Ипотека на частный дом: условия и требования, разница между покупкой с земельным участком и без, какие объекты подходят для кредитования и почему могут не дать займ?

Ипотека на частный дом — условия и требования банков

Наличие собственного жилья – это не роскошь, а жизненная необходимость для тех, кто хочет жить самостоятельно. Ипотека — популярный способ покупки жилья в кредит и если решили оформить ипотечный договор на строительство частого дома, то необходимо ознакомиться с некоторыми особенностями такой сделки.

Отличительные особенности ипотеки на частный дом

Подобная сделка имеет некоторые риски, поэтому ипотеку на загородный дом предлагают далеко не в каждом банке. Дело в том, что такое жилье плохо продаётся, а реализовать квартиру в городе гораздо проще, чем дом за городом и именно поэтому процентная ставка будет значительно выше.

Главное требование банка при оформлении подобной сделки — предоставление залогового имущества. При этом залоговый земельный участок в банке рассматривают весьма неохотно. Лучший вариант для банка — когда клиент в качестве залога предлагает квартиру, равную по стоимости приобретаемому в ипотеку дому.

Банки также предлагают ипотеку на покупку участка для строительства дома. В данном случае в условиях договора будут отражены свои нюансы. Однако нужно рассмотреть все особенности подобного кредитования.

Земля или готовый дом?

Более привлекательным вариантом для клиента является покупка готового дома, а не земельного участка для его строительства. Также можно воспользоваться одной из многочисленных программ с социальными льготами — например, ипотекой для военнослужащих, молодых семей.

Однако если приобретенный в ипотеку дом будет единственным жильем заемщика, то, при потере платежеспособности, можно потерять своё жильё.

Также можно оформить ипотеку на покупку участка для строительства дома, в данном случае приобретаемая недвижимость может быть только жилой, а не коммерческой, и здесь уже придется мириться с более высокой процентной ставкой. Преимуществом подобного решения, будет являться дом, о котором мечтает заёмщик, так как лично можно проконтролировать его строительство.

Реконструкция дома

Если у заёмщика во владении есть имущество, требующее реконструкции, то можно обратиться в банк для оформления ипотеки на ремонт. Также заключить подобный договор с банком можно при возведении дополнительных пристроек к дому. Здесь в качестве залога можно предложить, как сам особняк, так и земельный участок. Хорошо, если жилье расположено в городской черте, либо в пригороде.

Основные условия

На рынке кредитования ставки по ипотеке колеблются в пределах от 12 до 15%. Некоторые банки предоставляют ипотеку только под 20%.

Крупные компании — «Сбербанк», «ВТБ 24», предлагают льготные программы для молодых семей. Также льготы предусмотрены и для владельцев зарплатных карт в разных финансовых учреждениях. При этом заёмщик должен соответствовать некоторым требованиям — быть в возрасте от 21 до 65 лет, тогда максимальный срок кредитования будет 30 лет. Важен также совокупный заработок заемщика — плата по кредиту не должна превышать 40% от него.

В качестве поручителей, можно выбирать собственных родителей. Первоначальный взнос составит около 20%. Банк выдаёт кредит на покупку дома на сумму, не выше 80% его стоимости (минимум 300 тыс. рублей).

Требования от банков к частному дому

В финансовых учреждениях всегда просчитывают, насколько быстро может реализоваться недвижимость, если заемщик не будет платить за ипотеку. Именно поэтому к недвижимости выдвигаются довольно жесткие требования.

Условия такие:

  • Дом должен иметь несущие стены из кирпича и фундамент из бетона. Особняк вполне может быть деревянным, либо выполненным из пенобетона, однако банк всегда предпочтет кирпичный либо бетонный объект недвижимости;
  • Важно, чтобы добираться к дому было удобно. Приветствуется наличие асфальтированной дороги. Если особняк расположен в 100 км от города, получить кредит на его покупку будет сложно;
  • Дом не должен быть под запретом на регистрационные действия и находиться в обременении;
  • Общий износ постройки не должен превышать 60%;
  • Ипотеку не выдадут на покупку памятника архитектуры;
  • Если приобретаемый дом находится в регионе где имеется отделение банка, выдающего ссуду под эту сделку, то это является плюсом для заёмщика.

