам участок для постройки недвижимости. Ограничением является, что возводимая недвижимость должна быть жилой и не использоваться в коммерческих целях. Условия по процентной ставке здесь будут несколько жестче, но таким образом можно сэкономить на себестоимости жилья, так как весь процесс постройки можно самостоятельно контролировать.

    Реконструкция своего дома

    Дадут ипотеку и под реконструкцию недвижимости, находящейся в собственности. Такой вид финансирования оправдан, если дом частично изношен и требует замены изношенной конструкции. Также данный вид договора подразумевает под собой дополнительные постройки или надстройки и полную перепланировку.

    Оформить кредит можно под залог частного дома и даже земельного участка. Большим преимуществом является, если объект находится в черте или недалеко от города. Но как можно дальше от различных предприятий, способных загрязнять окружающую среду.

    Основные условия

    Средние процентные ставки на рынке такового вида кредитования 12-15%. Есть банки, которые дают ипотеку и под 20%. В крупных компания, как ВТБ 24 или Сбербанк, разработаны программы для военных и молодых семей.

    Также преимуществами пользуются владельцы зарплатных проектов ВТБ 24 и любого другого банка, т. е. люди, которые получают заработную плату на карту того банка, где планируют брать ипотеку. Возраст заемщика должен быть в пределах 21-65 лет. Максимальный срок рассчитывается до 30 лет.

    При этом минимальный ежемесячный платеж должен быть не меньше 40% от совокупного заработка заемщиков. В качестве поручителей для молодых семей можно приглашать родителей. Не стоит забывать и о первоначальном взносе порядка 20%.

    А максимальная сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости. Минимальная планка, как правило, устанавливается в размере 300 000 рублей.

    Требования от банков к частному дому

    Для банковской организации самое важное – оценить, насколько быстро можно будет продать дом в случае, если заемщик перестанет платить кредит. Если бы банки брали любые дома в залог, то это бы сильно отразилось на их финансовой устойчивости. Поэтому кредитно-финансовые организации очень требовательны к этому вопросу. Основные условия следующие:

    1. Недвижимость должна иметь бетонный фундамент, и несущие стены необходимо, чтобы были выполнены из кирпича или бетонных блоков. При этом жилье может быть из дерева или пенобетонного типа. Но преимущество отдают бетонным или кирпичным постройкам.
    2. Необходимо, чтобы до недвижимости можно было легко добраться. В идеале дорога до объекта должна быть асфальтирована. Редко, когда банки соглашаются на договор по объекту, расположенному за пределами 100 км от крупного населенного пункта.
    3. Постройка не должна находиться в обременение и иметь запрет на регистрационные действия.
    4. Необходимо, чтобы общий износ дома не превышал 60%.
    5. Нет возможности оформить ипотеку на памятники архитектуры.
    6. Часто встречается, что банковская организация готова рассмотреть предложение, если в регионе, где расположен предмет договора, есть функционирующее отделение банка. А также сам заемщик прописан в этом же регионе.

    Клиенту придется самостоятельно подготовить отчет независимого оценщика. На основании этого отчета банк вынесет окончательное решение о возможности выдачи кредита и самого кредитного лимита. После чего сделку можно будет оформить. Но теперь рассмотрим требования банковской компании к потенциальному клиенту.

    Требования от банков к заемщику

    Здесь особой оригинальности кредитно-финансовые учреждения не проявляют. Отличным преимуществом будет, если вы ранее уже брали кредит, а лучше ипотеку, и успешно ее погасили. В остальном условия достаточно стандартизированы:

    • возраст минимальный – от 21 года на момент подписания договора. И не более 65 лет на момент планируемого погашения задолженности;
    • трудовой стаж должен превышать 1 год. На последнем месте работы необходимо находиться не менее чем половину года;
    • потребуется подтвердить свои доходы справкой из бухгалтерии или по установленной банком форме за определенный срок. Чаще за полгода;
    • понадобится выписка о состоянии счета, где размещена достаточная сумма для внесения первоначального взноса;
    • заемщик должен быть гражданином Российской Федерации. А также, возможно, иметь прописку по местоположению приобретаемой недвижимости.