Заёмщику необходимо самостоятельно приготовить независимую оценку недвижимости. Только после ознакомления с данным документом банк примет решение о предоставлении кредита.

Какие требования выдвигает банк заемщику?

В основном банки отдают предпочтение клиентам, которые уже ранее оформляли у них ссуды (при условии успешного погашения займа). Остальные условия довольно стандартные:

  1. Возраст заемщика на момент подписания договора — от 21 года, и не старше 65 лет к моменту погашения кредита;
  2. Наличие трудового стажа — от 1 года, при этом на последнем месте работы нужно проработать как минимум полгода;
  3. Наличие справки о доходах за полгода (документ установленного образца);
  4. Подтверждение наличия счета с суммой, которой хватит на первоначальный взнос по кредиту;
  5. Наличие гражданства РФ, с пропиской в регионе, в котором приобретается дом.

Также приветствуется если в собственности клиента имеется имущество (движимое либо недвижимое), которое может выступить в качестве залога.

Какие нужны документы?

Для оформления ипотеки необходимо подготовить такой пакет документов:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Выписку по счету о наличии средств для первого взноса;
  • Копию трудовой книжки;
  • Справку о доходах установленного образца;
  • ИНН;
  • Выписку из ЕГРП;
  • СНИЛС;
  • План недвижимости и кадастровый паспорт;
  • Документ о праве собственности;
  • Экспертную оценку стоимости жилого объекта.

Процесс оформления

Следует ознакомиться со всеми вариантами кредитования, которые предлагают финансовые учреждения, и только после этого принимать решение. Рекомендуется отдавать предпочтение крупным компаниям с хорошей репутацией на рынке. Отправляясь, в банк для оформления ипотеки, не забудьте взять с собой все необходимые документы.

После подачи заявки, нужно подождать решения — это может длиться до 10 дней. Если ответа так и не поступила, можно попробовать обратиться в банк повторно.

Если же в выдаче ссуды отказали, не пытайтесь выяснять причины такого решения. Скорее всего, банку не понравилась ваша кредитная история. Детальную информацию кредитного досье, можно узнать в «БКИ».

Если заявку на выдачу ипотеки одобрили, то нужно подыскивать подходящее жилье — на это предоставляется полгода. Далее, оценщик должен дать заключение по выбранному объекту, после чего банк примет окончательное решение. Также будет предложена страховка на недвижимость (данное условие является обязательным, при этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться).

Далее, на основании принятого решения будет заключен договор и банк профинансирует сделку. Все, что останется заемщику — вовремя погашать кредит.

Что предлагают банки?

  • «Сбербанк» — предоставит займ на сумму от 300 тыс. до 20 млн. рублей, по процентной ставке 14 — 18%. Возраст заемщика должен быть от 21 года, но не старше 65 лет. Первоначальный взнос по кредиту — от 30%. Договор составляется на 30 лет. Можно воспользоваться некоторыми социальными программами;
  • «ВТБ 24» — предоставит займ на сумму от 500 тыс. — 75 млн. рублей, с процентной ставкой 14 — 16%. Возраст заемщика — от 21 года, не старше 65 лет. Первоначальный взнос по кредиту — от 20%. Договор составляется на 30 лет. Зарплатные клиенты банка, а также заемщики, оплатившие комплексное страхование, получают скидку по процентной ставке.

В основном все крупные компании предлагают клиентам схожие условия ипотечного кредитования. Просто нужно найти наиболее приемлемый для себя вариант.

Оформляем кредит или как купить дом в ипотеку?

Многие семьи не желают жить в городской квартире и поэтому предпочитают ей комфортное жилье в собственном доме. К сожалению не все могут так просто воплотить эту мечту в жизнь, поэтому вынуждены пользоваться ипотечными кредитами, предоставляемыми различными банками. Оформить ипотеку на дом можно, но нужно знать все тонкости и требования при таком виде кредита.

Мы постараемся донести до вас информацию о том, как купить дом в ипотеку и какие именно подходят под это кредитование. Разберемся, можно ли взять ипотеку на частный дом и дадут ли деньги на постройку нового деревянного сооружения, а также, как продать дом, который был взят в ипотеку. Далее мы рассмотрим пошаговую инструкцию покупки дома в ипотеку.

Что это такое?

Ипотекой является предоставление банковской организацией кредитных средств на покупку жилья. Между кредитной организацией и заемщиком заключается договор, по которому оплата должна производиться один раз в месяц.

Пока ипотека не будет полностью погашенной продажа или обмен недвижимости не возможен.

После выплаты ипотечного займа недвижимость перейдет к заемщику, и он сможет не только пользоваться ей, но и получит право на распоряжение по своему усмотрению.

Это интересно:  Вычет по процентам при рефинансировании ипотеки: возможен ли возврат НДФЛ при перекредитовании, какие условия необходимы для его возмещения через налоговую службу?

Дело в том, что с оформлением такого займа могут возникнуть вопросы, прежде всего связанные с земельным участком, на котором будет стоять или уже есть строение.

Особенности

В разделе раскрываются некоторые особенности, которые позволят вам понять, а как же на самом деле оформляют ипотеку на дом и как ее брать, чтобы не остаться ни с чем.
Покупка частного дома подразумевает наличие положительных моментов:

  • отдельное проживание с семьей вдали от соседей по лестничной площадке;
  • наличие двора около дома, который можно обустроить по собственному желанию;
  • более просторное жилье, чем в квартире.

К минусам приобретения частного дома по ипотеке относят:

  1. Процентная ставка на этот объект недвижимости выше, чем на другие.
  2. Возможные проблемы с землей или лицами, осуществляющими постройку дома.
  3. Высокие требования к заемщикам.

На строительство помещения

Если сравнивать ипотеку на готовый дом и на строительство индивидуального жилища, следует поразмышлять над тем, что строящееся строение – это высокий риск для финансовых средств, предоставляемых банком. Если обстоятельства сложатся так, что дом будет не достроен, для банка эта недвижимость будет сложной для продажи.

На готовое сооружение

Предоставление средств на готовый дом гораздо проще осуществить, и это безопаснее для банковской организации при условии чистоты бумаг на землю и места выбора строения.

Иногда целесообразнее не пользоваться ипотекой, а воспользоваться потребительским кредитованием, но в случае с покупкой дома тут есть свои недостатки:

  • краткосрочность займа, как правило, 5 лет;
  • высокая процентная ставка от 20%;
  • сумма займа редко превышает полтора миллиона.

Перед тем, как подавать заявку на получение ипотеки на строительство дома, нужно убедиться в том, кто же является собственником земли под ним. Это могут быть родственники, кооператив, или участок может входить в личное владение обращающегося гражданина.

Получение кредита на дом, находящийся на землях поселений гораздо легче, чем на тот, который находится в сельскохозяйственной зоне. Недопустимо приобретение земли в местах, которые являются особо охраняемой территорией по военным или природным факторам.

Банки, предоставляющие кредит

Если речь идет о строительстве загородного дома, тогда предоставление ипотечных средств возможно только через Сбербанк. Эта организация готова предложить займ под залог уже имеющегося жилья. Такой подход к сделке обезопасит кредитную организацию от риска потери денежных средств.

Скорее всего, получение отказа со стороны банка последует, если в анкете будет заявлено, что дом обладает следующими параметрами:

  1. Представляет собой ветхое строение.
  2. Дом из дерева не сможет вызвать доверия у кредитора, поскольку предпочтение отдается каменным и кирпичным строениям.
  3. Отдаленность от населенного пункта сыграет решающую роль в принятии решения.
  4. Дом без коммуникаций и возможности их подвести будет считаться неликвидным.

Условия

Банки, предоставляющие ипотеку на дом,например, частный, настаивают на различных условиях, во многом они схожи, но некоторые из них обладают существенными различиями.

Банковская организация Первоначальный взнос Процентная ставка Валюта кредита срок кредитования
Сбербанк От 20% От 12,5 %. Для молодых семей ставка начинается от 12% Рубли До 30 лет
ВТБ24 от 15% от 13,1% Рубли До 30 лет
Абсолют Банк От 30% От 16,5% Рубли До 10 лет
Транспортный 10% 13% Рубли до 25 лет

Требования к заемщику

Требования, выдвигаемые банками к частному дому, весьма высоки, но к заемщику предъявляются не меньшие запросы. Поэтому для того чтобы подать заявку на покупку дома, нужно соблюсти правила:

  • большинство банков предлагает такой кредит лицам, достигшим 21 года, и возраст которых не будет превышать 65-75 лет на момент полного погашения долга;
  • у заемщика должна быть официальная работа и стабильный доход;
  • в том районе, где будет подаваться заявка на выдачу кредита, у заемщика должна быть постоянная или временная прописка;
  • если ежемесячный платеж не допустим по финансовому положению заемщика, тогда он имеет право привлекать созаемщиков, как правило, не более 3 или 5.