    Еще один немаловажный фактор – это наличие движимого и недвижимого имущества, которое могло бы быть использовано в качестве залога.

    Какие потребуются документы?

    В отличие от потребительского кредита, который могут выдать по предъявлению всего лишь одного паспорта, здесь пакет документов несколько внушительней. Он сочетает в себе информацию по заемщику и недвижимости. Потребуется подготовить:

    • паспорт;
    • выписка со счета о наличии средств, достаточных для первого взноса;
    • справка из бухгалтерии о собственных доходах;
    • копия трудовой книжки;
    • индивидуальный номер налогоплательщика;
    • СНИЛС;
    • выписка из ЕГРП;
    • кадастровый паспорт, план недвижимости;
    • отчет с оценкой эксперта о стоимости жилья;
    • документ, подтверждающий право собственности.

    Процесс оформления

    Для начала следует ознакомиться с предложениями банков. Желательно выбирать надежные и зарекомендовавшие себя на рынке организации. После проработки различных вариантов следует обратиться в выбранный банк и оформить заявление на ипотеку частного дома. При себе необходимо будет иметь документы, подтверждающие личность и доходы.

    Затем стоит ожидать решения банковской компании о возможности выдачи кредита. Такое решение может занять до 10 рабочих дней. В случае отсутствия ответа можно повторно обратиться в банк.

    Но если решение отрицательное, не стоит ожидать аргументированного ответа. Чаще всего это связано с кредитной историей. Тогда лучше обратиться в Бюро кредитных историй и уточнить у них информацию. Как это делаться читайте в статье «Как узнать кредитную историю онлайн?«.

    Если же решение положительное, и предварительно одобрена определенная сумма кредита, то следует в этих пределах подбирать себе необходимое жилье. На это отведен срок в полгода. После подбора приглянувшегося варианта, следует заказать оценщика и постепенно предоставлять требуемый пакет документов в банк.

    После чего банк вынесет окончательное решение о доступной сумме по ипотеке и предложит варианты по страхованию рисков. Стоит учитывать, что страхование недвижимости является обязательным условием, договоры жизни и здоровья, а также титульного страхования не обязательны. Но благодаря им можно сэкономить на процентной ставке.

    В итоге будет назначена дата оформления договора. Произойдет финансирование сделки. И вступят в силу права и обязанности сторон. С этого момента можно будет начинать погашать задолженность и пользоваться своим новым имуществом.

    Что предлагают банки?

    Рассмотрим предложения на примере двух масштабных банковских организаций: Сбербанк и ВТБ 24. Остальные предложения на рынке будут примерно аналогичны, но рекомендуем не останавливаться на нескольких вариантах, а рассмотреть как можно больше банков.

    Сбербанк

    Сбербанк готов предоставить от 300 000 до 20 млн рублей под 14-18%. Человеку, чей возраст от 21 до 65 лет. При этом стоит подготовить первоначальный взнос не меньше 30%. А срок договора составит не более 30 лет. Ипотека для частного дома в Сбербанке подойдет и для различных социальных категорий, таких как молодая семья, военнослужащие.

    Снижением процентной ставки могут воспользоваться клиенты банка, а также те заемщики, кто дополнительно оформит комплексное страхование по ипотеке. Согласно договору залога, оформляемого в Сбербанке, в случае невыплаты кредита банковская организация имеет право воспользоваться залоговым имуществом на свое усмотрение.

    ВТБ 24

    ВТБ 24 предоставит от 500 000 до 75 млн под 14-16%. Возраст заемщика и срок договора идентичны сбербанковскому предложению. Первоначальный платеж может составить 20% от стоимости жилья. Также предоставляются скидки процентной ставки для зарплатных проектов и при комплексном страховании.

    В основном условия аналогичны и у других крупных компаний. Поэтому стоит подобрать тот вариант, который будет для вас наиболее приемлемым.

  • Оставьте комментарий