Какие бумаги нужно предоставить?

Далее вы узнаете о том, какие документы нужны чтобы получить ипотеку на целый частный дом или на его часть. Банк просит представить документы, подтверждающие личность обращающегося и его платежеспособность. К документам относят:

  1. Паспорт с проставленной печатью о регистрации обращающегося лица.
  2. Справку с места работы по форме 2-НДФЛ.
  3. Заполненную анкету.
  4. Копию трудовой книжки, обязательно заверенную. Она подтверждает тот факт, что человек официально работает.
  5. Для предпринимателей – свидетельство, подтверждающее открытие ИП.
  6. Для лиц, служащих в рядах армии, нужно представить справку о прохождении военной службы.
  7. Для участников проекта по зарплате необходима зарплатная карта.
  8. Для пенсионеров потребуется предоставление справки из пенсионного фонда, подтверждающей отчисления.

Отдельно нужно представить документы на выбранный дом. К ним относят кадастровый, а также технический паспорта на строение. Помимо этого потребуется справка, предоставляемая БТИ, чтобы устанавливать инвентаризационную стоимость строения.

Составление заявления

Заполнение анкеты является одним из основополагающих факторов одобрения или отказа со стороны банка. Графы для заполнения не регламентируются государством, а составляются банковской организацией. Рекомендуется не допускать грамматических ошибок в документе и предоставить только достоверные сведения для рассмотрения банка.

Подача документов

Анкету можно заполнить дома и подать в отделение банка вместе с документами. Если все документы собраны верно, тогда они будут приняты для рассмотрения. Процедура подачи документов не займет более одного часа времени.

Страхование

Страхование на залоговое имущество является обязательным и при оформлении ипотеки на дом, и составляет не более 1 %, а иногда и 2 % от стоимости имущества. Эта цифра значительно выше, чем на квартиру, поскольку на жилье в многоэтажном доме она составляет от 0,09 до 0,16 процентов.

Это объясняется тем, что дом нуждается в большей страховой защите, особенно если он сделан из материалов низкой стоимости. Страхование залогового имущества означает гарантию для банка в том, что в случае порчи объекта недвижимости банк сможет возместить понесенные финансовые убытки.

Одобрение или отказ

По отправленной заявке на кредит банк принимает решение об одобрении или отказывает. Если решение было принято в пользу заемщика, тогда необходимо обратиться к специалисту банка, который подскажет дальнейшие действия по подписанию документов.

При отказе на ипотечный кредит не нужно отчаиваться и думать, что имеются какие-то проблемы в платежеспособности или кредитной истории. Ипотеку на дом часто не одобряют из-за того что строение и расположение не удовлетворяют параметрам кредитной организации.

Приобретение ипотечного кредита на частный дом – серьезный шаг, решиться на который могут лишь те, кто уверен в своих финансовых возможностях и выбранном объекте недвижимости. К сбору документов и подаче заявки нужно подходить ответственно, и тогда появится шанс на положительное решение банка.

Видео по теме

Узнать советы о том, как купить дом в ипотеку, можно также в данном ролике:

Ипотека на частный дом: особенности и условия оформления

В банке можно оформить кредит не только на приобретение квартиры, но и на частный дом, а иногда и пустой земельный участок для строительства. Ниже вы можете подробнее узнать о том, как оформляется ипотека на частный дом, какие требования выдвигают банки, в чем преимущества и недостатки программы.

Ипотека на приобретение частного дома доступна в некоторых банках.

Особенности ипотеки на частный дом

Далеко не все банки поддерживают ипотечное кредитование загородных и частных домов. Это связано с возрастанием рисков. Ведь квартира – проверенный продукт, а частный дом всегда индивидуален как в качестве конструктивных решений, так и по законодательной базе.

Проблемы могут возникнуть с земельными участками – не все банки соглашаются на такой залог. Иногда для оформления ипотеки банк требует предоставить другое, уже имеющееся имущество в залог. В любом случае, приобретаемое имущество на период кредитования будет находиться под залогом. Отталкиваться нужно от того, что существует несколько вариантов сделок.

Во-первых, можно приобрести готовый дом или купить землю для его постройки. А, во-вторых, если покупать готовый дом, можно выбрать вариант с земельным участком или без него. Согласитесь, с квартирой все гораздо проще. О плюсах и минусах каждого варианта с частным домом поговорим ниже.

Что выгоднее: купить готовый дом или землю для постройки?

Приобретение готового дома удобно тем, что позволяет сразу же переехать в новое жилье, это хороший вариант инвестирования. Для некоторых категорий заемщиков (военных, молодых семей, бюджетников) доступны льготные условия кредитования. Однако при потере платежеспособности есть риск лишиться жилья, а итоговая переплата выходит гораздо большей, чем при покупке участка. Да и сам процесс оформления ссуды сложнее.

Это интересно:  Беспроцентная ипотека для молодой семьи: сколько составляет размер субсидии по льготному займу, а также под какую ставку дают кредит по программе?

Купив земельный участок, понадобится не только платить за него деньги банку, но и выделять средства на строительство. А постройка дома с нуля – затяжной и дорогостоящий процесс. К преимуществам можно отнести возможность контролировать все этапы постройки и экономию денег, выплаченных банку в качестве процентов.

Нужно ли выбирать дом с участком

Не все банки соглашаются выдавать ипотеку под залог земельного участка. Страховая стоимость таких объектов низкая, как и ссуда на строительство. Выбор местоположения дома в этом случае существенно ограничивается.

Однако покупка дома без участка дает свои преимущества:

  • Нет потребности в поисках объекта, соответствующего параметрам залоговой недвижимости.
  • Заемщик может получить дополнительные льготы и бонусы.
  • Наличие дополнительных удобств повышает залоговую стоимость, а, значит, и кредитный лимит.

Ипотека на реконструкцию дома

Если у вас уже есть дом, находящийся в неудовлетворительном состоянии, можно оформить ипотеку на его реконструкцию. В этом случае залоговым объектом может выступать не только дом, но и участок, на котором он находится. Реконструкция подразумевает изменение планировки, возведение пристроек или надстроек, замену изношенных конструкций или оборудования.

Условия ипотеки на частный дом

Банки выдают ипотеку на частную недвижимость на срок от 5 до 25 лет. Большинство из них требуют внесение первоначального взноса, составляющего 10%-30% от стоимости приобретаемого жилья. Однако иногда можно оформить ипотеку и без него.

Льготными условиями кредитования могут воспользоваться военные, молодые семьи – для них разработаны отдельные ипотечные продукты во многих банках. Фиксированной процентной ставки при этом нет. Каждый банк выдвигает свои условия. Но процентная ставка на 2-3% выше, чем в стандартных программах.

Сравнить информацию из нескольких банков можно по нижеприведенной таблице. Однако следует уточнять актуальность каждого предложения непосредственно в отделении банка.

Условия ипотеки на частный дом в разных банках.

Требования к недвижимости

Если вы хотите купить готовый частный дом, он должен соответствовать ряду требований. Основное из них – это ликвидность. Банк реально оценивает возможность быстрой продажи дома при возникновении непредвиденных ситуаций.

  • Фундамент и несущие стены должны быть сделаны из бетонных блоков или кирпича. Сам дом может быть каркасным, бетонным, деревянным, газо- или пенобетонного типа. Однако больше шансов взять ипотеку на кирпичный или бетонный дом, чем на деревянную постройку.
  • Не подходят объекты в аварийном состоянии, готовящиеся к сносу или имеющие степень износа более 60%.
  • Банк не рассматривает недвижимость, находящуюся в обременении правами третьих лиц.
  • Не будут рассматриваться памятники архитектуры.
  • Некоторые учреждения требуют, чтобы постройка находилась в регионе оформления ипотеки.

Требуется обязательная оценка недвижимости. От полученной цифры банк будет отталкиваться при определении кредитного лимита. Будет учитываться удаленность частного дома от города, дорог, инфраструктуры, статус земельного участка (поселок или город), наличие коммуникаций.

Требования к заемщику

Они не отличаются от требований, выдвигаемых банками при оформлении стандартной ипотеки. При этом учитывается не только платежеспособность, но и наличие другого имущества в собственности клиента – недвижимости, автомобиля.

  • Возраст клиента должен составлять 21-65 лет. В некоторых банках верхняя норма для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет.
  • Обязательно наличие гражданства РФ. Иногда требуется и прописка в том регионе, в котором оформляется кредит и покупается дом.
  • Хорошая кредитная история.
  • Трудоустройство на последнем месте работы не менее полугода, общий стаж – более 1 года.
  • Подтверждение постоянного дохода справкой по форме банка или 2 НДФЛ.

Необходимые документы

Для оформления ипотеки понадобится принести в банк документы, подтверждающие платежеспособность клиента, а также те, которые относятся к приобретаемой недвижимости. Среди них: кадастровый план и паспорт, документы на право собственности, технический паспорт, оригинал выписки из ЕГРП, пенсионное удостоверение, ИНН, оценка объекта независимым экспертом, справка о доходе, выписка со счета, подтверждающая наличие средств на первоначальный взнос.

Этапы оформления ипотеки

  1. Первый этап оформления – подача заявления в банк. На этой стадии заемщику понадобится минимальный пакет документов.
  2. Рассмотрение заявки может длиться до 5-10 дней, после чего банк либо дает согласие на подписание договора, либо отказывает. Причем не обязательно мотивируют причину отказа.
  3. В случае согласия необходимо приступать к поиску подходящего частного дома. Обычно на это дается полгода – столько действует положительное решение банка.
  4. Когда недвижимость выбрана, можно приступать к сбору нужных документов по ней. Помимо всех перечисленных выше, понадобится акт об отсутствии каких-либо задолженностей, разрешение органов опеки провести отчуждение (если нужно).
  5. Проведение оценки имущества. От этого зависит итоговый кредитный лимит.
  6. Страхование выбранной недвижимости. Некоторые банки требуют также страховать жизнь и здоровье заемщика, право собственности. В случае отказа повышают годовую ставку на 1%-2%.
  7. Завершающим этапом является подписание кредитного договора и оформление ценной бумаги или закладной, которая подтверждает права и обязательства клиента.

Предложения банков

Ипотечные программы в банках нередко обновляются, поэтому об актуальных предложениях можно узнать в отделениях. Ниже приведены программы, которые были наиболее востребованы.

Сбербанк

Предлагает ипотеку на частный дом с землей под 15%-18% годовых. Залогом выступает не только постройка, но и земельный участок. Начальный взнос составляет около 30%. Ипотека выдается на срок до 30 лет. При просрочке организация может забрать на свое усмотрение любой из залоговых объектов.

К участию можно привлечь до трех созаемщиков. Все они должны иметь стабильный доход. Страхование ипотеки не обязательно, однако при его отсутствии возрастает годовая ставка на 1%-2%. Доступный лимит в Сбербанке – от 300 тысяч до 20 млн. рублей.

ВТБ24

В банке можно оформить ипотеку на частный дом за городом с земельным участком. Процентная годовая ставка – 14%-15%. Максимальный срок погашения – 30 лет. Кредитный лимит гораздо больше, чем в Сбербанке – от 500 тысяч до 75 млн. рублей. На особые условия могут рассчитывать вкладчики или пользователи карты банка.

Подобные программы кредитования можно поискать в «Альфа-банке», «Россельхозбанке», «Московском Кредитном Банке» и других. Ипотека на частный дом сегодня не так популярна, как квартирная. Однако кредитные специалисты считают, что спрос на нее может вырасти, когда начнется массовое строительство коттеджных поселков по типовым проектам.

Ипотека или кредит: что лучше, в чем разница, условия

Что выгоднее — ипотека или кредит? Сфера банковских услуг интенсивно развивается, предлагая все новые и новые финансовые продукты, которыми мы активно пользуемся ежедневно. Это и кредитные карты, и дебетовые, различные ипотечные предложения, а также сервисы для онлайн-оплаты. Пожалуй, наибольшую популярность у наших сограждан, озадаченных квартирным вопросом, получили займы на покупку недвижимости различного рода. Однако нужно разобраться, что лучше — ипотека или кредит?

Что такое ипотека?

С точки зрения любого экономиста ипотека – это кредитный продукт с обеспечением в виде недвижимого имущества заемщика. Большинство клиентов, оформляющих ипотеку, направляют данные средства на покупку жилой недвижимости. Это может быть квартира, земельный участок или коттедж. Заемщик не может воспользоваться этими деньгами иначе, по своему усмотрению. Чем отличается ипотека от кредита?

Залоговое имущество послужит для банковской организации гарантом исполнения обязательств заемщиком. В том случае, если обязательства по займу не исполняются, банк вправе осуществить продажу залогового имущества. Несмотря на то что ипотека, по сути дела, является тем же кредитом, многие клиенты банков продолжают считать ее особым видом банковских услуг, а под кредитами понимают займы нецелевой направленности, выданные как потребительские. Ипотека бывает двух видов: коммерческая и жилищная.

Так что ипотека и потребительский кредит существенно различаются.

На какие суммы может рассчитывать клиент

Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей. При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация. По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей. Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости. Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.

Это интересно:  Ипотека на строительство дома в Газпромбанке, Росбанке и других, где дают: в каком банке можно лучше, выгоднее взять кредит на частное жилье?

Что лучше — ипотека или кредит, пока не ясно.

В чем отличия ипотеки от кредита?

Для начала нужно понять, что ипотека – это некоторая сумма денежных средств, которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102. Кредит представляет собой займ нецелевого назначения, который также выдается под установленный банком процент. В данном случае можно потратить средства так, как хочет клиент.

Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.

Главная разница

Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие – в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

Сроки

Стандартная продолжительность обычного потребительского кредита практически никогда не превышает пяти лет, в то время как ипотеку можно взять на срок, который порой достигает 30 лет. Существенное отличие также представляют собой размеры процентных ставок за использование заемных средств. Поскольку риски банка в случае ипотечного кредитования сведены к минимуму, здесь возможно значительное снижение ставок.

И последнее отличие условий ипотеки и кредита представляет собой цель, ради которой клиент обращается в банк за средствами. Ипотеку берут для того, чтобы приобрести жилье, а кредит можно использовать на различные цели (от покупки холодильника до приобретения земельного участка). Понятно, что кредитные средства также могут быть использованы для покупки жилой недвижимости, а вот что выгоднее: кредит или ипотека, необходимо решать в каждом конкретном случае индивидуально. Кредитные учреждения нашей страны предлагают разнообразные варианты ипотечного кредитования.

Преимущества ипотеки

Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят. Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения. Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.

Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.

Согласие банка на продажу

В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса. В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей. Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.

Итак, разбираемся дальше, что лучше — ипотека или кредит?

Условия кредитования

Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь – возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж. При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет. В том случае, когда вы берете жилищный долгосрочный кредит (если закладывается собственная жилплощадь), то банк, скорее всего, одобрит займ на десять лет.

Первоначальный взнос

Ипотечное кредитование предполагает внесение минимального первоначального взноса, составляющего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Надо понимать, что ипотечный кредит никогда не предоставляется на общих условиях без первоначального взноса. Здесь очень часто используются средства материнского капитала.

Люди часто спрашивают, можно ли взять ипотеку, если есть кредит. Ответ – да, можно, но только в том случае, если позволяет доход.

Процентная ставка

При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.

Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.

По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%. Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%. В долгосрочном кредите ставка выше и может составлять от 20% до 35% в разных банковских учреждениях. Однако при оформлении с залогом ставка может снизиться до 13%. При выдаче ипотеки или жилищных займов банк проводит оценку залоговой недвижимости.

Что выгоднее — ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.

Риски клиента

Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки. Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей. При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика. При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.

Что брать — ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.

Преимущества кредита

  1. Его довольно просто оформить. Требования банка не такие жесткие.
  2. Оформляется в кратчайшие сроки.
  3. Пакет документов не слишком большой. Иногда достаточно просто паспорта.
  4. Для клиентов, у которых имеются вклады, банк предлагает особые предложения со скидками по процентным ставкам.
  5. Непродолжительный срок у договора – обычно три года, максимум пять лет. В связи с этим сумма переплаты будет в десятки раз ниже, что по ипотечному займу.

Минусы

  1. Сумма ниже, чем по ипотеке.
  2. Из-за непродолжительного срока договора значительно увеличивается ежемесячный платеж.
  3. Процент выше иногда вполовину.

Заключение

Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.

Мы рассмотрели, что лучше — ипотека или кредит.

Оставьте комментарий